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2020年6月13日下午，G15沈海高速浙江省溫嶺市大溪鎮(zhèn)良山村附近的高速路一油罐車(chē)爆炸沖出公路，波及周邊房屋及車(chē)輛，造成多人傷亡。

溫嶺事故讓危險(xiǎn)品貨車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)管控、保險(xiǎn)保障的重要性，再次得到社會(huì)廣泛關(guān)注。

作為一線(xiàn)人員，平安產(chǎn)險(xiǎn)危險(xiǎn)品貨車(chē)保險(xiǎn)員劉猛表示：“我認(rèn)為事故發(fā)生之后監(jiān)管部門(mén)對(duì)于整體市場(chǎng)管理將更加嚴(yán)格，在車(chē)輛批復(fù)及危險(xiǎn)品管理上將更加謹(jǐn)慎，風(fēng)險(xiǎn)將得到更好控制。”

目前，貨運(yùn)險(xiǎn)下保險(xiǎn)保障產(chǎn)品有危貨承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，單臺(tái)車(chē)保障限額高達(dá)千萬(wàn)元。公開(kāi)資料顯示，道路危險(xiǎn)貨物承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)是保障危險(xiǎn)貨物承運(yùn)人的法律責(zé)任的保險(xiǎn)，一般由貨物責(zé)任保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)兩部分組成，投保人可選擇投保，也可同時(shí)投保。經(jīng)道路運(yùn)輸管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)合法從事道路危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸?shù)慕?jīng)營(yíng)性與非經(jīng)營(yíng)性承運(yùn)人，均可作為被保險(xiǎn)人。

危貨承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)必備

初入平安產(chǎn)險(xiǎn)的劉猛，成為了一名危險(xiǎn)品貨車(chē)的核保人員。他的主要職責(zé)是對(duì)投保標(biāo)的信息進(jìn)行核實(shí)，對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)判與分類(lèi)，進(jìn)而決定是否承保、以什么樣的條件承保。

在危貨承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)中，對(duì)于損失賠償主要為貨物的損失以及造成的三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，同時(shí)可附押運(yùn)人員保障責(zé)任。對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任，涵蓋了危貨承運(yùn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任：火災(zāi)、爆炸;運(yùn)輸車(chē)輛發(fā)生碰撞、傾覆;碰撞、擠壓導(dǎo)致包裝破裂或容器損壞。

平安產(chǎn)險(xiǎn)方面對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，危貨運(yùn)輸在運(yùn)管處監(jiān)管及客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)管控在運(yùn)輸行業(yè)中是較為完善的，而且科技化程度較高。在部分省市地區(qū)，危貨承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)作為承運(yùn)企業(yè)必須購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，一般我們均會(huì)承保，但承保條件需結(jié)合客戶(hù)的管理水平、運(yùn)輸路線(xiàn)、保障內(nèi)容及限額等進(jìn)行厘定，一般與當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)保持一致。

根據(jù)交通部與原保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于做好道路運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)工作的通知》要求，除了基本的車(chē)險(xiǎn)保障外，運(yùn)輸危險(xiǎn)品車(chē)險(xiǎn)還必須投保一定額度的承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)。

2017年，在核保崗位上工作了幾年后，劉猛從后臺(tái)轉(zhuǎn)前臺(tái)。他發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)危險(xiǎn)品貨車(chē)的整體賠付向好。原來(lái)受?chē)?guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，原油價(jià)格下降，危貨原油運(yùn)輸利潤(rùn)微薄，車(chē)輛運(yùn)行減少。同時(shí)，隨著政府整治力度升級(jí)，車(chē)隊(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提升，事故概率降低。

人保財(cái)險(xiǎn)原副總裁王和表示，國(guó)家層面對(duì)交通運(yùn)輸領(lǐng)域的安全問(wèn)題始終保持高度重視，一方面完善相關(guān)法律法規(guī);另一方面強(qiáng)化制度落實(shí)和管理提升，包括運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制，解決相關(guān)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《加快財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動(dòng)方案(2020-2022年)》(征求意見(jiàn)稿)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要支持社會(huì)治理體系建設(shè)，積極推動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)發(fā)展，發(fā)揮好輔助社會(huì)治理的作用，完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

2016年，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)增速達(dá)到20.04%，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)整體的增速僅為9.12%，2017-2019年，增速均維持在20%以上，分別為24.54%、30.92%、27.51%。

