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劉志飛

晨報記者 劉志飛（理財主筆）

周一，多家國有銀行和股份行整齊劃一的下調了大額存單以及部分存款產品利率，其中幾家國有銀行的3年期和2年期大額存單利率普遍下調0.1個百分點。股份制銀行下調幅度和下調時間并不統(tǒng)一，部分銀行已經提前下調。分析人士認為，上周LPR降息落空后，市場就將降低企業(yè)融資成本寄希望于銀行自己下調貸款利率了，而本次下調存款利率，應該就是為了接下來下調貸款利率讓路。

大額存單利率下調仍受青睞

記者今日從工、農、中、建等國有銀行的App上看到，多家銀行已經下調了部分期限的大額存單利率。如工商銀行今天已經將3年期大額存單利率從3.35%下調到3.25%，2年期大額存單利率從2.7%下調到2.6%，均下調0.1個百分點，其他期限大額存單利率保持不變。同時，該行定期存款中，包括5年期、3年期、2年期定期存款利率也同時均下調0.1個百分點。

農行、建行的3年期與2年期大額存單的利率與工行一致，都是下調了0.1個百分點。某國有銀行內部通知顯示，周末已面向各分行下發(fā)了大額存單和定存利率下調的通知。而且這次利率下調，個人存款和對公存款利率均有不同幅度的下調。

據了解，隨著監(jiān)管趨嚴和利率下行、息差壓力加大，多數(shù)銀行已經主動或被動降低了大額存單額度。同時，此前已經有多家股份制銀行提前下調了大額存單利率，甚至部分股份行3年期大額存單利率降至2.9%，比國有銀行還低。比如招商銀行目前3年期（20萬元起存）大額存單利率就已經降至2.90%，與普通3年期（1000元起存）定存持平。

當然，這只是個案，據觀察，從普遍意義上來看，股份制銀行的存款利率普遍比國有銀行略高，城農商銀行的存款利率普遍比股份制銀行略高。部分地區(qū)的小型銀行，為了吸收存款，偶爾還會有3.5%以上的大額存單利率。

據了解，今年以來，大額存單在各大銀行均出現(xiàn)了額度、利率雙雙進一步下行的現(xiàn)象，但是考慮到今年以來理財產品“破凈潮”，大額存單還是很緊俏。某大行客戶經理表示，該行今年4月初放出一批利率3.35%的大額存單額度，但此后就降至3.25%，目前需要對應的客戶經理幫忙預約才能買到。另一家股份行客戶經理也表示，該行一般每天上午10點釋放額度，需要定時搶。

現(xiàn)在市面上利率3.25%的大額存單已經很少見了。股份行中，光大銀行目前20萬元起存的3年期大額存單利率仍維持在3.5%，平安銀行20萬元起存的3年期產品利率為3.40%。但綜合來看，多數(shù)銀行所列示2年期、3年期產品都已售罄。

記者通過對多位市民的調查了解到，當前資本市場動蕩，銀行理財產品也有虧損，所以不少市民還是選擇把一部分資金投到存款或儲蓄國債中去，哪怕利率降了點，也比虧損強。

存款利率下調后有望下調貸款利率

“銀行存款利率下調符合市場預期”，某銀行業(yè)內人士對記者表示。上周二LPR降息落空后，市場便開始預期商業(yè)銀行會通過下調貸款基準利率之外的部分，來實行降低企業(yè)融資成本。問題是只降貸款利率不降存款利率，商業(yè)銀行肯定沒有積極性，所以，先降存款利率，目的是為了降貸款利率提供空間。有媒體報道，在此之前，利率自律機制曾召開會議，鼓勵部分銀行將存款利率浮動上限下調10bp，并視情況在MPA考核中予以加分獎勵。

上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛認為，通過市場化而非央行下調基準利率的方式降低銀行負債端成本，其根本目的在于提高讓利實體經濟的能力。

光大證券張旭團隊也認為，考慮到央行降低存款基準利率對物價、匯率等影響較大，且不利于存款基準利率與市場利率的并軌，正確的化解之道是充分發(fā)揮LPR改革效能，推動存款利率市場化。

張旭則認為，以MPA獎勵的方式鼓勵銀行主動下調利率浮動上限，如果有較多銀行降低浮動上限，存款利率自律上限也可能降低，即實現(xiàn)以“先進”帶動“后進”的局面。

對于存款加點上限下調對銀行凈息差和凈利潤的影響，浙商證券（601878）邱冠華團隊預測，當前四大行存款定價上限與其他銀行相比，活期低10BP、定期低25BP，定價下行彈性相對較小。假設四大行1年期以上存款定價下降5BP，其他銀行下降10BP，可改善銀行息差約0.9BP，中長期存款占比較高的中小銀行改善潛力更大。

來源： 作者：劉志飛