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某車貸App截屏。

何先生的貸款流水。

催收恐嚇短信。

“房可貸、車也可貸”“線上申請不押車”“利率低至0.3%”……目前，一種通過將個人汽車抵押獲得貸款額度的網(wǎng)貸平臺在貸款市場上興起。據(jù)“網(wǎng)貸之家”數(shù)據(jù)顯示，2019年第三季度車貸業(yè)務(wù)總成交量為169.31億元，占P2P網(wǎng)貸行業(yè)2019年第三季度總成交量的7.12%。

據(jù)新華社報道，隨著不少融資租賃公司進入車貸市場，一些“抵押貸款”搖身變成“融資租賃”，對借貸人來說，可能面臨高利率甚至暴力催收的風(fēng)險。

近日，南都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在金融監(jiān)管部門對網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)日趨嚴格監(jiān)管下，一些網(wǎng)絡(luò)車貸平臺打著“商務(wù)咨詢”、“信息咨詢”的名頭撮合銀行與借貸人，利用借貸人急于借錢和“不懂行”的心理，誘導(dǎo)借貸人簽下“陰陽合同”，將汽車抵押貸款變成售后回租，車輛所有權(quán)實際悄悄發(fā)生轉(zhuǎn)移。甚至，不少借貸人簽下合同后，就遭遇了“砍頭息”、暴力催收和私自拖車等情況。

記者實測發(fā)現(xiàn)，目前車貸App多數(shù)出現(xiàn)強制授權(quán)內(nèi)容多、個人隱私條款不完善，甚至記者填假名資料后，就有陌生車貸平臺直呼記者真名進行電話推銷。不少投訴者在接受采訪時也表示，通過這類車貸平臺申請貸款后，現(xiàn)實生活中遭遇了不同程度的隱私泄露。

亂象一

貸6萬要還7萬本金加利息

南都記者查詢安卓應(yīng)用市場發(fā)現(xiàn)，目前市面上的車貸App類型多達幾十種，不少下載頁面顯示“輕松申請、快速放貸”“線上申請不押車”等廣告口號，有的平臺稱貸款額度最高可達50萬元，利息低至0.3%。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，層層“誘惑”之下，實際暗藏著多重風(fēng)險。

2018年年底，廣州市民何先生因創(chuàng)業(yè)需要資金周轉(zhuǎn)，在天河區(qū)找到一家名叫凡普金科的貸款平臺。南都記者查詢“天眼查”獲悉，凡普金科全稱為“凡普金科有限公司”，工商經(jīng)營范圍為科技推廣與應(yīng)用服務(wù)業(yè)。不過，該司的簡介自稱“為有借貸咨詢、車輛融資租賃、消費分期等需求的人提供互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)，旗下有凡普信、凡普快車、錢站等品牌”。

何先生告訴南都記者，其原本打算申請信用貸款，被凡普金科的工作人員告知無法辦理，“業(yè)務(wù)員說我可以抵押汽車來貸款，利息也不高，急用錢我就同意了”。

何先生申請貸款6.35萬元，剛放款的瞬間，他就遭遇了傳說中的“砍頭息”。

據(jù)何先生提供的交易流水信息顯示，2018年12月30日10時27分，賬戶名為“華夏存管”的網(wǎng)上銀行給何先生個人賬戶發(fā)放72800元，10分鐘后，名為“快錢支付清算信息有限公司客戶備付金”的賬戶扣走12100元，1分鐘后該賬戶又轉(zhuǎn)回2800元，這一番操作令何先生感到莫名其妙。

“后來凡普金科的工作人員說是扣錯了，轉(zhuǎn)回2800元，等于借貸金額還是63500元。但我還款時才發(fā)現(xiàn)，實際要還的數(shù)額竟然變成72800元，憑空多了9300元要還。”除了被迫支付9300元的“砍頭息”，何先生在申請辦貸時還額外繳納了合計1500余元的押車以及該平臺在車上裝GPS的費用。事后，何先生收到該平臺寄來的三份紙質(zhì)合同，他氣憤不已。“簽約時業(yè)務(wù)員只匆匆讓我在兩張A4紙上簽字，上面列了每個月還款金額。但寄來的合同和我當(dāng)場簽的完全不同，簽名也不是我本人的。”

就何先生的遭遇，南都記者多次嘗試撥打凡普金科的客服電話，其多個客服電話均顯示停機或無人接聽，其“天眼查”信息顯示的區(qū)號為0779的辦公電話亦無法接通。

根據(jù)公開報道，車貸借貸人遭遇砍頭息的案例不在少數(shù)。據(jù)新華社報道，2018年12月25日，廣東中山的程成在深圳投哪金融機構(gòu)旗下的“暢快車貸”辦理了汽車抵押貸款，合同上的貸款金額是46650元，但扣除服務(wù)費等費用后，實際到賬只有39680元。這些貸款分36期償還，每期2092元。最終，3年總還款額高達7.5萬多元。

