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伴隨著消費(fèi)市場的復(fù)蘇，消費(fèi)貸逐漸成為各家金融機(jī)構(gòu)的重要發(fā)力點(diǎn)。為吸引客戶，各家銀行除了直接下調(diào)消費(fèi)貸利率外，還推出了各項(xiàng)優(yōu)惠措施。根據(jù)中國經(jīng)濟(jì)時報(bào)記者的調(diào)查和梳理，目前多家銀行的最低年化利率已降至4%以下。而隨著“6·18”的開啟，各大銀行也“應(yīng)景”地推出了限時優(yōu)惠利率、抽獎送禮等活動。

接受中國經(jīng)濟(jì)時報(bào)記者采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，為更好服務(wù)擴(kuò)大內(nèi)需，銀行業(yè)持續(xù)加大對消費(fèi)領(lǐng)域的金融支持，通過降低消費(fèi)貸利率引導(dǎo)消費(fèi)成本降低，能夠更好地促進(jìn)消費(fèi)復(fù)蘇。值得注意的是，超低利率的消費(fèi)貸款并非人人都能申請，且普遍有著較高門檻，其利率高低本質(zhì)上由客戶資質(zhì)決定。

利率降低并非“價格戰(zhàn)”

(相關(guān)資料圖)

在經(jīng)濟(jì)趨穩(wěn)和政策刺激消費(fèi)的背景下，多家銀行近期加大了貸款促銷力度，個人消費(fèi)貸的利率也較去年有明顯降低。

根據(jù)中國經(jīng)濟(jì)時報(bào)記者調(diào)查和整理，部分銀行爭相推出消費(fèi)貸優(yōu)惠產(chǎn)品，利率基本維持在3.7%左右。例如，工商銀行的“工銀融e借”年化利率低至3.6%；中國銀行推出的“中銀E貸”產(chǎn)品，最高貸款額度為20萬元，年化利率3.7%起；交通銀行的“惠民貸”最高額度達(dá)50萬元，利率低至3.6%等。

“降低消費(fèi)貸利率是金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)消費(fèi)的一種方式，并不是‘價格戰(zhàn)’。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對中國經(jīng)濟(jì)時報(bào)記者表示，為了更好服務(wù)擴(kuò)大內(nèi)需，金融機(jī)構(gòu)加大對消費(fèi)領(lǐng)域的金融支持，通過降低消費(fèi)貸利率引導(dǎo)消費(fèi)成本降低，從而更好地促進(jìn)消費(fèi)。

“金融機(jī)構(gòu)超低利率的消費(fèi)貸款并非人人都能申請，且在個人貸款中占比非常低，利率高低本質(zhì)上是由客戶的資質(zhì)來決定的。”招聯(lián)首席研究員董希淼對中國經(jīng)濟(jì)時報(bào)記者表示，多家銀行當(dāng)前的個人消費(fèi)貸最低利率已經(jīng)在“4%”以下，不少銀行還推出了限時優(yōu)惠利率活動。但超低利率的個人消費(fèi)貸款主要面向工作和收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群體，并約定了附加要求，包括獲得優(yōu)惠利率的條件、階段性優(yōu)惠安排等，普遍有著較高門檻。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對中國經(jīng)濟(jì)時報(bào)記者表示，消費(fèi)貸利率走低，一方面，源于市場的激烈競爭。近兩年，受復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)受到一定影響，隨著國內(nèi)消費(fèi)和內(nèi)需的穩(wěn)步復(fù)蘇，金融機(jī)構(gòu)也在積極發(fā)力消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。另一方面，近年來，為應(yīng)對國內(nèi)外復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續(xù)下移。

多方發(fā)力共促消費(fèi)

“消費(fèi)貸市場的過度比拼，可能會導(dǎo)致產(chǎn)品風(fēng)險與收益不匹配，不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，金融機(jī)構(gòu)需要高度重視業(yè)務(wù)風(fēng)險防控與業(yè)務(wù)可持續(xù)等問題。與此同時，過低的消費(fèi)貸利率，也可能會導(dǎo)致跨市場套利等現(xiàn)象的發(fā)生，并可能催生局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險等?！敝苊A表示，一方面，要平衡好消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)控之間的關(guān)系。另一方面，要加強(qiáng)貸前貸中和貸后管理，防范資金違規(guī)使用，切莫背離消費(fèi)貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)初衷。

“銀行要提升依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)的意識，加強(qiáng)業(yè)務(wù)員培訓(xùn)；要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，壓實(shí)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的主體責(zé)任，完善考核機(jī)制；要進(jìn)一步完善征信管理制度與機(jī)制，強(qiáng)化征信市場的約束機(jī)制。監(jiān)管部門要強(qiáng)化監(jiān)管職能，提升違規(guī)成本等?！敝苊A說。

婁飛鵬表示，銀行業(yè)需要關(guān)注真實(shí)的消費(fèi)背景，根據(jù)消費(fèi)者的收入情況等支持有收入支撐的消費(fèi)群體消費(fèi)。同時，根據(jù)消費(fèi)升級和消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化趨勢及需要，加大對相關(guān)領(lǐng)域的金融支持。

“通過加強(qiáng)金融、財(cái)政等政策協(xié)同配合，創(chuàng)新金融工具與服務(wù)模式，支持符合條件的教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、托育、文化等機(jī)構(gòu)補(bǔ)短板?！敝苊A表示，一方面，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)活動逐步恢復(fù)，居民對消費(fèi)信貸需求隨之回暖，在鼓勵金融機(jī)構(gòu)合理降低消費(fèi)信貸利率、降低消費(fèi)信貸成本的同時，要鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面，還要做好“新市民”金融服務(wù)。