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針對(duì)信用卡套現(xiàn)違法行為，不僅是監(jiān)管、銀行，目前多家支付機(jī)構(gòu)也在加碼重拳圍堵。

就在近幾日，微信支付、支付寶等機(jī)構(gòu)推出多個(gè)舉措嚴(yán)控信用卡套現(xiàn)，其中，微信支付針對(duì)部分商戶開啟信用卡收單交易限額，支付寶同樣加強(qiáng)了準(zhǔn)入實(shí)名制管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)識(shí)別。在業(yè)內(nèi)看來，此舉對(duì)個(gè)人消費(fèi)者影響不大，但可以預(yù)見的是，后續(xù)機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)商戶的管控會(huì)越來越嚴(yán)格，信用卡功能也將逐漸回歸至正常的消費(fèi)屬性，隨著套現(xiàn)成本不斷增加，圍堵信用卡套現(xiàn)的行動(dòng)整體成效顯著。

(資料圖片僅供參考)

防范部分人注冊(cè)商戶鉆空子

近兩日關(guān)于微信支付推出信用卡限額的消息引發(fā)關(guān)注，該消息可靠性如何？究竟是何舉措？主要影響哪類人群？2月19日記者獲得了微信支付的獨(dú)家回應(yīng)。

這是微信支付為嚴(yán)控信用卡套現(xiàn)祭出的又一大招，2月19日，記者從微信支付處確認(rèn)，其確實(shí)于近日發(fā)布 “關(guān)于加強(qiáng)信用卡交易風(fēng)險(xiǎn)防范通知”：為了防范信用卡大額交易風(fēng)險(xiǎn)、打擊信用卡套現(xiàn)，自通知發(fā)布之日起，對(duì)于一些僅憑個(gè)人身份證件及輔助證明材料入網(wǎng)的商戶，信用卡收單交易日累計(jì)不超過1000元、月累計(jì)不超過1萬元。

2022年7月央行聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，其中要求嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控，各銀行、支付機(jī)構(gòu)都在開展信用卡治理。數(shù)家支付機(jī)構(gòu)也在加碼圍堵信用卡套現(xiàn)行為。

微信支付相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，該通知主要是通過站內(nèi)信和郵件向商戶發(fā)放。防范信用卡套現(xiàn)等常態(tài)化治理手段，早在去年開始，財(cái)付通就已經(jīng)連續(xù)發(fā)布過多次治理信用卡套現(xiàn)等違規(guī)行為的公告。該人士補(bǔ)充道，防范信用卡套現(xiàn)是平臺(tái)長(zhǎng)期風(fēng)控策略，會(huì)根據(jù)已發(fā)現(xiàn)的情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。后續(xù)相關(guān)信息也會(huì)及時(shí)公告給商戶。

這一限額舉措主要針對(duì)商戶，而非個(gè)人用戶。記者了解到，總體來說，這一限額舉措主要是為了防范部分人群通過身份證和簡(jiǎn)單的輔證材料注冊(cè)成商戶來鉆空子，進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。如果是商戶且希望不受限額，可以在后臺(tái)提交包括經(jīng)營(yíng)許可證、工商證照等多種證明，只要提交通過審核后，便不會(huì)受相關(guān)限額影響。

“信用卡套現(xiàn)的重災(zāi)區(qū)是第三方支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)特約商戶。”金融行業(yè)資深研究者于百程評(píng)價(jià)道，此次微信支付針對(duì)未完成商家認(rèn)證的商戶進(jìn)行信用卡交易額度限制的措施具體清晰，起到了服務(wù)商切實(shí)履行商戶管理主體責(zé)任、嚴(yán)格規(guī)范商戶真實(shí)性管理、防范信用卡大額交易風(fēng)險(xiǎn)等作用，同時(shí)個(gè)人信用卡交易日累計(jì)不超過1000元、月累計(jì)不超過1萬元，對(duì)于小微商戶正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的收款也影響不大，給予了緩沖的空間。

除了響應(yīng)監(jiān)管文件要求外，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，微信支付此舉也有利于間接推動(dòng)商戶進(jìn)一步轉(zhuǎn)成商戶經(jīng)營(yíng)碼。

正如博通咨詢首席分析師王蓬博提到，微信支付此舉首要是為持續(xù)加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和防控，健全風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制；微信支付擁有廣泛的用戶和巨量的交易規(guī)模，所以也必須履行好管理相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈條、監(jiān)督合作服務(wù)商的責(zé)任，從根本上推動(dòng)信用卡收單業(yè)務(wù)有序發(fā)展。在他看來，此舉對(duì)C端用戶來講沒有太大影響，畢竟支付渠道比較多；對(duì)一般小微商戶來講同樣影響不大，因?yàn)橹饕灰走€不是以信用卡交易為主；而體量比較大的用戶本身也需要提交更加完整的資料，而這也將間接推動(dòng)商戶進(jìn)一步轉(zhuǎn)成商戶經(jīng)營(yíng)碼。