亂象二

申請車貸遭遇暴力催收，有借貸人家屬被恐嚇

南都記者在黑貓投訴和聚投訴網(wǎng)站上輸入關(guān)鍵詞“車貸”，發(fā)現(xiàn)兩家投訴網(wǎng)站分別有1200條和2000條以上的相關(guān)車貸投訴，集中在合同欺詐、高額利息與“砍頭息”、私自拖車等。投訴內(nèi)容還顯示，遭遇暴力催收的借貸人不在少數(shù)。

2019年10月，寧夏的張女士在申請抵押汽車貸款時，同小區(qū)的住戶為她介紹了美利車金融的業(yè)務(wù)員，出于信任張女士沒有細看貸款合同。“當(dāng)時業(yè)務(wù)員算了一筆賬，五萬塊錢貸三年，年化率7.6%，三年后總計還款約六萬元，我覺得價錢合適就簽了合同。”結(jié)果，第二天收到還款通知短信的張女士傻了眼。“銀行通知我貸款了65580元，每個月還款2000多，三年總計要還款變成了七萬多元。”

面對張女士的疑問，美利車金融的業(yè)務(wù)員向張女士解釋，這多出來的15580元是服務(wù)費，也需要計算在她的還款本金中。“我根本沒享受什么服務(wù)，為什么要付這么高的服務(wù)費，而且當(dāng)時簽合同的時候也沒有細說啊?”與業(yè)務(wù)員協(xié)商無果的張女士沒有按時還款，隨后便收到了五六個催收電話，對方稱張女士如果不按時還款，將會給她所有的親戚朋友打電話。“我記得有一個催收員威脅我，你半小時還不上，看我們公司能不能把你怎么樣?”張女士無奈下選擇向中國銀行保險監(jiān)督管理委員會投訴。

南都記者查詢發(fā)現(xiàn)，美利車金融的工商信息顯示，其所屬的公司為天道計然(北京)信息科技有限責(zé)任公司，注冊于2014年6月，注冊資本11286萬元，其公司規(guī)模顯示“小于50人”，顯示經(jīng)營行業(yè)為科技推廣和應(yīng)用服務(wù)業(yè)。

與張女士類似，前文提到的何先生也表示，按照合同約定每月14日還款，“但一般到了10號他們就開始來催，如果不慎逾期一兩天，我還收到過廣西、北京不同歸屬地發(fā)來的威脅短信，有些直接短信發(fā)我的實時定位截圖威脅我。”

南都記者就此事嘗試聯(lián)系美利車金融，發(fā)現(xiàn)其官網(wǎng)無實時客服，只留有一個客服郵箱。但截至12月23日，南都記者多次就張女士的遭遇聯(lián)系該客服郵箱，均未獲回應(yīng)。據(jù)公開報道顯示，“美利車金融”原定11月15日赴美上市，但11月11日其北京、武漢辦公室均遭到警方調(diào)查，疑涉非法催收。12月2日，該平臺創(chuàng)始人劉雁南被警方控制。盡管美利車金融對外稱“一切正常”，但目前其App在安卓和蘋果商店均已無法搜到。

此外，一些正常還款的借貸人，家屬也遭遇了恐嚇。據(jù)新華社報道，廣東揭陽的黃先生由于未按時把機動車登記證上交給易鑫公司，已正常還款6個月的他遭到了威脅恐嚇。“公司有3個人跑到我老家威脅恐嚇我母親，我害怕他們繼續(xù)騷擾家人，就按照他們的要求一次性結(jié)清貸款，并支付了3000元的所謂上門催收費。3.6萬的貸款最后還了大約5.7萬。”

實際上，對于暴力催收的行為，我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室在2017年12月1日聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》第五條明確規(guī)定，放貸機構(gòu)不得暴力催收。此外，該《通知》還禁止P2P平臺從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金等費用。

亂象三

實測車貸App強制授權(quán)內(nèi)容多，填假名陌生平臺直呼真名電話推銷

不少投訴者在接受采訪時表示，申請汽車抵押貸款后遭遇了隱私泄露。

南都記者根據(jù)安卓應(yīng)用市場排名，抽取了排名靠前的10家汽車抵押貸款A(yù)pp進行測評。實測發(fā)現(xiàn)，部分車貸平臺號稱不需要借貸人的征信信息，只需要提供姓名、身份證就可以通過其數(shù)據(jù)系統(tǒng)評估借貸人資質(zhì)。

例如，易鑫金融的客服向記者表示，只需要身份證和駕駛證做一個初步的大數(shù)據(jù)預(yù)審。該名客服介紹：“通過大數(shù)據(jù)預(yù)審就可以知曉有貸款意向者的犯罪記錄和被公開執(zhí)行信息。”另一家快貸網(wǎng)的工作人員稱不需要借貸人的征信，稱其自有一套查詢系統(tǒng)可以查到申請人的征信記錄。

