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文/夏天

楊颯（化名）是上海一家從事服裝輔料貿(mào)易公司的業(yè)務負責人，公司成立于2012年，只有40余名員工，平日里依靠一些大客戶的固定訂單，生意也經(jīng)營得很紅火。但今年4月以來，受到疫情的影響，公司大量訂單被客戶取消，4月的訂單更是同比減少三分之二，同時由于無法開具發(fā)票，公司當月幾乎沒有現(xiàn)金流入。雪上加霜的是，正在進行中的訂單依舊需要完成生產(chǎn)并發(fā)貨。一邊是需要照常支出的流水，一邊是微乎其微的進賬，楊颯的公司遭遇現(xiàn)金流斷裂危機。

(資料圖片僅供參考)

楊颯的公司并不是孤例。

據(jù)《中國小微經(jīng)營者調(diào)查2022年三季度報告暨2022年四季度中國小微經(jīng)營者信心指數(shù)報告》（下文稱“報告”）顯示，三季度小微經(jīng)營者的凈利潤率約為0.7%，環(huán)比下降0.4個百分點，同比下降2個百分點。但與此同時，小微經(jīng)營者融資需求比例整體大幅擴張，從二季度的59.1%增長至68.5%，同時融資額度提升，51%的小微經(jīng)營者期待更高貸款額度。

當下，小微企業(yè)更需要“金融活水”的支持

優(yōu)化服務體系，八成新增借款流向小微

報告顯示， 2022年第三季度，小微經(jīng)營者平均營業(yè)額為13.6萬元，環(huán)比增長0.6%。值得注意的是，近一半(42.7%)小微經(jīng)營者的季度營業(yè)收入低于2.5萬元，大量小微經(jīng)營仍具有“糊口型”的特質(zhì)。總體來看，小微企業(yè)不僅面臨凈利潤率持續(xù)走低，營業(yè)額略增，更為嚴峻的是，小微企業(yè)現(xiàn)金流平均可維持時長不足三個月。

上海金融與發(fā)展實驗室研究報告顯示，當前在監(jiān)管部門的積極推動下，小微金融多層次市場主體的格局初步形成。在以銀行為主導的小微金融市場，融資性擔保公司、保險公司等增信機構(gòu)對小微金融客戶下沉發(fā)揮了信用支點作用；互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺利用技術(shù)賦能，幫助區(qū)域性銀行提升小微金融能力，對優(yōu)化小微企業(yè)金融生態(tài)發(fā)揮了積極的作用。

也正是在“金融活水”的支持下，楊颯的公司得以渡過最困難的時期：4月底，楊颯找到陸金所控股旗下平安普惠的咨詢顧問并迅速獲得一筆借款，憑借這筆借款，楊颯的公司得以維持正常運轉(zhuǎn)，并在復工復產(chǎn)后迅速恢復“造血”功能。

據(jù)陸金所最新三季報顯示，截至9月30日，陸金所控股零售信貸管理借款余額達6365億元，累計借款人數(shù)達1870萬人。公司三季度新增借款為1238億元，其中87.3%流向小微企業(yè)主。

自2021年第三季度以來，陸金所控股已連續(xù)5個季度實現(xiàn)新增借款流向小微占比達八成。

陸金所控股董事長兼CEO趙容奭表示，“公司將充分發(fā)揮自身在獲客效率、強勁的資產(chǎn)負債表以及機構(gòu)資源整合能力方面的優(yōu)勢，通過快速的內(nèi)部調(diào)整持續(xù)提升技術(shù)水平，增強運營能力，優(yōu)化風控體系，進一步強化公司在小微融資服務領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。

今年以來，陸金所控股多維度提升服務小微企業(yè)主能力。如公司推出AI智能貸款解決方案“行云”，以此降低服務對物理場所的依賴， “行云”將小微客戶借款申請流程平均耗時大幅下降約4成。為精準支持重點行業(yè)小微，陸金所控股旗下平安普惠推出了升級后的“4+1+1”重點行業(yè)小微扶助計劃，更符合小微企業(yè)主的資金周轉(zhuǎn)需求，據(jù)悉，今年前三季度已有累計近22萬名重點行業(yè)小微通過該計劃獲得融資服務。此外，陸金所控股通過地面服務團隊向存在大額、中長期資金需求或數(shù)字技術(shù)應用能力薄弱的小微企業(yè)主提供個性化、顧問式的“身邊服務”，根據(jù)他們差異化經(jīng)營狀況推薦合適的信貸產(chǎn)品服務。

深度支持小微企業(yè)主，探索可持續(xù)發(fā)展路徑

據(jù)陸金所控股聯(lián)席CEO計葵生透露，為進一步支持小微企業(yè)主業(yè)務發(fā)展，陸金所控股近期正嘗試推出新的小微企業(yè)主服務生態(tài)，通過開放性平臺設(shè)計，為小微企業(yè)提供包含數(shù)字營銷工具、行業(yè)資訊等多項服務。

“授之以魚不如授之以漁”。

疫情下小微企業(yè)抗風險能力差是由多個因素造成的，比如，小微企業(yè)很難實現(xiàn)經(jīng)營數(shù)字化，據(jù)陸金所控股近期對2072個小微企業(yè)主調(diào)研顯示，小微企業(yè)主普遍具備基本的線上經(jīng)營能力，但在線上經(jīng)營等數(shù)字化能力上仍有較大的提升空間，且對于線上經(jīng)營工具有較強的需要。另據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，75%的受調(diào)研企業(yè)使用過線上購銷平臺，43%愿意嘗試新平臺。除了觸網(wǎng)率高之外，受調(diào)研企業(yè)還具備旺盛的求知欲：92%對在線課程感興趣，營銷推廣、線上經(jīng)營等相關(guān)經(jīng)驗最受歡迎。

針對小微企業(yè)的“數(shù)字化難題”，陸金所控股則通過旗下平安普惠為眾多小微企業(yè)主提供了線上課程“生意經(jīng)”， 線下融資顧問點對點輔導、線上商機撮合平臺“陸慧融生意通”融合服務等方式服務小微，收效顯著。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，陸金所控股小微客戶中，使用過“生意通”的小微企業(yè)，64%實現(xiàn)盈利，顯著高于非“生意通”用戶；獲得線下咨詢顧問點對點支持輔導的小微企業(yè)，57%實現(xiàn)盈利，僅11%虧損。

小微企業(yè)生命周期變長了之后，帶給金融機構(gòu)的則是資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營可持續(xù)的強有力保障，因此，金融服務供應商更應當把眼光放長遠，只有客戶的生命周期預期變長后，金融機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營可持續(xù)才有強有力的保障。

借助“金融+經(jīng)營”雙賦能的形式，陸金所控股在幫助小微企業(yè)主提高經(jīng)營韌性的同時提高用戶黏性，實現(xiàn)雙贏。

從行業(yè)發(fā)展格局來看，小微融資服務行業(yè)已駛向深水區(qū)，陸金所控股董事長兼CEO趙容奭表示，”小微經(jīng)濟極具韌性，小微融資服務賽道廣闊。在新發(fā)展階段，伴隨小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，小微企業(yè)主的融資需求也正在向更便捷、更專業(yè)、更具個性化的方向轉(zhuǎn)變。在行業(yè)新形勢下，陸金所控股也將秉持支持小微實體初心，充分發(fā)揮已有優(yōu)勢，提升運營效率和服務水平，整合內(nèi)外部資源滿足小微企業(yè)主的真實金融服務需求，攜手廣大小微企業(yè)主共享高質(zhì)量發(fā)展成果”。