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近年來(lái)，監(jiān)管一直嚴(yán)禁車險(xiǎn)返傭等違規(guī)行為，致力于降低整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，促使行業(yè)健康發(fā)展，今年1~3季度，全國(guó)車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率分別為40.12%、39.17%及38.04%;百家分支機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)被叫停;嚴(yán)監(jiān)管下返傭仍是“潛規(guī)則”。

站在2019年年底，某資深車險(xiǎn)從業(yè)者王怡(化名)明顯感覺(jué)到車險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)迎來(lái)一個(gè)嶄新的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，“一直以來(lái)，保險(xiǎn)公司都要靠拼費(fèi)用才能爭(zhēng)取車險(xiǎn)客戶，現(xiàn)如今，保險(xiǎn)公司更多在服務(wù)上下功夫，增強(qiáng)汽車后市場(chǎng)服務(wù)，以此來(lái)吸引并留住客戶。”王怡坦言。

新京報(bào)記者拿到的一份業(yè)內(nèi)材料顯示，今年1~3季度，全國(guó)車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率分別為40.12%、39.17%及38.04%，分別同比上升0.11個(gè)百分點(diǎn)、下降1.64個(gè)百分點(diǎn)及下降5.1個(gè)百分點(diǎn)。

具體到個(gè)體也可以發(fā)現(xiàn)，財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)及傭金支出的確在下降。以“財(cái)險(xiǎn)老三家”為例，人保財(cái)險(xiǎn)上半年手續(xù)費(fèi)及傭金支出同比下降了26.5%，其中機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)及傭金支出同比下降了40%;太保產(chǎn)險(xiǎn)上半年的手續(xù)費(fèi)及傭金支出同比下降了31.7%，其中，機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)及傭金支出同比降幅達(dá)41.8%;平安產(chǎn)險(xiǎn)上半年的手續(xù)費(fèi)及傭金支出同比則降低了26.2%，下降的部分也主要集中在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上。

的確，作為財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入占比過(guò)半的主力險(xiǎn)種，車險(xiǎn)在經(jīng)歷多輪商車費(fèi)改(商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革)以及監(jiān)管層持續(xù)“重拳出擊”之后，打價(jià)格戰(zhàn)的情況已經(jīng)得到明顯改善。

費(fèi)用端情況的好轉(zhuǎn)，直接傳導(dǎo)到利潤(rùn)端，最新數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的車險(xiǎn)承保利潤(rùn)高達(dá)85.41億元，遠(yuǎn)高于去年全年車險(xiǎn)僅有10.53億元承保利潤(rùn)的水平。

百家分支機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)被叫停

車險(xiǎn)產(chǎn)品由于高度同質(zhì)化，且保險(xiǎn)公司對(duì)車險(xiǎn)中介渠道有極大依賴，車險(xiǎn)市場(chǎng)打價(jià)格戰(zhàn)已經(jīng)成為行業(yè)頑疾。

實(shí)際上，近年來(lái)，監(jiān)管一直嚴(yán)禁車險(xiǎn)返傭等違規(guī)行為，致力于降低整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，促使行業(yè)健康發(fā)展。例如今年年初，監(jiān)管層就發(fā)布了《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)車險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，規(guī)定各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司使用車險(xiǎn)條款、費(fèi)率應(yīng)嚴(yán)格按照法律、行政法規(guī)或者國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，嚴(yán)禁出現(xiàn)未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自修改或變相修改條款、費(fèi)率水平;通過(guò)給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益變相突破報(bào)批費(fèi)率水平;通過(guò)虛列其他費(fèi)用套取手續(xù)費(fèi)變相突破報(bào)批手續(xù)費(fèi)率水平;新車業(yè)務(wù)未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)費(fèi)率等行為。

嚴(yán)監(jiān)管在年內(nèi)一直延續(xù)，新京報(bào)記者了解到，2019年前三季度，全國(guó)各地28家銀保監(jiān)局累計(jì)對(duì)111個(gè)分支機(jī)構(gòu)采取停止使用商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的監(jiān)管措施。其中，省級(jí)機(jī)構(gòu)2個(gè)，計(jì)劃單列市機(jī)構(gòu)4個(gè)，地市級(jí)機(jī)構(gòu)98個(gè)，縣級(jí)機(jī)構(gòu)7個(gè)。

嚴(yán)監(jiān)管下返傭仍是“潛規(guī)則”

監(jiān)管重拳的成效顯著，今年3季度，全國(guó)車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率僅有38.04%，同比下降了5.1個(gè)百分點(diǎn)，幾乎是近4年來(lái)最低水平。相關(guān)監(jiān)管部門在上述業(yè)內(nèi)材料中也表示，2019年上半年，盡管全國(guó)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)支出同比下降38.47%，但業(yè)務(wù)及管理費(fèi)同比增加45.37%，行業(yè)普遍存在通過(guò)虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)套取手續(xù)費(fèi)的問(wèn)題，今年第三季度，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)及管理費(fèi)同比下降2%，反映出虛列費(fèi)用問(wèn)題有所好轉(zhuǎn)。

