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消費者保費支出將明顯減少。

綜合性、系統(tǒng)性的一攬子車險改革方案來了。

“近年來，車險進行了一些改革，但這是一些小改革。真正觸及根本利益的改革，觸及利益藩籬的改革，深水區(qū)的改革還沒有開始。”對商業(yè)車險綜合改革，銀保監(jiān)會副主席黃洪此前曾這樣評價。

7月9日，銀保監(jiān)會公布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(下稱《指導(dǎo)意見》)，向社會公開征求意見，同時推進商業(yè)車險和交強險改革。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人就《指導(dǎo)意見》答記者問時表示，這次改革定位為綜合性改革，是全方位的改革。應(yīng)該說，改革的力度還是比較大的，改革的節(jié)奏相對可控，堅持了穩(wěn)中求進總基調(diào)。

機動車輛保險長期以來是財險領(lǐng)域的主要險種，同時又是涉及千家萬戶出行保障的民生大事。數(shù)據(jù)顯示，2019年我國車險保費收入8189億元(其中交強險2188億元，商業(yè)車險6001億元)，占財險業(yè)總保費收入的63%。

消費者保費有望明顯下降

當(dāng)前車險市場的高定價、高手續(xù)費、服務(wù)爭議等問題突出，因此，“降價、增保、提質(zhì)”成為此次改革的階段性目標，這也將惠及廣大車主。

對于此次改革將對消費者帶來的影響，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示，根據(jù)主要測算數(shù)據(jù)，預(yù)計改革實施后，短期內(nèi)對于所有消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

該負責(zé)人表示，圍繞“保護消費者權(quán)益”這個主要目標，爭取各方支持，努力實現(xiàn)車險綜合改革的最好結(jié)果。對于消費者來說，在保險責(zé)任擴大和保障金額提升的情況下，保費支出還將明顯減少，在改革中將無疑受益。

此次改革根據(jù)實際風(fēng)險重新測算了基準純風(fēng)險保費，并將預(yù)定附加費用率下調(diào)至25%?！吨笇?dǎo)意見》明確，引導(dǎo)行業(yè)將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%;適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品。

上述負責(zé)人指出，改革后商車險基準保費價格將大幅下降，預(yù)計消費者的實際簽單保費也將明顯下降，行業(yè)整體車險保費規(guī)?？赡艹霈F(xiàn)一定幅度的下降。客觀來看，由于實際風(fēng)險變化導(dǎo)致保費規(guī)模下降是合理的，是有利于消費者的，從初步測算看整體保費規(guī)模下降幅度也是可以承受的，符合中央關(guān)于“減稅降費”和金融業(yè)向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利的精神。

不過，改革后也可能有少數(shù)消費者出現(xiàn)車險價格上漲的情況。對此，銀保監(jiān)會指出，這次改革根據(jù)實際風(fēng)險狀況重新測算了基準純風(fēng)險保費，可能有少數(shù)消費者會出現(xiàn)簽單保費價格上升的情況。一方面，這符合風(fēng)險定價原理。從市場化改革方向來看，應(yīng)當(dāng)根據(jù)行業(yè)實際風(fēng)險及時測算更新基準純風(fēng)險保費，財險公司在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身業(yè)務(wù)風(fēng)險特點來確定保費的漲跌;另一方面，增設(shè)平滑機制?？紤]到大數(shù)法則原理和車種車型實際情況，在測算基準純風(fēng)險保費時增設(shè)了平滑機制，基本可以做到各車種、各車型的基準純風(fēng)險保費不上升。

中小險企經(jīng)營可能更困難了

隨著市場化競爭的推進，許多行業(yè)中“強者恒強”的現(xiàn)象日益明顯。關(guān)于改革后可能出現(xiàn)的中小財險公司經(jīng)營困難情況，市場也格外關(guān)注。

銀保監(jiān)會預(yù)計，改革后，市場主體會加劇分化，有些競爭力不強的中小公司經(jīng)營會更加困難，但這是市場機制下優(yōu)勝劣汰的正常現(xiàn)象，也有利于倒逼其專業(yè)化轉(zhuǎn)型。

國務(wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生告訴記者，從國際經(jīng)驗看，車險市場的集中度相對較高，費率市場化使得大公司在固定費用分攤、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、品牌等諸多方面具有比較優(yōu)勢，市場集中度呈現(xiàn)進一步上升趨勢。比如，德國車險費率市場化改革使得不少中小公司退出車險經(jīng)營或者進入車險的細分市場;日本車險市場則出現(xiàn)了大面積兼并收購，部分中小主體退出車險市場。

為促進中小財險公司健康發(fā)展，《指導(dǎo)意見》也提出了相應(yīng)支持政策，包括支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費用率等監(jiān)管政策，適當(dāng)降低償付能力監(jiān)管要求。

朱俊生建議，要積極應(yīng)對改革可能帶來的保費收入增長趨緩、承保盈利減少以及行業(yè)集中度提升等挑戰(zhàn)。保險機構(gòu)可轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，踐行高質(zhì)量發(fā)展理念，推動保險業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整;運用新技術(shù)，提升風(fēng)險識別和定價技術(shù)能力，為車險綜合改革提供技術(shù)保障;提升承保盈利能力，構(gòu)筑車險市場可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ);提高市場細分能力，培育在特定市場的核心競爭力。

“自主定價”改革邁出第一步

從范圍來看，此次車險綜合改革定位為綜合性改革，力度較大。既涉及交險強改革，也涉及商車險改革;既涉及條款改革，也涉及費率改革;既涉及產(chǎn)品改革，也涉及服務(wù)改革;既涉及傳統(tǒng)車險改革，也涉及新能源車險改革;既涉及車險市場改革，也涉及車險監(jiān)管改革;既涉及車險供給者改革，也涉及中介渠道改革。

在交強險方面，《指導(dǎo)意見》顯示，一方面提高交強險責(zé)任限額：其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變;無責(zé)任賠償限額按照相同比例進行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。另一方面，優(yōu)化交強險道路交通事故費率浮動系數(shù)：在提高交強險責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。

在商車險條款費率市場化形成機制方面，《指導(dǎo)意見》稱將逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍。銀保監(jiān)會負責(zé)人強調(diào)，防止市場大起大落和無序競爭，經(jīng)過反復(fù)論證，在比較關(guān)鍵的“自主定價系數(shù)”改革上選擇分兩步走：第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為0.65-1.35，第二步根據(jù)改革進展情況再適時完全放開。

對此，朱俊生表示，價格管制本質(zhì)上是以行政手段抹煞了各家公司的差異化成本結(jié)構(gòu)，不能有效發(fā)揮競爭機制作用。放松車險定價管制與費率市場化，體現(xiàn)了對市場規(guī)律的尊重，順應(yīng)了保險市場價格競爭的內(nèi)生需求，提高了配置資源的效率。

朱俊生認為，中國車險費率市場化水平仍有提升空間，如基準純風(fēng)險保費主要考慮從車因素，尚未考慮從人因素，定價因子較為單一;附加費用率存在上限;保險公司可自主確定的費率調(diào)整系數(shù)僅包括自主核保系數(shù)與自主渠道系數(shù)，且存在上限。因此，可進一步深化費率市場化改革，提升車險市場效率，更好地保護消費者利益。