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千呼萬(wàn)喚始出來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金終于來(lái)了。作為我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的第三支柱，個(gè)人養(yǎng)老金的推出，將會(huì)更好完善我國(guó)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，參保者通過(guò)參與個(gè)人養(yǎng)老金，有望提升個(gè)人退休金的替代率水平，進(jìn)一步提升自己的晚年生活質(zhì)量。

(相關(guān)資料圖)

在我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中，擁有著三大支柱。其中，第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、第二支柱是職業(yè)年金及企業(yè)年金。至于第三支柱，則是由個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等構(gòu)成。

作為華夏基金養(yǎng)老喚醒官，在個(gè)人養(yǎng)老金推出之際，我跟大家談?wù)勷B(yǎng)老理財(cái)?shù)膯?wèn)題，并為大家解答個(gè)人養(yǎng)老金的問(wèn)題。

首先，我們?yōu)槭裁匆崆白龊灭B(yǎng)老規(guī)劃的準(zhǔn)備？

在人口老齡化持續(xù)加劇的背景下，未來(lái)養(yǎng)老壓力會(huì)不少。對(duì)多數(shù)人來(lái)說(shuō)，如果只依靠基礎(chǔ)養(yǎng)老金支持晚年生活，那么晚年生活的質(zhì)量會(huì)明顯下降，更談不上高質(zhì)量的晚年生活了。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金只是滿足基本生活開支的保障，但要想提升晚年生活質(zhì)量，并更好提升養(yǎng)老金的替代率水平，那么就應(yīng)該做一些準(zhǔn)備。例如，參與個(gè)人養(yǎng)老金，提升退休后的養(yǎng)老金替代率水平。又如，提前做好養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，為自己晚年準(zhǔn)備一筆退休儲(chǔ)蓄。此外，還可以通過(guò)參與職業(yè)年金、企業(yè)年金等方式，來(lái)提升未來(lái)的養(yǎng)老金水平。

在我個(gè)人看來(lái)，養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)該要趁早，不要等到自己臨近退休年齡時(shí)才考慮到養(yǎng)老規(guī)劃的問(wèn)題。

在現(xiàn)實(shí)生活中，我們可以把自己的每月工資收入劃分為三方。

其中，第一份資金用作日常生活開支，包括房貸車貸開支、家庭日常生活開支等。

第二份資金用作儲(chǔ)蓄與養(yǎng)老規(guī)劃。例如，把家庭每月可支配收入存起來(lái)，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行有效資產(chǎn)配置，保守或穩(wěn)健型投資者，可以選擇大額存單、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、儲(chǔ)蓄國(guó)債等渠道進(jìn)行資產(chǎn)配置。至于積極型的投資者，則可以選擇部分增配股票或基金，提升投資回報(bào)預(yù)期。除此以外，每月每人拿出1000元投入個(gè)人養(yǎng)老金，這也是提升晚年養(yǎng)老金替代率的重要保障。

此外，最后一筆資金用作家庭應(yīng)急使用，這筆錢適合放在貨幣基金、活期存款等隨時(shí)存取的投資渠道，以用作家庭的應(yīng)急使用需求。

在這里，我與大家具體談?wù)剛€(gè)人養(yǎng)老金的問(wèn)題。

隨著個(gè)人養(yǎng)老金的加快到來(lái)，參與個(gè)人養(yǎng)老金的一些常見問(wèn)題，也是參與者需要充分了解的。

其中，從參與者的角度出發(fā)，在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，均可以參與個(gè)人養(yǎng)老金。

從個(gè)人養(yǎng)老金的繳費(fèi)要求出發(fā)，個(gè)人養(yǎng)老金完全由個(gè)人承擔(dān)，完全積累，并采取封閉運(yùn)行的模式，但需要注意的是，個(gè)人養(yǎng)老金不能夠提前支取，參保者每年繳納的個(gè)人養(yǎng)老金額度上限為12000元，且每年不可以超過(guò)這一個(gè)繳費(fèi)額度上限。

從個(gè)人養(yǎng)老金的投資環(huán)節(jié)來(lái)看，參與者可以自主決定個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的投資計(jì)劃、投資金額等，這一規(guī)則體現(xiàn)出個(gè)人養(yǎng)老金的靈活性與主動(dòng)性。

從個(gè)人養(yǎng)老金的稅收問(wèn)題分析，要注意兩點(diǎn)，一點(diǎn)是個(gè)人養(yǎng)老金對(duì)投資收益暫不征稅，另一點(diǎn)是個(gè)人養(yǎng)老金在支取的時(shí)候按照最低個(gè)人所得稅比例3%進(jìn)行征收。此外，參保者參與個(gè)人養(yǎng)老金之后，可以享受專項(xiàng)抵扣，享受到相應(yīng)的稅收優(yōu)惠。

