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11月25日，個人養(yǎng)老金制度啟動實施。首批23家入圍個人養(yǎng)老金賬戶的銀行，可正式開通個人養(yǎng)老金賬戶，線上線下（300959）渠道均可。記者注意到，此次江蘇有2家省內(nèi)銀行入圍首批個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)名單，蘇州成為省內(nèi)個人養(yǎng)老金唯一的試點城市。對于個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，金融機構(gòu)怎么看？廣大市民怎么想？對此情況，記者進行了走訪調(diào)查。

(資料圖片)

個人養(yǎng)老金拉新大戰(zhàn)一觸即發(fā)

“個人養(yǎng)老金來啦！享稅收優(yōu)惠，領(lǐng)開戶體驗雙重禮?！贝蜷_招商銀行手機銀行養(yǎng)老金融頁面，跳入眼簾的彈窗廣告頗為注目。記者注意到，為了儲備客戶資源，招行開出了個人養(yǎng)老金大禮包，分成試點城市和非試點城市，客戶按照要求預(yù)約開設(shè)養(yǎng)老金賬戶，可以享受288元抽紅包的優(yōu)惠活動，相關(guān)體驗服務(wù)也有10元紅包可以申領(lǐng)。中國銀行的養(yǎng)老金頻道里，則是以宣傳教育為重點，特別是養(yǎng)老規(guī)劃的個人測試非常有實用性，通過養(yǎng)老金領(lǐng)取年限，以及當(dāng)?shù)仄骄べY、加上三種養(yǎng)老期望類型，可以較為具體的為個人養(yǎng)老進行資金規(guī)劃。建設(shè)銀行手機銀行的養(yǎng)老金頻道中，直接與鵬華養(yǎng)老基金產(chǎn)品進行對接，相關(guān)客戶可以直接進入了解產(chǎn)品信息。除此之外，中信銀行、興業(yè)銀行等銀行也在其手機銀行APP上線了個人養(yǎng)老金相關(guān)專區(qū)。

《個人養(yǎng)老金實施辦法》明確，個人養(yǎng)老金客戶可以選擇一家商業(yè)銀行開立或者指定本人唯一的個人養(yǎng)老金資金賬戶，也可以通過其他符合規(guī)定的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機構(gòu)指定。作為客戶唯一個人養(yǎng)老金資金賬戶，盡管可以在不同商業(yè)銀行之間變更其個人養(yǎng)老金資金賬戶，但如何吸引其成為首選，各家銀行已經(jīng)開始充分利用其渠道優(yōu)勢，引導(dǎo)客戶做出選擇。在唯一個人養(yǎng)老金資金賬戶約束下，一場個人養(yǎng)老金拉新大戰(zhàn)正在激烈地較量中。南京一家股份制商業(yè)銀行客戶經(jīng)理表示，各家銀行盡管銷售的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品可能不完全相同，提供的養(yǎng)老金融附加服務(wù)質(zhì)量也有差異，但吸引客戶開立或者指定個人養(yǎng)老金資金賬戶是當(dāng)前及未來一段時間的首要目標(biāo)，有了客戶基礎(chǔ)才能談服務(wù)。

記者注意到，在首批23家獲批開立個人養(yǎng)老金賬戶業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)中，包括6大國有銀行，中信、光大、華夏、民生、招商、興業(yè)、平安、廣發(fā)、浦發(fā)、浙商、渤海、恒豐等12家股份制銀行，以及北京銀行、上海銀行（601229）、江蘇銀行（600919）、寧波銀行、南京銀行5家城商行。作為江蘇省內(nèi)2家首批獲準(zhǔn)的個人養(yǎng)老金賬戶業(yè)務(wù)銀行，江蘇銀行和南京銀行都在第一時間回應(yīng)了個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)問題。江蘇銀行行長葛仁余在該行三季度業(yè)績說明會上回答投資者提問時表示，該行已經(jīng)獲得銀保監(jiān)會首批個人養(yǎng)老資金賬戶資質(zhì)，將積極參與，統(tǒng)籌安排，全力備戰(zhàn)個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

南京銀行表示，作為立足南京、深耕江蘇、輻射北上杭的城商行，南京銀行將始終以服務(wù)客戶為中心，依托線上、線下全渠道為客戶提供包含賬戶開立、資金繳費、產(chǎn)品投資、稅收優(yōu)免、待遇領(lǐng)取等各類個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)和服務(wù)，通過專業(yè)的咨詢顧問能力，打造“養(yǎng)老+”綜合多元的金融服務(wù)，幫助客戶做好養(yǎng)老財富的長期穩(wěn)健增長，推動個人養(yǎng)老金制度惠及經(jīng)營區(qū)域內(nèi)廣大客戶。

此外，在11月18日證監(jiān)會發(fā)布的個人養(yǎng)老金基金銷售機構(gòu)名錄中，包括我省華泰證券在內(nèi)的14家券商入選，華泰證券相關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人在入選首批名錄后表示，漲樂財富通APP已上線“養(yǎng)老金融專區(qū)”。未來公司將持續(xù)輸出養(yǎng)老政策介紹、個稅遞延解讀、養(yǎng)老產(chǎn)品知識科普等投教內(nèi)容，利用短視頻、圖文、直播等形式，開展圍繞養(yǎng)老金融主題的投資者教育活動，打造線上線下一體化的養(yǎng)老金融服務(wù)。

