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臨近春節(jié)，金融機(jī)構(gòu)拉存款對(duì)決正酣，民營(yíng)銀行也加入了這一行列。迎接“開(kāi)門(mén)紅”，民營(yíng)銀行有哪些新招?在異地展業(yè)、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)受掣肘之下，民營(yíng)銀行如何才能找到業(yè)績(jī)新增長(zhǎng)點(diǎn)?

新春將至，銀行攬儲(chǔ)“大戰(zhàn)”再度拉開(kāi)帷幕，民營(yíng)銀行也不例外。但由于缺少線下網(wǎng)點(diǎn)，目前部分民營(yíng)銀行主要依托自營(yíng)渠道為主推出限購(gòu)大額存單以及各類(lèi)存款產(chǎn)品，用來(lái)緩解攬儲(chǔ)壓力。

大額存單、通知存款“齊上陣”

“限量開(kāi)售，大額存單上線啦，給您穩(wěn)穩(wěn)的幸福”……新春將至，為幫助用戶(hù)開(kāi)啟新年儲(chǔ)蓄計(jì)劃，藍(lán)海銀行推出了限購(gòu)的大額存單產(chǎn)品。該行App顯示，該產(chǎn)品起存金額為20萬(wàn)元，年利率為3.55%，存款期限為3年期。藍(lán)海銀行表示，用戶(hù)在大額存單買(mǎi)入后的第2天起，允許全部或部分提前支取，部分支取后剩余持有存單本金不低于20萬(wàn)元，提前支取部分按當(dāng)日該行活期存款掛牌利率計(jì)息。

除了推出限購(gòu)的大額存單產(chǎn)品外，藍(lán)海銀行還面向用戶(hù)推出了多款存款產(chǎn)品，存款期限分別為3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年，對(duì)應(yīng)的最高利率分別為1.85%、2.05%、2.25%、2.85%、3.5%。

無(wú)獨(dú)有偶，除了推出大額存單外，也有銀行上架了不同類(lèi)型的存款產(chǎn)品吸引用戶(hù)。例如，眾邦銀行面向新手用戶(hù)推出了一款7天通知存款產(chǎn)品，該產(chǎn)品起存金額為5萬(wàn)元，年利率為1.85%，存滿(mǎn)7天按7天通知存款利率計(jì)息，不滿(mǎn)7天按最新活期利率計(jì)息。值得關(guān)注的是，該產(chǎn)品還參與了眾邦銀行推出的資產(chǎn)獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃，可以贏取“bang豆”獎(jiǎng)勵(lì)，“bang豆”是眾邦銀行App用戶(hù)專(zhuān)屬積分，可以在該行兌換會(huì)員專(zhuān)屬權(quán)益。

不過(guò)單從產(chǎn)品利率來(lái)看，此前動(dòng)輒4%以上的存款產(chǎn)品已銷(xiāo)聲匿跡。例如，一家民營(yíng)銀行推出的5年定期存款年利率最高為4%;另一家民營(yíng)銀行推出的定期存款利率更低，該行針對(duì)用戶(hù)分別推出了5款存款產(chǎn)品，其中1年期、3年期、5年期存款利率分別為2%、3.25%、3.75%。一位銀行業(yè)人士分析稱(chēng)，存款作為最穩(wěn)健的理財(cái)方式，若拋開(kāi)通貨膨脹，基本就是穩(wěn)賺不賠，不過(guò)投資者需要考慮流動(dòng)性問(wèn)題，上述民營(yíng)銀行推出的存款產(chǎn)品對(duì)一些中老年用戶(hù)來(lái)說(shuō)是不錯(cuò)的選擇。

零壹智庫(kù)分析師李薇表示，每年初是銀行業(yè)“開(kāi)門(mén)紅”高峰期，2022年初以來(lái)，各大銀行也開(kāi)啟了攬儲(chǔ)大戰(zhàn)。尤其是此前2021年發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》之后，金融機(jī)構(gòu)與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)倒流合作的范圍進(jìn)一步收窄，因此民營(yíng)銀行在拉存款方面的壓力更大。出于合規(guī)操作的考量，民營(yíng)銀行需依靠自身資源稟賦，通過(guò)自營(yíng)渠道來(lái)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)。

賣(mài)力拓展自營(yíng)渠道獲客力度

在設(shè)立之初，民營(yíng)銀行的初衷便是通過(guò)引導(dǎo)民間資本與傳統(tǒng)銀行形成錯(cuò)位進(jìn)程，用來(lái)提升銀行業(yè)創(chuàng)新能力和活力。為了在一定程度間接利好儲(chǔ)蓄存款，已有部分民營(yíng)銀行將自營(yíng)渠道中的金融服務(wù)產(chǎn)品條線建設(shè)的較為豐富，構(gòu)建了包括存款、大額存單、代銷(xiāo)理財(cái)子公司產(chǎn)品以及基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品等多類(lèi)條線。

