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【資料圖】

張煒

今年以來，各地加快創(chuàng)新涉農銀行產(chǎn)品與服務，原北京銀保監(jiān)局提出創(chuàng)新涉農金融產(chǎn)品和服務模式，山西省近日集中發(fā)布59款涉農普惠金融產(chǎn)品。

原中國銀保監(jiān)會今年4月發(fā)布的《關于銀行業(yè)保險業(yè)做好2023年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》提出，針對涉農經(jīng)營主體的融資需求特點，創(chuàng)新差異化的金融產(chǎn)品和服務，發(fā)展首貸、信用貸以及中長期貸款，提升涉農金融數(shù)字化服務水平。

中國銀行研究院研究員葉銀丹在接受采訪時表示，銀行應創(chuàng)新差異化產(chǎn)品和服務，更好地滿足涉農經(jīng)營主體的融資需求。一是豐富貸款產(chǎn)品體系，開發(fā)隨貸隨用、隨借隨還產(chǎn)品和線上信貸產(chǎn)品，合理設置貸款期限，加大中長期貸款投放力度，優(yōu)化“保險+信貸”模式。積極開展新型農業(yè)經(jīng)營主體“首貸”、無還本續(xù)貸業(yè)務。二是探索拓寬抵押質押物范圍。要積極推廣農村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款，支持農機具和大棚設施、活體畜禽、養(yǎng)殖圈舍以及農業(yè)商標、保單等依法合規(guī)抵押質押融資，在具備條件的地區(qū)探索開展集體經(jīng)營性建設用地使用權、農村集體經(jīng)營性資產(chǎn)股份、農墾國有農用地使用權等抵押貸款業(yè)務。三是在有效防范風險的前提下，鼓勵農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農民專業(yè)合作社及其聯(lián)合社為其帶動的家庭農場、農戶等提供擔保增信，創(chuàng)新訂單、倉單、存貨、應收賬款融資等供應鏈金融產(chǎn)品，探索開展“托管貸”業(yè)務。四是穩(wěn)妥開展貸款保證保險業(yè)務，發(fā)揮保險增信對信貸投放的促進作用，發(fā)揮“保險+期貨”的作用。五是加強征信體系建設。銀行機構應加強與政府、保險公司等的合作，構建完善的農村信用數(shù)據(jù)庫，提高農戶的信用等級，增加農戶的信用價值。

北京工商大學數(shù)字金融研究中心主任張正平在接受采訪時稱，創(chuàng)新涉農銀行產(chǎn)品與服務可重點體現(xiàn)在三個方面：首先，圍繞鄉(xiāng)村振興進行創(chuàng)新是主要方向。例如，積極探索創(chuàng)新農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融，大力推動農村集體經(jīng)濟組織融資創(chuàng)新，支持新型農業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，推動縣域城鎮(zhèn)化建設等。其次，圍繞農業(yè)強國建設進行銀行產(chǎn)品與服務創(chuàng)新。例如，強化農業(yè)基礎設施建設的金融支持力度，支持農業(yè)科技發(fā)展的融資服務創(chuàng)新，加強種子研發(fā)、農業(yè)生產(chǎn)、物流、加工等環(huán)節(jié)的金融支持等。再次，圍繞農業(yè)綠色發(fā)展、數(shù)字化發(fā)展進行銀行產(chǎn)品與服務創(chuàng)新。例如，在資源利用、產(chǎn)地環(huán)境質量、農業(yè)生態(tài)系統(tǒng)、綠色產(chǎn)品供給、減排固碳等方面加大金融創(chuàng)新力度，提供有針對性的信貸服務。

張正平認為，當前需要克服的難點包括：從金融供給角度看，不少農村金融機構創(chuàng)新面臨體制機制、經(jīng)濟實力等方面的束縛，需要通過監(jiān)管政策進一步優(yōu)化甚至體制機制的改革予以松綁。從金融需求角度看，各類涉農主體的信息不透明、財務不規(guī)范等問題依然廣泛存在，需要通過搭建涉農大數(shù)據(jù)平臺、加大信息共享力度、完善征信制度等方面的努力進行改進。從外部環(huán)境看，需要財政、稅收、監(jiān)管等多方面政策的協(xié)同優(yōu)化，為鄉(xiāng)村振興和農村金融改革創(chuàng)新提供更加穩(wěn)定的外部環(huán)境。

對于農商銀行如何在創(chuàng)新涉農產(chǎn)品與服務中體現(xiàn)出自身特色？葉銀丹指出，一方面，發(fā)揮扎根本土的優(yōu)勢，積極推動“政銀企”合作，找到“市場所缺、客戶所盼”的結合點，通過與基層黨組織、本地行業(yè)協(xié)會、商會等聯(lián)合共建，積極推進“整村授信”“整企授信”“整行業(yè)授信”等工作，破解涉農經(jīng)營主體的“授信難”問題。另一方面，利用好“人緣、地緣、親緣”優(yōu)勢，積極推動實施信用網(wǎng)格化管理，將信用社區(qū)、信用商圈、信用鄉(xiāng)村建設融入差異化、精細化、動態(tài)化的網(wǎng)格化管理中，通過線下采集信息、線上批量授信，第一時間滿足網(wǎng)格內涉農經(jīng)營主體、居民等的金融需求，實現(xiàn)信用貸款增戶擴面。

科技賦能對創(chuàng)新涉農金融產(chǎn)品與服務具有積極作用。張正平表示，利用金融科技可以助力農村金融數(shù)字化轉型，重構農村金融的業(yè)務模式、服務場景與管理方式等。運用金融科技創(chuàng)新涉農主體信用評價、風險管理模式，可降低對傳統(tǒng)抵押物、線下網(wǎng)點的依賴，實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新向“線上化、數(shù)字化、智能化”轉變。

“除了充分整合利用共享信息及其他內外部信用信息外，銀行應積極運用金融科技手段，優(yōu)化風險評估機制，注重審核第一還款來源，為更多經(jīng)營穩(wěn)健、信用良好的新型農業(yè)經(jīng)營主體提供免擔保的信用貸款支持?！比~銀丹說。