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在經(jīng)歷了快速騰飛的“黃金十年”，時(shí)至今日，信用卡已告別“跑馬圈地”時(shí)期，進(jìn)入了“精耕細(xì)作”階段。站在歷史和未來(lái)的分水嶺上，銀行該如何選擇?在提質(zhì)增效的同時(shí)，該如何有效管控信用卡風(fēng)險(xiǎn)?

隨著促銷(xiāo)費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需各項(xiàng)支持政策的推進(jìn)，銀行信用卡近來(lái)動(dòng)作不斷，銀行聯(lián)名信用卡持續(xù)增發(fā)，促銷(xiāo)費(fèi)策略頻頻加碼。

消費(fèi)刺激力度不斷增強(qiáng)

日前，中信銀行推出三款萬(wàn)豪旅享家聯(lián)名信用卡，持卡用戶(hù)在萬(wàn)豪旅享家門(mén)店刷卡消費(fèi)，可享折扣優(yōu)惠;廣發(fā)銀行針對(duì)95后用卡特點(diǎn)創(chuàng)新卡產(chǎn)品，整合“網(wǎng)紅”商戶(hù)、潮流產(chǎn)品、出游優(yōu)惠等特色活動(dòng)，并推出多重折扣優(yōu)惠;平安銀行信用卡宣布在全國(guó)開(kāi)啟第四季“全城天天88”全域整合營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，除了持卡消費(fèi)優(yōu)惠外，還疊加了各類(lèi)消費(fèi)補(bǔ)貼。

除折扣券、返現(xiàn)補(bǔ)貼等措施外，分期業(yè)務(wù)成為各家銀行信用卡促銷(xiāo)發(fā)力的重要抓手。廣發(fā)銀行聚焦汽車(chē)分期業(yè)務(wù)，提供最高35萬(wàn)元汽車(chē)分期額度，在App設(shè)立廣汽蔚來(lái)、奇瑞等新能源汽車(chē)活動(dòng)專(zhuān)區(qū)，提供一站式汽車(chē)生活服務(wù)。平安銀行強(qiáng)化客戶(hù)體驗(yàn)的優(yōu)化，上線(xiàn)總賬分期、簽約分期等，并于7月加大賬單分期優(yōu)惠力度，分期2.8折起，優(yōu)質(zhì)客群折扣更低。

此外，越來(lái)越多銀行強(qiáng)化權(quán)益升級(jí)，增強(qiáng)客戶(hù)黏性，提振客戶(hù)消費(fèi)。招商銀行信用卡近日發(fā)布2022～2023年度高端信用卡禮遇體系，對(duì)旗下高端信用卡權(quán)益全面升級(jí)。

萬(wàn)豪國(guó)際集團(tuán)大中華區(qū)市場(chǎng)銷(xiāo)售副總裁吳子木岡表示，與中信銀行建立合作伙伴關(guān)系，雙方聯(lián)合推出3款聯(lián)名信用卡，旨在滿(mǎn)足中國(guó)消費(fèi)者在不同支付場(chǎng)景獲享更多權(quán)益的需求。

某股份制銀行信用卡市場(chǎng)部業(yè)務(wù)人士透露，現(xiàn)在信用卡產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重，權(quán)益設(shè)置是體現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)力、提升客戶(hù)黏性的關(guān)鍵，現(xiàn)在做產(chǎn)品研發(fā)，越來(lái)越重視針對(duì)目標(biāo)客群進(jìn)行卡權(quán)益的配置和經(jīng)營(yíng)。“在權(quán)益配置的同時(shí)，我們也會(huì)聯(lián)合商戶(hù)增加一些優(yōu)惠促銷(xiāo)活動(dòng)，不僅能提升客戶(hù)體驗(yàn)，更有助于提升客戶(hù)刷卡消費(fèi)的意愿。”

資深信用卡研究專(zhuān)家董崢認(rèn)為，國(guó)有銀行和股份制銀行的信用卡客戶(hù)規(guī)模已趨于飽和，新增發(fā)卡越來(lái)越難，銀行已經(jīng)將重心轉(zhuǎn)向激活存量、做大交易規(guī)模方面。“從去年業(yè)務(wù)表現(xiàn)來(lái)看，招商銀行等信用卡規(guī)模較大的銀行流通卡活躍率和交易規(guī)模都在快速增長(zhǎng)。上半年整體消費(fèi)需求疲軟，各家銀行都在通過(guò)返券返現(xiàn)、分期優(yōu)惠等手段刺激消費(fèi)。”