劉猛坦言，從保險(xiǎn)公司角度而言，危險(xiǎn)品貨車(chē)的保險(xiǎn)并不是不能做，而是需要細(xì)化經(jīng)營(yíng)。危險(xiǎn)品管理需要專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的人員參與，車(chē)隊(duì)管理、政府溝通等難度大，只有專(zhuān)業(yè)能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司才搞得定。

大數(shù)據(jù)應(yīng)用解決風(fēng)控難題

王和指出，對(duì)于現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理，不僅要用傳統(tǒng)的管理手段，更要利用科技手段，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。2011年，相關(guān)部門(mén)就要求新出廠(chǎng)的“兩客一危”車(chē)輛必須安裝衛(wèi)星定位裝置，通過(guò)這一技術(shù)，能夠有效地解決超速和疲勞駕駛問(wèn)題。未來(lái)，一方面可以運(yùn)用智能駕駛技術(shù)，進(jìn)行車(chē)輛碰撞風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和應(yīng)急管理;另一方面，可以針對(duì)不同的化學(xué)危險(xiǎn)品，開(kāi)發(fā)相應(yīng)探測(cè)和預(yù)警系統(tǒng)，將事故消滅在萌芽狀態(tài)，避免重大事故的發(fā)生。

據(jù)平安產(chǎn)險(xiǎn)介紹，目前車(chē)載設(shè)備、監(jiān)控(視頻/音頻)設(shè)備、GPS/北斗設(shè)備等均已在車(chē)輛上覆蓋，也有不少第三方軟件提供商為運(yùn)管處及客戶(hù)提供相應(yīng)的監(jiān)管服務(wù)。在設(shè)備管理、科技化手段方面已經(jīng)屬于運(yùn)輸行業(yè)先進(jìn)水平，能及時(shí)反饋駕駛?cè)藛T的信息、駕駛近況等信息，在有不良駕駛行為時(shí)能及時(shí)提醒。

但平安產(chǎn)險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)，此類(lèi)輔助設(shè)備僅能做到監(jiān)管與提示，最終還需要看駕駛?cè)藛T的責(zé)任心和處理極端事故的應(yīng)急能力。“我們?cè)诤罄m(xù)風(fēng)控中，會(huì)增加針對(duì)駕駛?cè)藛T的責(zé)任心及防御性駕駛的增值服務(wù)。”

2018年，平安產(chǎn)險(xiǎn)團(tuán)體車(chē)險(xiǎn)詢(xún)報(bào)價(jià)系統(tǒng)引入評(píng)分模塊，幫助承保人員提前預(yù)知標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)更加量化，銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)不再僅憑經(jīng)驗(yàn)和簡(jiǎn)單數(shù)據(jù)去評(píng)估車(chē)隊(duì)。從貨車(chē)的違章記錄到司機(jī)是否疲勞駕駛，都在系統(tǒng)中自動(dòng)記錄。現(xiàn)在銷(xiāo)售人員只需要把車(chē)輛信息輸入系統(tǒng)，系統(tǒng)就可以自動(dòng)判定車(chē)隊(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

劉猛表示，原先由于風(fēng)險(xiǎn)高度不確定，大家不愿意做大貨車(chē)業(yè)務(wù)。如今，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用在一定程度上解決了風(fēng)險(xiǎn)管控難題。業(yè)務(wù)好壞、風(fēng)險(xiǎn)高低在合作之前就已非常明確。

在危貨承運(yùn)人保險(xiǎn)部分，平安產(chǎn)險(xiǎn)建議，監(jiān)管部門(mén)、承運(yùn)企業(yè)與保險(xiǎn)人一同搭建一個(gè)基于科技監(jiān)管的5G平臺(tái)，識(shí)別駕駛行為良好的司機(jī)與押運(yùn)人員。此外，與道路大數(shù)據(jù)結(jié)合，選擇最優(yōu)運(yùn)輸時(shí)間及最優(yōu)運(yùn)輸線(xiàn)路，盡可能減少事故對(duì)三者的影響。車(chē)隊(duì)可以結(jié)合自身情況優(yōu)化保險(xiǎn)方案(如投保高限額保障)，進(jìn)一步擴(kuò)大危貨責(zé)任險(xiǎn)保障的充足度。(李致鴻)