收益和風(fēng)險成市民關(guān)注話題

對于廣大市民來說，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)為其今后養(yǎng)老提供了全新思路，在這一情況下，什么是客戶最為關(guān)注的話題呢？記者隨機采訪了幾位市民，發(fā)現(xiàn)保障收益和控制風(fēng)險成為市民最為關(guān)注的兩大話題?！梆B(yǎng)老金現(xiàn)在每年是限定12000元的，如果收益太低，還不如銀行存款來得實在?！蹦暇┦忻窭钆拷衲?5歲，年薪30多萬元，她覺得在控制一定風(fēng)險的情況下，有一定的收益增長，是個人養(yǎng)老金的魅力之一。

“今年以來，證券還有基金的投資讓我很受傷，個人養(yǎng)老金如果再投到那里，會不會打水漂？”年近五旬的市民楊先生對個人養(yǎng)老金的投資風(fēng)險較為關(guān)注，希望能多給予市民理財風(fēng)險的提醒。楊先生表示，個人養(yǎng)老金可投資于儲蓄存款、理財產(chǎn)品、養(yǎng)老保險、公募基金等，到底買什么、買多少、如何買都是需要自己思考，確實選擇起來有點頭疼。

南京財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長姚定俊教授認為，個人養(yǎng)老金在選擇產(chǎn)品時需要充分考慮個人承受風(fēng)險，收益和風(fēng)險是并存的，相關(guān)客戶群體應(yīng)該在風(fēng)險可控的情況下，科學(xué)合理地選擇適合自己的個人養(yǎng)老金融產(chǎn)品。例如，每個人的情況是不同的，如職業(yè)、收入、知識、家庭背景等都有很大差距，所以首先得有養(yǎng)老籌劃的意識，之后再選擇最適合自己的養(yǎng)老方式，合適的才是最好的。

相關(guān)理財專家表示，客戶的年齡是一個重要的參考依據(jù)，投資時間越長，風(fēng)險承受能力就越強；投資時間越短，風(fēng)險承受能力就越弱。因此，當(dāng)你離退休年齡越遠，即當(dāng)下越年輕時，就應(yīng)該越多的配置養(yǎng)老公募基金，如果你還有三五年就退休了，選擇保本型儲蓄比較合適。在離退休年齡不長不短的中間階段，可以按照一定的比例把每年繳納的個人養(yǎng)老金配置于不同的產(chǎn)品當(dāng)中。

在購買渠道方面也有一定講究。相關(guān)專家建議，在開辦個人養(yǎng)老金資金賬戶的23家銀行進行購買，因為在這些銀行可以購買任一類養(yǎng)老理財產(chǎn)品。而其他平臺則不具備，比如券商渠道，就只能購買理財產(chǎn)品和公募基金，儲蓄存款和養(yǎng)老保險則買不了。在一個渠道購買，方便查詢管理。

比拼的將是服務(wù)與創(chuàng)新

記者了解到，人社部近期還公布了北京、上海、廣州、西安、成都等36個個人養(yǎng)老金先行試點城市（地區(qū)）名單，我省的蘇州市位列試點城市之一。參加人可通過電子社?？āⅰ罢粕?2333”APP等全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或商業(yè)銀行等渠道，建立個人養(yǎng)老金賬戶；通過商業(yè)銀行開立個人養(yǎng)老金資金賬戶。

對于個人養(yǎng)老金市場藍海，無論是金融機構(gòu)還是專家學(xué)者都積極看好。姚定俊指出，個人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，金融機構(gòu)積極布局個人養(yǎng)老金資金賬戶，不僅是落實積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，同時，也可為銀行財富管理服務(wù)提供更廣闊的市場空間。“除了服務(wù)居民個人，搶先布局個人客戶資源外，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的服務(wù)和創(chuàng)新，將對各家金融機構(gòu)有所考驗，直接決定著業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢?！币Χ”硎?，隨著數(shù)字化金融時代的到來，金融機構(gòu)必須通過大數(shù)據(jù)、科技金融等創(chuàng)新服務(wù)，來為個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)推進添磚加瓦，只有不斷創(chuàng)新才能讓市場藍海更具活力。

相關(guān)金融專家還表示，個人養(yǎng)老金作為養(yǎng)老第三支柱，意味著民眾將部分工資存入養(yǎng)老金賬戶，可用以投資理財、保險、基金等產(chǎn)品，這對銀行等金融機構(gòu)來說，是一塊很大的業(yè)務(wù)，有巨大的發(fā)展空間，比如對吸收存款、基金等產(chǎn)品代銷等領(lǐng)域都有很大影響。從功能來看，綜合化服務(wù)能力的整合是賬戶體系建設(shè)的關(guān)鍵，銀行以賬戶為核心，將養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老理財、養(yǎng)老消費等各類養(yǎng)老業(yè)務(wù)歸集整合，根據(jù)客戶的養(yǎng)老需求提供綜合化金融服務(wù)，這是大勢所趨。商業(yè)銀行也要加強資源的整合能力，在提供基本賬戶服務(wù)的同時，也要提升養(yǎng)老金融的綜合服務(wù)能力。銀行不僅要幫助客戶建立個人養(yǎng)老金賬戶，還要考慮如何服務(wù)好客戶，結(jié)合客戶本身的情況，提供更貼心的服務(wù)。