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“存款期限越長，相應(yīng)的利率會越高。”對不少金融消費者而言，似乎已習(xí)以為常。然而，這樣的“慣例”正在被打破。

中長期存款利率現(xiàn)“倒掛”

“五年期存款利息還沒有存三年多。”近日，消費者王女士在辦理定期存款時，驚訝的發(fā)現(xiàn)，目前三年期存款利率為3.15%，而五年期存款的利率僅為2.75%。“以前都是存款期限越長利息越多，現(xiàn)在怎么變了?”

記者查詢發(fā)現(xiàn)，目前工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等銀行的三年期定期存款利率根據(jù)起存金額或客戶類型的不同，最高可達到3.15%，而五年期定期存款利率則統(tǒng)一為2.75%。這也意味著，部分五年期定期存款利率已低于三年期定期存款利率。

以建設(shè)銀行為例，三年期定期存款利率根據(jù)起存金額有所不同，其中，50元起存的利率為2.75%，而當(dāng)存入金額達到2萬元、3萬元、5 萬元的情況下，利率分別為2.92%、3.02%、3.15%。

除五年期定期存款外，其他期限亦與三年期定期存款相似，實際利率在“掛牌年利率”與“專屬最高年利率”之間浮動。其中，三個月、半年、一年、兩年期定期存款“掛牌年利率”分別為 1.35%、1.55%、1.75%、2.25%，“專屬最高年利率”則分別為1.60%、1.80%、2%、2.5%。

“我行將根據(jù)您的綜合貢獻，存期及單筆購買金額等情況，給予專屬的優(yōu)惠利率”該行表示。

除起存金額外，部分銀行還針對客戶類型推出優(yōu)惠利率。如工商銀行對新客、縣域潛力客戶等推出專享存款產(chǎn)品，其三年期定存利率同樣為3.15%，起存金額3000-10000元不等。

除利率倒掛外，還有多家全國性銀行三年期利率和五年期利率保持一致，如招商銀行三年期和五年期整存整取定期存款利率均為2.75%等。

相對于全國性銀行，城商行等區(qū)域銀行五年期定期存款利率目前仍高于三年期，如某城商行三年期定期存款利率為3.25%，五年期利率3.5%。同時，部分1萬元起存的特色存款產(chǎn)品，五年期最高年利率為4%。

結(jié)合自身情況靈活配置

為何部分大型銀行中長期存款利率出現(xiàn)“倒掛”?銀行對于未來長期利率走勢的預(yù)判被認(rèn)為是主要原因之一。“目前利率處在下行周期，未來銀行存款利率存在繼續(xù)下行的可能。”分析人士指出，由于短期內(nèi)流動性較為充足，且面臨貸款利率長期下行帶來的凈息差壓力，銀行吸收中長期、高成本存款的動力有所減弱。

今年4月，人民銀行指導(dǎo)利率自律機制建立了存款利率市場化調(diào)整機制，引導(dǎo)銀行根據(jù)市場利率變化合理調(diào)整存款利率，進一步推進存款利率市場化。工農(nóng)中建交郵儲等國有銀行和大部分股份制銀行均已于4月下旬下調(diào)了其1年期以上期限定期存款和大額存單利率，部分地方法人機構(gòu)也相應(yīng)作出下調(diào)。隨后，5月，多家中小銀行跟進調(diào)整定存和大額存單利率。

不過利率的走低，事實上今年以來，存款產(chǎn)品再度受到關(guān)注。

那么，投資者未來該如何配置存款產(chǎn)品?對此，相關(guān)人士指出，目前不同銀行存款利率差異較大，其中，地方性銀行三年期以內(nèi)定期存款利率有上限約束，為吸引儲戶往往會設(shè)置較高的五年期存款利率。對此，可結(jié)合考慮自身的實際情況，來進行靈活的資金配置。

除配置存款產(chǎn)品外，穩(wěn)健型投資者還可關(guān)注長期國債等產(chǎn)品，其收益率高于同期限定存。此外，正在研究試點的養(yǎng)老儲蓄作為特殊品種存款，未來或?qū)榈惋L(fēng)險偏好客群增加一種本息有保障的投資選擇。(本報記者 吉雪嬌)