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張煒

中國銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務管理提升金融服務質效的通知》(以下簡稱《通知》)，決定將銀行互聯(lián)網貸款存量業(yè)務過渡期延長至2023年6月30日。

互聯(lián)網貸款已成為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充，可在助力市場主體紓困、降低企業(yè)綜合融資成本、加強“新市民”金融服務、優(yōu)化消費重點領域金融支持等方面發(fā)揮積極作用。截至2021年末，銀行業(yè)金融機構互聯(lián)網貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%。

(資料圖片僅供參考)

中國銀保監(jiān)會2020年7月發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》，設置了2年整改過渡期。此次發(fā)布的《通知》，旨在進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務經營行為，促進互聯(lián)網貸款業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展。按《通知》規(guī)定，互聯(lián)網貸款業(yè)務“新老劃斷”，新增業(yè)務應當符合要求，而存量業(yè)務過渡期延長到明年6月底。

中小銀行須轉變獲客模式

博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博在接受采訪時稱，監(jiān)管部門在評估當前宏觀經濟環(huán)境和過渡期情況后，延長過渡期是對市場實際需求的很好回應?！锻ㄖ肥菍χ耙?guī)定的補充和進一步細化，比如對貸中管理和自主風控要求的細化，對助貸機構合作協(xié)議的進一步明確等。

貸款是商業(yè)銀行的核心業(yè)務，自主風控是實現(xiàn)互聯(lián)網貸款業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展的生命線。按《通知》的要求，商業(yè)銀行須履行貸款管理主體責任，不得做“甩手掌柜”?；ヂ?lián)網貸款涉及與合作機構開展營銷獲客、支付結算、信息科技等合作的，商業(yè)銀行應當加強核心風控環(huán)節(jié)管理，不得因業(yè)務合作降低風險管控標準。中小農商銀行風控管理能力相對較弱，能否在過渡期內實現(xiàn)自主獨立風控面臨考驗。

“《通知》對銀行貸款管理與自主風控提出了多方面要求，包括強化核心風控環(huán)節(jié)管理、借款人信息數(shù)據(jù)管理、第三方合作機構的評估及規(guī)范管理等，延續(xù)了互聯(lián)網貸款的監(jiān)管思路?！币子^分析金融行業(yè)高級分析師王細梅對本報說，《通知》對第三方合作機構較為依賴的部分中小銀行影響相對較大。這類銀行應逐步加強自主獲客以及風險管控的能力，減少對第三方合作機構的依賴，并在合作機構選擇上更加注重合規(guī)。相對而言，自主獲客及風控能力強的銀行更為受益。

王蓬博稱，受到《通知》影響的商業(yè)銀行特別是中小商業(yè)銀行，需要轉變過去過于依賴平臺助貸的獲客模式，提升自主風控能力和渠道把控力度，在過渡期內梳理清楚與助貸機構的合作，重視自身渠道的建設。

亟須加快推動數(shù)字化轉型

上海國家會計學院楊伽倫博士在接受本報采訪時稱，一是《通知》設置了若干項定量的限額指標，對大中型銀行互聯(lián)網貸款存量業(yè)務的整改提出了更高要求。對中小農商銀行來說，這意味著過去由于大中型銀行業(yè)務下沉帶來的互聯(lián)網線上貸款競爭壓力將有所緩解，農商銀行要抓住機遇，擴大零售端客戶。

二是《通知》對農商銀行線上貸款的跨區(qū)經營提出了限制，將促使農商行集中力量，深耕所在轄區(qū)的信貸資源優(yōu)勢，著力下沉本地市場，發(fā)展更多轄區(qū)內村鎮(zhèn)、城區(qū)個人和中小微企業(yè)的客戶群體，利用互聯(lián)網更積極地觸及零售端的本地用戶，并依托大數(shù)據(jù)分析客戶需求、抗風險能力、信用狀況等，借助大數(shù)據(jù)完善本地客戶管理制度。這將促使農商銀行提高其在銀行業(yè)競爭中的差異化優(yōu)勢，回歸初心，立足所在區(qū)域，把力量用在刀刃上，在新零售的大環(huán)境中有所作為。

三是《通知》對互聯(lián)網貸款的風控、監(jiān)管提出新要求，在與外部金融科技企業(yè)合作推進線上貸款業(yè)務的過程中，農商銀行更要借助數(shù)字化提高識別、抵御風險的能力，提高風險管理水平。

“互聯(lián)網貸款存量業(yè)務過渡期延期一年，在這一年中，農商銀行亟須加快推動數(shù)字化轉型，特別是形成新的運營方式、風險管理模式和營銷模式?！睏钯愓f，這不僅可以使農商銀行降低成本，還可以為線上貸款構建一個效率更高、匹配合適、風險可控的健康環(huán)境平臺。她表示，長期來看，農商銀行也要盡快根據(jù)自身的數(shù)字化發(fā)展需求，建設一支高素質、高水平的科技人才隊伍，加強鞏固核心競爭力。