根據(jù)我國2016年頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》第九條，要求妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息。

南都記者在下載車貸App并填寫了真實的手機號碼和假名后，隨即接到了貸款推銷電話，其中甚至包括未注冊的平臺。一家自稱是“協(xié)智金服”的電銷人員直呼記者的真名，并直言是從記者注冊的車貸平臺獲取的聯(lián)系方式。

記者在實測中還發(fā)現(xiàn)，多數(shù)車貸App在隱私權(quán)限規(guī)范上不合規(guī)，涉嫌強制或過度收集用戶個人信息。此外，一家名稱為東方融資網(wǎng)的App，在記者首次下載并打開后App后，沒有用戶協(xié)議和隱私政策協(xié)議告知，也無法在App內(nèi)再次查找相關(guān)協(xié)議。進入該App后，不管用戶點擊任何選項，均會跳轉(zhuǎn)到一個貸款額度測評頁面，完成該項測評后，用戶才能夠看到后續(xù)頁面，令人感到困擾。

杭州某互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理告訴南都記者，敏感授權(quán)包括相機開啟、讀取用戶通訊錄和GPS精確定位等，“為了所有用戶可正常使用App，常規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)平臺下載時一般只要求用戶授權(quán)電話號碼、儲存卡信息和大致位置?？隙ú粫婚_始就強制開啟GPS精準定位的，這類權(quán)限通常是事后給予用戶授權(quán)的選擇權(quán)。另一點就是，用戶首次下載、登錄App時，必須向用戶展示《隱私政策》，并通過彈窗或其他明示同意的方式，供用戶選擇。”

各界聲音

車貸法規(guī)不完善，亂象亟待社會共治

“消費者從簽署合同那一刻開始，就已經(jīng)上鉤了。”一名金融行業(yè)從業(yè)人員告訴南都記者，對于網(wǎng)貸平臺而言，汽車抵押貸款是一本萬利的生意。

在接受南都記者采訪時，廣東省地方金融監(jiān)督管理局一位相關(guān)負責(zé)人表示：“如果放貸機構(gòu)的工商經(jīng)營范圍沒有小額貸款業(yè)務(wù)，它肯定是違規(guī)的。廣東金融網(wǎng)目前每個月更新一次小額貸款公司的白名單，公眾可以查詢哪些小額貸款公司具有資質(zhì)。”

該負責(zé)人同時也指出，許多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺是作為中介撮合借貸人跟銀行，對這類平臺暫時沒有明確的監(jiān)管部門。“這類網(wǎng)貸亂象，我們也在業(yè)界研討會座談會反映過，地方的金融監(jiān)管部門也向上提過意見，希望對這一類的助貸機構(gòu)采取監(jiān)管行動，但目前還沒有看到。”其建議稱：“如果不是白名單里的借貸平臺，卻實際向不特定對象放貸超過10次，公眾可以直接向公安部門舉報。”

在浙江大學(xué)光華法學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)法律研究中心主任高艷東看來，車輛抵押貸款平臺的監(jiān)管主要存在兩方面難題，一是法律監(jiān)管的難題，二是信用風(fēng)險的難題。

“車輛貸款平臺流動性很強，難以徹底掌握資金來源和借款人的資金使用狀況，可能很容易觸及非法經(jīng)營、資方惡意欺詐、貸方貸款詐騙以及非法洗錢等問題。另外車輛貸款平臺準入門檻低，客戶資信要求不高，風(fēng)險控制能力弱，項目信息披露不足。我國法律對車輛貸款放貸的信用要求不足、不夠清晰，這就使得貸款不良率提升，進而帶來多種犯罪。”

司法案例

車貸“套路貸”團伙 成員至少被判10年

南都記者查詢獲悉，在中國裁判文書網(wǎng)上，與汽車融資租賃有關(guān)的案件有307708條，案件爭議焦點主要在于辦理汽車抵押貸款是否為貸款人的真實意思，汽車銷售公司是否存在欺詐行為，汽車金融公司是否知道或者應(yīng)當(dāng)知道。在大多數(shù)案件中，因為貸款人還貸記錄、錄音等證據(jù)不足，法院最終不予支持。

目前，各地司法機關(guān)正不遺余力打擊這類存在犯罪行為的網(wǎng)貸平臺。據(jù)寧波市檢察機關(guān)2019年10月11日通報，2016年以來，以被告人趙某軍為首的惡勢力團伙，以非法占有為目的，共同出資、分工負責(zé)，誘騙被害人簽訂虛高借款合同、汽車抵押合同，最終寧波市鄞州區(qū)人民法院以上述罪名數(shù)罪并罰，判處被告人趙某軍有期徒刑11年零兩個月，并處罰金人民幣8.5萬元，判處其他被告人有期徒刑十年至十年零三個月不等的刑期。