事前事中事后全流程圍堵

早在2022年7月，銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》。此后的8月，銀聯(lián)再次發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的工作通知》，從切實(shí)履行商戶風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任、嚴(yán)格規(guī)范商戶真實(shí)性管理、進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的交易監(jiān)測(cè)、全量調(diào)查核實(shí)疑似套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)案例、強(qiáng)化套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)商戶管控措施五個(gè)方面，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控劃出了“紅線”。

自此以后，多家銀行、支付機(jī)構(gòu)多措并舉四面圍堵信用卡套現(xiàn)行為。除了微信支付外，2月19日支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人也向記者介紹，遵照央行相關(guān)規(guī)定，支付寶制定了整體的信用卡交易風(fēng)險(xiǎn)防范策略。會(huì)日常深入研究各類信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)交易特征，針對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)特征建立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)策略，實(shí)現(xiàn)交易風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、識(shí)別和攔截。

首先，支付寶除了加強(qiáng)準(zhǔn)入實(shí)名制管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)識(shí)別和攔截能力以及配套的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制外，還通過自研的非法套現(xiàn)站點(diǎn)和巡檢能力，通過技術(shù)手段主動(dòng)獲取套現(xiàn)商戶進(jìn)行處置。其次，會(huì)聯(lián)合發(fā)卡端的銀行機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防機(jī)制。通過風(fēng)險(xiǎn)信息校驗(yàn)系統(tǒng)能力，協(xié)助合作銀行更精準(zhǔn)地進(jìn)行信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)打擊。

此外，還有多家支付機(jī)構(gòu)同樣向記者提到，正通過事前事中事后全流程嚴(yán)控信用卡套現(xiàn)行為，例如事前嚴(yán)控特約商戶入網(wǎng)質(zhì)量，對(duì)入網(wǎng)商戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類管理；事中通過風(fēng)控模型監(jiān)測(cè)商戶交易情況，實(shí)時(shí)攔截欺詐交易；事后也會(huì)嚴(yán)格處置風(fēng)險(xiǎn)商戶，對(duì)套現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)商戶采取零容忍政策。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問蘇筱芮表示，目前支付機(jī)構(gòu)紛紛推出的嚴(yán)控信用卡套現(xiàn)舉措確實(shí)取得一定成效，在事前預(yù)防不法行為、震懾不法分子方面有所助益，另外也有利于自身的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控，從而進(jìn)一步提升信用卡交易質(zhì)量。

王蓬博則預(yù)測(cè)，“在壓降套現(xiàn)規(guī)模的大前提下，可以預(yù)計(jì)的是，支付機(jī)構(gòu)也將對(duì)風(fēng)險(xiǎn)商戶的管控會(huì)越來越嚴(yán)格，未來慢慢的信用卡功能應(yīng)該會(huì)回到正常的消費(fèi)屬性?，F(xiàn)在來看，成效還是比較顯著的，起碼套現(xiàn)的成本在不斷增加”。

避免“一刀切”影響消費(fèi)者使用

圍堵信用卡套現(xiàn)，對(duì)支付機(jī)構(gòu)來說仍任重而道遠(yuǎn)。

目前要嚴(yán)控套現(xiàn)行為，仍存不少難點(diǎn)。王蓬博介紹，第一是相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈利益相關(guān)方比較多，有著現(xiàn)實(shí)的需求；第二是在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，非銀行支付機(jī)構(gòu)尤其是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)旗下機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象多為小微商戶或個(gè)人經(jīng)營(yíng)者，普遍面臨覆蓋區(qū)域廣、商戶經(jīng)營(yíng)分散的問題，在他看來，后續(xù)還是要更嚴(yán)格地去執(zhí)行一機(jī)一碼等相關(guān)規(guī)定，利用技術(shù)手段進(jìn)行監(jiān)測(cè)。

“不過，現(xiàn)在基本上從銀行端和支付機(jī)構(gòu)端管控得都比較全面了。”對(duì)于后續(xù)舉措，王蓬博認(rèn)為，首先還是要在限定日期嚴(yán)格遵守相關(guān)條例，產(chǎn)業(yè)鏈各方都重視并切實(shí)履行自身防范套現(xiàn)和反洗錢等方面的責(zé)任，比如《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》中要求一機(jī)一碼，受理終端和收單五要素綁定等等約束條件；另外從頂層發(fā)展方向上，建議要從手續(xù)費(fèi)和費(fèi)率等單一收入來源，向著企業(yè)數(shù)字化服務(wù)等方向逐步擴(kuò)大收入渠道，微信和支付寶、銀聯(lián)等平臺(tái)機(jī)構(gòu)做好引導(dǎo)作用，這樣才能從根本上杜絕對(duì)套現(xiàn)等灰色收入的依賴。

蘇筱芮則建議，一方面需要關(guān)注市場(chǎng)上存在的違規(guī)新手段，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新型技術(shù)，結(jié)合用戶畫像、賬戶特征等開展綜合分析，另一方面需要加大對(duì)特約商戶和用戶普及套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及危害，盡量避免“一刀切”方式影響到普通用戶的日常使用。