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導(dǎo)語(yǔ)：受經(jīng)濟(jì)運(yùn)行面臨新的困難挑戰(zhàn)和外部環(huán)境復(fù)雜嚴(yán)峻等因素影響，上半年天津銀行資產(chǎn)減值大幅增加130%。

文/每日財(cái)報(bào) 可樂(lè)

(資料圖片)

近日，天津銀行股份有限公司（下稱“天津銀行”）披露了上半年業(yè)績(jī)報(bào)，這或許是近三年來(lái)天津銀行最喜憂參半的時(shí)刻。

2020年受多重因素影響，天津銀行營(yíng)業(yè)收入增速急轉(zhuǎn)直下，從上年的40%左右降至0.84%，盡管此后有所增長(zhǎng)，但依然未能恢復(fù)以往狀態(tài)，進(jìn)入2022年，受減費(fèi)讓利等因素影響，天津銀行凈息差進(jìn)一步收窄，營(yíng)業(yè)收入增速?gòu)奈⒃鲛D(zhuǎn)為負(fù)增長(zhǎng)，在當(dāng)年近60家上市銀行中增速排名墊底。不過(guò)，好在歸母凈利潤(rùn)扭轉(zhuǎn)了自2020年開(kāi)始的負(fù)增長(zhǎng)趨勢(shì)，在2022年扭負(fù)為正。

然而這一情況并未堅(jiān)持多久，2023年上半年，天津銀行歸母凈利潤(rùn)同比下滑72.42%，創(chuàng)下天津銀行上市以來(lái)歸母凈利潤(rùn)下滑幅度最高記錄，與此同時(shí)，上半年?duì)I業(yè)收入表現(xiàn)卻扭轉(zhuǎn)了2021年?duì)I業(yè)收入負(fù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了3.75%的增速，而此為近3年來(lái)最高增速，如此戲劇性的一幕，不禁令人好奇天津銀行究竟怎么了？

上半年增收不增利

2023年上半年天津銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入81.32億元，同比增長(zhǎng)3.75%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)8.339億元，同比下滑72.42%，上半年增收不增利。

需要注意的是，營(yíng)業(yè)收入方面，上半年的天津銀行為近三年來(lái)表現(xiàn)最好的一個(gè)報(bào)告期，其中手續(xù)費(fèi)及傭金方面功不可沒(méi)。

分結(jié)構(gòu)來(lái)看，上半年天津銀行凈利息收入54.71億元，同比下滑1.26%，其中利息收入同比增長(zhǎng)1.4%至152.64億元，利息支出同比增長(zhǎng)2.9%至97.93億元，但由于利息支出增速高于收入增速，因此上半年天津銀行凈利息收入出現(xiàn)難以避免的下滑。

而以債券承銷(xiāo)和交易銀行業(yè)務(wù)為增長(zhǎng)點(diǎn)，上半年天津銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入實(shí)現(xiàn)同比19.77%增長(zhǎng)至12.49億元，同期手續(xù)費(fèi)及傭金支出則同比減少1.72%至2.26億元，因此上半年天津銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增長(zhǎng)25.85%至10.23億元，不僅彌補(bǔ)了凈利息收入的下滑，還提升了整體收入。

不過(guò)由于撥備計(jì)提力度加大，報(bào)告期內(nèi)累計(jì)計(jì)提各類(lèi)信用資產(chǎn)減值損失51.7億元，同比增長(zhǎng)130%，因此即使同期營(yíng)業(yè)支出同比減少6.92%至19.07億元，也難以對(duì)整體利潤(rùn)表現(xiàn)起到提升作用，談及原因，天津銀行在中報(bào)中表示“受經(jīng)濟(jì)運(yùn)行面臨新的困難挑戰(zhàn)和外部環(huán)境復(fù)雜嚴(yán)峻等因素影響”，因而造成了天津銀行上半年增收不增利的業(yè)績(jī)表現(xiàn)。

此外，從盈利能力指標(biāo)來(lái)看，天津銀行表現(xiàn)也同樣不佳，上半年凈資產(chǎn)收益率ROE為1.37%，同比下降了3.7個(gè)百分點(diǎn)；平均總資產(chǎn)回報(bào)率卻同比下降0.6個(gè)百分點(diǎn)至0.22%；平均收益回報(bào)率同比減少7.53個(gè)百分點(diǎn)至2.73%，僅有凈息差同比增長(zhǎng)0.05個(gè)百分點(diǎn)至1.75%，但依然難以扭轉(zhuǎn)天津銀行盈利能力走弱的趨勢(shì)。

資產(chǎn)質(zhì)量下滑

“由于不良貸款率呈下降趨勢(shì)，天津銀行信用減值損失規(guī)模有所下降，凈利潤(rùn)有所增長(zhǎng)”，聯(lián)合資信在天津評(píng)級(jí)報(bào)告中曾這樣談及該行2022年的業(yè)績(jī)表現(xiàn)。