盡管如此，新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，即便是在嚴(yán)監(jiān)管的2019年，返傭的情況也并不少見(jiàn)。一位北京車主告訴記者：“今年買車險(xiǎn)確實(shí)沒(méi)送油也沒(méi)送米，但是給返了900多塊錢。”另一位北京車主也對(duì)記者說(shuō)：“我是在電話銷售渠道買車險(xiǎn)的，但也給我返了500塊錢。”某財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員對(duì)記者直言：“車險(xiǎn)價(jià)格都很透明，每家保險(xiǎn)公司都有很多車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，你不給客戶返錢，別人給客戶返錢，這還能留住客戶嗎，沒(méi)法做業(yè)績(jī)了，所以現(xiàn)在我賣車險(xiǎn)，基本上都返錢，每單估計(jì)也只能掙個(gè)100多塊錢。”

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云也對(duì)新京報(bào)記者表示，嚴(yán)監(jiān)管可能是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司2019年至今感受最深切的一點(diǎn)，幾十家地市級(jí)分支機(jī)構(gòu)因?yàn)檫`反“報(bào)行合一”被先后暫停車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)，無(wú)異于當(dāng)頭棒喝，一些公司為規(guī)避合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)調(diào)低業(yè)務(wù)目標(biāo)，但仍有一些機(jī)構(gòu)在鋌而走險(xiǎn)。從目前的情況來(lái)看，嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)不會(huì)放松，只會(huì)進(jìn)一步升級(jí)。

車險(xiǎn)轉(zhuǎn)折點(diǎn)到來(lái)：從“拼費(fèi)用”到“拼服務(wù)”

不過(guò)，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，車險(xiǎn)市場(chǎng)“暗箱操作”的空間被一步步擠壓，保險(xiǎn)公司也試圖探索車險(xiǎn)市場(chǎng)差異化競(jìng)爭(zhēng)之路，走出拼費(fèi)用的怪圈。

王怡對(duì)新京報(bào)記者表示，車險(xiǎn)產(chǎn)品很標(biāo)準(zhǔn)，同質(zhì)化非常嚴(yán)重，所以保險(xiǎn)公司如果想在車險(xiǎn)產(chǎn)品上進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)，就必須進(jìn)行服務(wù)的差異化競(jìng)爭(zhēng)。與一些人身險(xiǎn)健康險(xiǎn)產(chǎn)品不同，車險(xiǎn)的服務(wù)不僅體現(xiàn)在理賠環(huán)節(jié)，“汽車作為一種普通老百姓日常使用的交通工具，車主對(duì)汽車服務(wù)的需求無(wú)疑是高頻次的，這也給保險(xiǎn)公司進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)提供了很好的機(jī)會(huì)。”

“其實(shí)思路很簡(jiǎn)單，都是保險(xiǎn)公司把一部分利益出讓給消費(fèi)者，以服務(wù)的形式，將原來(lái)用來(lái)返傭、送油送米的錢，用來(lái)做客戶服務(wù)，這樣并不違規(guī)，也能加強(qiáng)用戶黏性，但不是所有保險(xiǎn)公司都有能力做好這些汽車服務(wù)的。因此，能否把車險(xiǎn)后市場(chǎng)打通，考量的是保險(xiǎn)公司對(duì)汽車后市場(chǎng)服務(wù)、產(chǎn)業(yè)鏈管理及采購(gòu)能力，如果能做好，保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)客戶就會(huì)增加，做得不好，保險(xiǎn)公司就很難避免打價(jià)格戰(zhàn)。”王怡進(jìn)一步表示。

資深車險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士王雨(化名)也坦言，車主對(duì)車險(xiǎn)的需求其實(shí)很簡(jiǎn)單，就是便宜、服務(wù)好。“比如同樣花25塊錢，有些客戶就覺(jué)得保險(xiǎn)公司的服務(wù)特別好，但有些客戶卻覺(jué)得保險(xiǎn)公司的服務(wù)不值，這其中區(qū)別就是保險(xiǎn)公司的服務(wù)對(duì)于車主而言是不是有用，是不是車主真的需要的。如果保險(xiǎn)公司給一個(gè)家住在東三環(huán)的車主，送了10次西五環(huán)4S店的洗車券，這樣即便保險(xiǎn)公司付出了很多成本，也無(wú)法得到車主的認(rèn)可，無(wú)法提高車主的黏性，如何給每個(gè)車主提供適合他們而且優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這就是保險(xiǎn)公司后續(xù)在車險(xiǎn)市場(chǎng)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的利器。”

一些有實(shí)力的大公司已經(jīng)提前布局。例如平安產(chǎn)險(xiǎn)在2014年便推出了“平安好車主”APP，中國(guó)平安半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，綁車用戶數(shù)突破4600萬(wàn)，其中約3550萬(wàn)綁車用戶同時(shí)是平安產(chǎn)險(xiǎn)的車險(xiǎn)客戶，在這款A(yù)PP上，車主可以享受多項(xiàng)與車相關(guān)的服務(wù)。