從領(lǐng)取環(huán)節(jié)的角度出發(fā)，參保者達(dá)到領(lǐng)取的條件后，可以選擇一次性領(lǐng)取，也可以選擇分批領(lǐng)取。假如參保者不幸身故的，他個(gè)人養(yǎng)老金賬戶內(nèi)的資產(chǎn)可以繼承。

從投資的角度出發(fā)，個(gè)人養(yǎng)老金強(qiáng)調(diào)的是長(zhǎng)期封閉式運(yùn)作，且更注重長(zhǎng)期價(jià)值投資，分紅方式也被設(shè)置為紅利再投資。投資者通過(guò)長(zhǎng)期投資的策略，可以更好分享股市長(zhǎng)期發(fā)展的成果，并更好享受資產(chǎn)長(zhǎng)期增值的投資果實(shí)。

個(gè)人養(yǎng)老金落地，從參保者的角度出發(fā)，最關(guān)心的是個(gè)人養(yǎng)老金投資組合的選擇。

據(jù)最新公告顯示，華夏基金合計(jì)9只產(chǎn)品入圍，入圍數(shù)量位居行業(yè)第一位。具體來(lái)說(shuō)，分別包括了華夏養(yǎng)老目標(biāo)日期基金以及華夏養(yǎng)老目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金。

以華夏養(yǎng)老目標(biāo)日期基金為例，包括了華夏養(yǎng)老2035、華夏養(yǎng)老2040、華夏養(yǎng)老2045等五款基金。華夏養(yǎng)老目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金，則包括了華夏保守養(yǎng)老、華夏穩(wěn)健養(yǎng)老等四款基金。

值得一提的是，華夏基金符合標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老基金全部增設(shè)Y份額。或者，對(duì)不少投資者來(lái)說(shuō)，對(duì)Y份額不是很了解，在這里，我作為華夏基金養(yǎng)老喚醒官，為大家進(jìn)行解讀。

一般來(lái)說(shuō)，基金投資會(huì)設(shè)置A類份額和C類份額。不過(guò)，針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金，基金公司設(shè)置了Y類基金份額，這與養(yǎng)老金的首拼音Y有關(guān)。此外，Y類基金份額不收取銷售服務(wù)費(fèi)，而且對(duì)管理費(fèi)、托管費(fèi)的征收，會(huì)在A份額的基礎(chǔ)上實(shí)施一定幅度的費(fèi)率優(yōu)惠。

從近年來(lái)華夏養(yǎng)老目標(biāo)日期基金的表現(xiàn)來(lái)看，具有一定的投資收益優(yōu)勢(shì)，在同行領(lǐng)域中具有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

以華夏養(yǎng)老目標(biāo)日期2040三年持有期混合型基金中基金為例，通過(guò)FOF形式進(jìn)行運(yùn)作，有效實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的科學(xué)運(yùn)行，并在有效管理風(fēng)險(xiǎn)的前提下，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。

作為該基金的管理者，許利明先生擁有24年證券從業(yè)經(jīng)驗(yàn)以及7年公募基金管理經(jīng)驗(yàn)，華夏養(yǎng)老2040三年成立以來(lái)的年化收益率高達(dá)43.33%，成立以來(lái)年化收益率高達(dá)9.29%，這一投資收益率持續(xù)跑贏同期市場(chǎng)指數(shù)以及同行業(yè)多數(shù)基金品種的表現(xiàn)。

投資者們?nèi)绻环奖汩_設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，也可以直接參與華夏養(yǎng)老2045（FOF）A (006620，或者華夏養(yǎng)老2040（FOF）A（006289），從歷年來(lái)的整體業(yè)績(jī)表現(xiàn)來(lái)看，還是不錯(cuò)的。另外，螞蟻天天已開放y份額買入，也是值得投資者參考。

從投資者的角度出發(fā)，通過(guò)參與個(gè)人養(yǎng)老金制度，將錢交給專業(yè)機(jī)構(gòu)、專業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行管理，通過(guò)長(zhǎng)期的投資計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期資產(chǎn)穩(wěn)健增值的目標(biāo)，分享資本市場(chǎng)長(zhǎng)期成長(zhǎng)的果實(shí)。

股市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎?；疬^(guò)往業(yè)績(jī)不代表未來(lái)，購(gòu)買前請(qǐng)仔細(xì)閱讀基金合同等法律文件，請(qǐng)根據(jù)自身投資期限、風(fēng)險(xiǎn)偏好等選擇適合自己的產(chǎn)品。