的確，天津銀行在過(guò)往幾年不良貸款率呈波動(dòng)下滑趨勢(shì)，2020年至2022年分別為2.16%、2.41%以及1.84%，隨之而來(lái)的信用減值損失也波動(dòng)下滑，同期分別為82.43億元、95.64億元以及75.36億元。

但今年上半年天津銀行不良率增長(zhǎng)0.4個(gè)百分點(diǎn)至2.24%，財(cái)報(bào)顯示，上半年天津銀行不良貸款合計(jì)為84.75億元，較上年末增加21.77億元，其中公司貸款比重為70%，個(gè)人貸款為30%，在公司貸款中，流動(dòng)資金貸款占比較大，為49.3%。

因此對(duì)天津銀行不良貸款率有著較大的影響，而其不良率卻較上年末增長(zhǎng)1.39個(gè)百分點(diǎn)至4.04%，再加上應(yīng)收融資租賃貸款以及個(gè)人貸款中個(gè)人消費(fèi)貸款和住房按揭貸款均有增長(zhǎng)，從而使得上半年天津銀行不良率增長(zhǎng)，天津銀行表示，主要是由于個(gè)別公司和個(gè)人客戶還款能力減弱。

正是由于天津銀行上半年不良貸款增加較快，不良率升高，因此天津銀行不得不加大核銷(xiāo)力度，上半年利用撥備核銷(xiāo)不良貸款32.1億元，同比增長(zhǎng)15.9%。與此同時(shí)，天津銀行撥備覆蓋率較上年末下降6.02個(gè)百分點(diǎn)至153.25%。

事實(shí)上，近年來(lái)天津銀行撥備覆蓋率始終不高，2020年至2022年分別為159.27%、154.26%以及183.45%，在近60家上市銀行中處于較后位置，而撥備覆蓋率被認(rèn)為銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，因此一定程度上來(lái)看，天津銀行在一眾同行中抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力不算高，隨著資產(chǎn)質(zhì)量的大幅下滑，也對(duì)天津銀行盈利能力造成了較大的挑戰(zhàn)和壓力。

另外，天津銀行資本充足率也有所下降，其中核心一級(jí)資本充足率10.06%，較上年末減少0.32個(gè)百分點(diǎn)，一級(jí)資本充足率10.07%；較上年末減少0.32個(gè)百分點(diǎn)；資本充足率12%，較上年末減少0.8個(gè)百分點(diǎn)。

公司存款比重較高

不過(guò)，上半年天津銀行也并非沒(méi)有改善，截至2023年6月末，天津銀行資產(chǎn)總額7833.1億元，較上年末增長(zhǎng)2.9%；其中貸款規(guī)模3713.4億元，較上年末增長(zhǎng)10.1%；負(fù)債規(guī)模7214.4億元，較上年末增長(zhǎng)3%，其中存款規(guī)模4201.1億元，較上年末增長(zhǎng)5.6%。

而存款包含公司存款以及個(gè)人存款，上半年天津銀行公司存款為2446.78億元，較上年末減少1.1%，在存款中的比重由62.2%下降至58.3%；個(gè)人存款則較上年末增長(zhǎng)15.3%至1614.27億元，在存款中的比重由35.2%增長(zhǎng)至38.4%，存款結(jié)構(gòu)及核心負(fù)債基礎(chǔ)有所優(yōu)化。

天津銀行表示，主要是由于本行不斷加強(qiáng)個(gè)人存款產(chǎn)品主動(dòng)管理能力，優(yōu)化產(chǎn)品功能。充分發(fā)揮「海鷗存」、「幸福存單」、「大額存單」等重點(diǎn)存款產(chǎn)品的品牌影響力，形成了一套復(fù)蓋各層級(jí)客戶需求的產(chǎn)品體系；將提升一線營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)人員的財(cái)富管理能力作為重要經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)，以提升綜合服務(wù)能力和資產(chǎn)配置能力應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，以個(gè)人綜合金融資產(chǎn)增長(zhǎng)拉動(dòng)個(gè)人存款提升。

在前述提到的評(píng)級(jí)報(bào)告中，聯(lián)合資信曾這樣表示“2022 年以來(lái)，天津銀行儲(chǔ)蓄存款占比有所提升，但客戶存款中公司存款占比仍較高，市場(chǎng)融入資金占負(fù)債總額保持一定比重，負(fù)債結(jié)構(gòu)及核心負(fù)債基礎(chǔ)有待優(yōu)化”。

這樣的評(píng)價(jià)對(duì)于當(dāng)前的天津銀行來(lái)說(shuō)依然適用，即使個(gè)人存款有所提升，但在存款中公司存款依然比重較高，天津銀行仍需持續(xù)調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)以及核心負(fù)債基礎(chǔ)。