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王鵬

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【資料圖】

今年4月銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》，通知中對大型銀行開展農(nóng)村金融服務(wù)從業(yè)務(wù)指標到實現(xiàn)路徑均有要求，這意味著政策推動下大型銀行將加速下沉。

業(yè)界預(yù)計各地農(nóng)商銀行均會受到來自大型銀行更激烈的競爭。面對大型銀行下沉農(nóng)村的情況，各農(nóng)商銀行紛紛采取措施。

以往的農(nóng)商銀行分理處業(yè)務(wù)范圍窄、服務(wù)資源少、專業(yè)度不高和協(xié)同效率低下等問題限制了其競爭力，面對來自大型銀行的競爭壓力，農(nóng)商銀行可能面臨流失農(nóng)村客戶的嚴峻形勢，農(nóng)商銀行亟需制定生存策略來應(yīng)對這一變化。

在規(guī)模、品牌和科技等方面均不占優(yōu)勢的情況下，農(nóng)商銀行如何打贏這場生存保衛(wèi)戰(zhàn)?最近各地農(nóng)商銀行紛紛給出了自己的對策：向下扎根，搶先大型銀行再下沉。銀行分理處升格為支行乃農(nóng)商銀行在大型銀行下沉?xí)r期的生存之策，唯有深耕本地用戶，才能守住農(nóng)商銀行的根。

農(nóng)商銀行網(wǎng)點的客戶經(jīng)理熟悉農(nóng)村、熟悉農(nóng)民，對村子里面哪家哪戶有幾頭羊、幾頭豬都了如指掌，農(nóng)村圈子小、相對封閉，村民更愿意相信熟人，在熟人網(wǎng)絡(luò)中服務(wù)與產(chǎn)品能更順暢地流通，這些就是農(nóng)商銀行的優(yōu)勢，也是大型銀行所不具備的條件。

農(nóng)商銀行下沉空間大、基礎(chǔ)踏實，與農(nóng)民、農(nóng)村的聯(lián)系緊密，是農(nóng)商銀行的“基本盤”“扎根土”，在歷經(jīng)跑馬圈地后的“試錯”、信貸風(fēng)險的陣痛之后，農(nóng)商銀行基本能統(tǒng)一一個認識，就是農(nóng)商銀行跟風(fēng)大型銀行高舉大額貸款的旗幟無異于以卵擊石，城區(qū)、集鎮(zhèn)市場競爭強、成本高、風(fēng)險大，大企業(yè)里面的盈利能力、預(yù)期增長率，農(nóng)商銀行并不了解，盲目追求規(guī)模和速度會將農(nóng)商系統(tǒng)暴露在巨大的風(fēng)險之下。

正面與大型銀行爭奪大額貸款業(yè)務(wù)不是明智之舉，在經(jīng)驗、體量和人才都有劣勢的農(nóng)商銀行必將敗下陣來。只有錯位經(jīng)營、一心一意專攻農(nóng)村金融領(lǐng)域才能闖出新路，堅持把長板再做長、將優(yōu)勢發(fā)揮到極致，才能實現(xiàn)彎道超車。這也意味著農(nóng)商銀行在市場選擇、經(jīng)營邏輯、目標客群上必須有所取舍。作為“小而美”的受益者，農(nóng)商銀行應(yīng)堅定不移地做農(nóng)村傳統(tǒng)市場的支持者、踐行者。

近期，多地農(nóng)商銀行紛紛申請將分理處升格為支行，此舉屬于“簡政放權(quán)”，能激發(fā)網(wǎng)點主觀能動性。從前分理處只能辦理個人和對公業(yè)務(wù)，升級為支行后具備管理分理處的權(quán)利，承擔(dān)地區(qū)銀行主管的角色。

升級為支行后，農(nóng)商銀行網(wǎng)點擁有更大的自主決策權(quán)。

首先，服務(wù)種類更多樣，能為當(dāng)?shù)赜脩籼峁└喾N類的金融服務(wù)。支行可以負責(zé)一些項目的審批，如：銀行賬戶開戶許可證核發(fā)，貸款卡發(fā)放核準等。

其次，服務(wù)效率再提升，縮短服務(wù)周期。通常分理處受理類似發(fā)放貸款卡等業(yè)務(wù)后要轉(zhuǎn)往支行辦理，待支行辦理完畢才能發(fā)給客戶，讓分理處升格為支行使得用戶可直接辦理無需等待制卡業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)，提升了審批效率，縮短了業(yè)務(wù)決策鏈，能及時解決中小企業(yè)的各項金融需求，提升了當(dāng)?shù)赜脩舻酿ば浴?/p>

再次，扁平化管理，釋放新動能。扁平化后的支行行長管理本級，網(wǎng)點主任管好網(wǎng)點，各司其職，職責(zé)清晰，把所有人的潛力和活力都激發(fā)出來。

此外，能夠激發(fā)員工工作的積極性。分理處升格支行后，網(wǎng)點員工薪酬會相應(yīng)上漲同時對支行隊伍提出更高的要求，有助于提升該網(wǎng)點的員工專業(yè)素質(zhì)，使員工晉升路徑和職業(yè)規(guī)劃更清晰，激發(fā)員工活力，為用戶提供更好的服務(wù)。

以前，不少農(nóng)商銀行高管曾經(jīng)踐行“二八定律”，認為維護好20%的精英客戶便擁有了80%的財富。但在大型銀行基本搶占20%精英客戶的高地后，80%的農(nóng)村金融市場實際就是一片“藍?！笔袌?，而且開發(fā)成本并不高。再下沉要求農(nóng)商銀行做到“三個更加”：一是要更加下沉，做普惠和略有“瑕疵”客戶，用“更下沉”應(yīng)對大型銀行下沉;二是要更加快，充分發(fā)揮農(nóng)商銀行支行有靈活決策的優(yōu)勢，依托熟人網(wǎng)絡(luò)，把農(nóng)村客戶體驗做到極致;三是要更加廣泛，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，產(chǎn)生體量才會形成規(guī)模效益。

總之，農(nóng)商銀行應(yīng)深耕農(nóng)村，發(fā)揮生于農(nóng)村、了解農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村的優(yōu)勢，簡政放權(quán);將分理處升為支行，便利農(nóng)民，惠及農(nóng)民，做農(nóng)村離不開的農(nóng)商銀行。

(作者為北京社科院研究員 中國人民大學(xué)智能社會治理研究中心研究員)