促銷(xiāo)費(fèi)背景下，部分銀行上半年信用卡消費(fèi)業(yè)務(wù)保持快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。廣發(fā)銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，廣發(fā)信用卡發(fā)卡量累計(jì)超過(guò)1億張，前5個(gè)月實(shí)現(xiàn)消費(fèi)1.05萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11%，個(gè)人信用消費(fèi)貸款余額增長(zhǎng)27%。

風(fēng)險(xiǎn)管控持續(xù)升級(jí)

促銷(xiāo)加碼、消費(fèi)業(yè)務(wù)擴(kuò)展的同時(shí)，銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)控壓力也在上升。上述股份制銀行信用卡市場(chǎng)部業(yè)務(wù)人士表示：“上半年新冠肺炎疫情反復(fù)，使得信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的壓力確實(shí)非常大，客戶(hù)授信門(mén)檻也在提高，針對(duì)一些信用評(píng)分下降的客戶(hù)，銀行加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，甚至有些風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，銀行降低了授信額度或?？ㄏ拗平灰?在消費(fèi)分期方面，銀行相對(duì)偏緊，貸中管控全面收緊。”

國(guó)盛證券在研報(bào)中指出，疫情影響疊加逾期確認(rèn)時(shí)點(diǎn)調(diào)整，信用卡不良額上升，但二季度整體上升幅度很小，資產(chǎn)質(zhì)量可控。

上述股份制銀行信用卡市場(chǎng)部業(yè)務(wù)人士表示，在管控風(fēng)險(xiǎn)上，銀行一方面提質(zhì)增效，提高對(duì)存量客群的經(jīng)營(yíng)，如依托智能中臺(tái)、大數(shù)據(jù)模型、行為標(biāo)簽等，提供“千人千面”的優(yōu)惠活動(dòng)和內(nèi)容推薦，存量客戶(hù)更加精細(xì)化經(jīng)營(yíng);另一方面，優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)，提升發(fā)卡質(zhì)量，對(duì)于前端發(fā)卡的激勵(lì)考核等方面銀行更加注重發(fā)卡質(zhì)量。

平安銀行信用卡方面表示，該行信用卡業(yè)務(wù)堅(jiān)持全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，借助科技賦能，有效管控風(fēng)險(xiǎn)。在“用戶(hù)管理”方面，積極引入外部數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，提升風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)度，對(duì)客戶(hù)資料進(jìn)行更精確分析，確保獲客質(zhì)量;在“用戶(hù)用卡安全方面”，不斷升級(jí)金融科技，借助“SAFE智能反欺詐平臺(tái)”全面整合了信用卡、借記卡的金融、非金融交易和客戶(hù)行為數(shù)據(jù)，顛覆過(guò)去借記卡或信用卡單一卡產(chǎn)品維度的反欺詐管理模式，實(shí)現(xiàn)了“一套系統(tǒng)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)，雙卡聯(lián)防”的運(yùn)作模式，及時(shí)有效地阻斷、定位到欺詐，切實(shí)保障了用戶(hù)的用卡安全。同時(shí)積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，對(duì)受疫情影響的客戶(hù)，開(kāi)展延期分期等措施紓困解難，踐行企業(yè)社會(huì)責(zé)任，在疫情期間為客戶(hù)資產(chǎn)保駕護(hù)航。

近日，為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，其中明示銀行長(zhǎng)期睡眠信用卡率超過(guò)20%的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡、信用卡分期余額不得再分期等。

信用卡行業(yè)研究專(zhuān)家葛亮認(rèn)為，《通知》的主要目的是限制銀行信用卡的無(wú)序增量獲客，并明晰了睡眠卡的定義即連續(xù)18個(gè)月無(wú)動(dòng)卡的客戶(hù)，這為各家銀行執(zhí)行監(jiān)管要求提供了量化考核依據(jù)。下一步，銀行信用卡經(jīng)營(yíng)將從重增量、重規(guī)模轉(zhuǎn)化到存量客戶(hù)經(jīng)營(yíng)上，從監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)情況來(lái)看，睡眠卡占比較高的大行有工行、中行、郵儲(chǔ)，股份制銀行有民生、華夏等，預(yù)計(jì)此類(lèi)銀行接下來(lái)會(huì)采用各種各樣的減免、促銷(xiāo)或補(bǔ)貼等激活的方式，促動(dòng)睡眠卡轉(zhuǎn)活。

在重拳整治亂象的同時(shí)，《通知》明確提出將按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，通過(guò)試點(diǎn)等方式探索線(xiàn)上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《通知》從多方面規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，尤其是用戶(hù)權(quán)益方面，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，將倒逼信用卡業(yè)務(wù)改革。 (秦玉芳)