就存貸理財(cái)此類(lèi)較為基礎(chǔ)的金融服務(wù)產(chǎn)品條線來(lái)看，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前微眾銀行的產(chǎn)品種類(lèi)較多，有包括銀行存款、穩(wěn)健理財(cái)、基金、高端理財(cái)、保險(xiǎn)幾大板塊。代銷(xiāo)的理財(cái)子公司產(chǎn)品也較多，主要有蘇銀理財(cái)、青銀理財(cái)、華夏理財(cái)、光大理財(cái)、南銀理財(cái)?shù)榷嗉覚C(jī)構(gòu)。億聯(lián)銀行也向用戶(hù)搭建了精選理財(cái)、銀行存款產(chǎn)品，除了銷(xiāo)售該行推出的存款產(chǎn)品外，還向用戶(hù)推薦代銷(xiāo)的杭銀理財(cái)、南銀理財(cái)、興銀理財(cái)?shù)壤碡?cái)子公司產(chǎn)品。

不過(guò)，更多的民營(yíng)銀行依舊面臨自營(yíng)渠道建設(shè)不足的情況，App內(nèi)僅“躺著”寥寥幾款定期存款產(chǎn)品。例如，某民營(yíng)銀行App金融產(chǎn)品列表中僅有4款存款產(chǎn)品，并未有其他內(nèi)容展示，產(chǎn)品最高利率為3.5%;另一家民營(yíng)銀行App也僅向用戶(hù)推出2款存款產(chǎn)品，產(chǎn)品最高利率為3.95%。

談及很多民營(yíng)銀行App產(chǎn)品條線匱乏的情況，一位民營(yíng)銀行相關(guān)人士表示，“銀行的盈利渠道就那么多，現(xiàn)在民營(yíng)銀行發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，大多數(shù)都是三四年的狀態(tài)，很多銀行的資質(zhì)都未達(dá)到傳統(tǒng)城商行的能力，不能給客戶(hù)提供較多的金融服務(wù)，對(duì)民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，只能先把基礎(chǔ)打好，一步一步將自營(yíng)渠道的能力建設(shè)提起來(lái)。”

在融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平看來(lái)，民營(yíng)銀行沒(méi)有實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)存款被叫停之后，攬儲(chǔ)渠道大大受限，豐富產(chǎn)品體系、提升產(chǎn)品利率是民營(yíng)銀行吸引客戶(hù)、提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的應(yīng)對(duì)之策。對(duì)于存款類(lèi)產(chǎn)品，銀行只能通過(guò)自營(yíng)渠道攬儲(chǔ)，加強(qiáng)銀行渠道及產(chǎn)品的宣傳，可以提高民營(yíng)銀行的知名度及影響力。

劉銀平表示，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，民營(yíng)銀行成立時(shí)間短、社會(huì)公信力較弱，老百姓認(rèn)可度不高;再加上存款利率報(bào)價(jià)方式調(diào)整之后，各類(lèi)銀行設(shè)置了較低的利率上限，銀行長(zhǎng)期利率大幅下調(diào)，民營(yíng)銀行難以通過(guò)拉大與其他銀行的利率差距來(lái)吸引用戶(hù)。

觸客數(shù)量規(guī)模有限、增量困境待解

“戴著鐐銬跳舞”，在異地展業(yè)、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)受掣肘之下，民營(yíng)銀行如何加強(qiáng)自身渠道建設(shè)，開(kāi)拓業(yè)績(jī)尋找新增長(zhǎng)點(diǎn)成為一大難題。

在劉銀平看來(lái)，要想改善攬儲(chǔ)壓力，提升營(yíng)收及利潤(rùn)水平，民營(yíng)銀行一方面需要加強(qiáng)渠道建設(shè)，包括App、微信公眾號(hào)、小程序等渠道，提升客戶(hù)體驗(yàn)感;另一方面要豐富產(chǎn)品種類(lèi)，存款產(chǎn)品創(chuàng)新受限，可以考慮代銷(xiāo)其他金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品。

“疊加近期監(jiān)管層叫停智能投顧業(yè)務(wù)，業(yè)界開(kāi)始轉(zhuǎn)向代銷(xiāo)理財(cái)子公司的方式來(lái)發(fā)展。從宏觀環(huán)境來(lái)看，長(zhǎng)期以來(lái)的新冠肺炎疫情反復(fù)現(xiàn)象與無(wú)接觸金融服務(wù)模式，致使民營(yíng)銀行相較于傳統(tǒng)銀行而言，觸客數(shù)量規(guī)模有限，容易陷入增量困境。”李薇表示，整體來(lái)看，除了頭部民營(yíng)銀行之外，其他民營(yíng)銀行的存款壓力十分顯著。在此形勢(shì)下，民營(yíng)銀行普遍采用較高水平的存款利率開(kāi)展攬客，重點(diǎn)發(fā)展多元化的大額存單產(chǎn)品，并探索互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)、靈活的線上直播互動(dòng)等方式。(宋亦桐)