不只是保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)車險(xiǎn)的汽車后市場(chǎng)服務(wù)，車險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也積極參與競(jìng)爭(zhēng)，例如此前在新三板掛牌的盛世大聯(lián)保險(xiǎn)代理股份有限公司。

有險(xiǎn)企已“清倉(cāng)”，非車險(xiǎn)收入占比首超40%

對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司而言，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)單均保費(fèi)較高，低的也有幾千元，高的甚至上萬(wàn)元，相比單均保費(fèi)幾百元的健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種，無(wú)疑更能給公司帶來(lái)較大的現(xiàn)金流，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要性不言而喻。

但近年來(lái)，汽車市場(chǎng)不景氣、車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)激烈等內(nèi)外部因素，都在壓縮車險(xiǎn)市場(chǎng)的利潤(rùn)，根據(jù)乘聯(lián)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，今年1-10月份，我國(guó)乘用車市場(chǎng)的累計(jì)銷量達(dá)到了1662.6萬(wàn)輛，同比下降8.3%。因此，即便是人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)這種行業(yè)巨頭，也出現(xiàn)了車險(xiǎn)保費(fèi)收入增速放緩的情況。

數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，上述三家財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)保費(fèi)收入增速均為個(gè)位數(shù)，其中，人保財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)保費(fèi)收入增速更是僅有2%，太保產(chǎn)險(xiǎn)及平安產(chǎn)險(xiǎn)則分別達(dá)5.3%及6.3%。

在11月1日中國(guó)人保的投資者開(kāi)放日上，人保財(cái)險(xiǎn)總裁謝一群表示，車險(xiǎn)的發(fā)展遇到了天花板，目前競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。今年我們的車險(xiǎn)增長(zhǎng)速度有所減緩，主要是監(jiān)管部門加強(qiáng)了監(jiān)管，而人保財(cái)險(xiǎn)擁護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)整治市場(chǎng)亂象，自覺(jué)嚴(yán)格執(zhí)行“報(bào)行合一”，我們也希望市場(chǎng)更加規(guī)范。實(shí)際今年8、9月份，公司的車險(xiǎn)增速上來(lái)了。

值得關(guān)注的是，一些財(cái)險(xiǎn)公司甚至已經(jīng)清倉(cāng)了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，例如史帶財(cái)險(xiǎn)，其2018年年報(bào)中保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入一欄下的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已不顯示保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入數(shù)據(jù)，而在2017年，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為73萬(wàn)元;安信農(nóng)險(xiǎn)也是類似情況，而在2017年，該險(xiǎn)企的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入為11429.69元。

與此同時(shí)，財(cái)險(xiǎn)公司也在謀求非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是目前市場(chǎng)上較為火熱的健康險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。數(shù)據(jù)顯示，人保財(cái)險(xiǎn)前三季度的信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入同比增速高達(dá)128%，意外傷害及健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入增速也達(dá)38%;太保產(chǎn)險(xiǎn)前三季度的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入達(dá)330.09億元，同比增長(zhǎng)32.3%;平安產(chǎn)險(xiǎn)的意外與健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入同比增速也高達(dá)37.9%。

一家中型財(cái)險(xiǎn)公司北分業(yè)務(wù)員也對(duì)新京報(bào)記者坦言：“目前我們公司的北分基本上沒(méi)有純做車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員了，之前那些純做車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)部要么被砍掉，要么就轉(zhuǎn)型做非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)了，現(xiàn)在，非車個(gè)人業(yè)務(wù)是主要方向，這類保險(xiǎn)的傭金大概在三成左右。不過(guò)，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)比車險(xiǎn)業(yè)務(wù)更專業(yè)一些，很多做車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員可能在知識(shí)結(jié)構(gòu)上有點(diǎn)欠缺，但是公司層面會(huì)直接下達(dá)任務(wù)，把非車業(yè)務(wù)往下推(業(yè)務(wù)員也只能去完成了)。”

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生對(duì)新京報(bào)記者表示，“不僅是人保、平安這種大財(cái)險(xiǎn)公司重點(diǎn)發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，小財(cái)險(xiǎn)公司也是這樣的，今年上半年，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比首次低于60%，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比則首次超過(guò)40%。而大財(cái)險(xiǎn)公司在非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，因?yàn)橛衅放?、人才積累、過(guò)去經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)等多方面優(yōu)勢(shì)，它們的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比上更高一些”。

朱俊生認(rèn)為，當(dāng)整個(gè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，非車險(xiǎn)占比超過(guò)40%時(shí)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也會(huì)發(fā)生一些變化。比如說(shuō)，目前行業(yè)平均的自留保費(fèi)占比超過(guò)80%，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司有大量的自留風(fēng)險(xiǎn)，而有一些非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)只要一單出險(xiǎn)，損失及影響就挺大的，所以這時(shí)就需要去風(fēng)險(xiǎn)分散，尋求再保，自留保費(fèi)的比例需要與自身資本承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力相匹配，要不然這部分業(yè)務(wù)可能就會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。