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“已經(jīng)接到總行通知，定期存款掛牌利率將在9月1日再次下調(diào)?！币还煞葜沏y行北京支行客戶經(jīng)理對(duì)《》記者表示。

同時(shí)，上述客戶經(jīng)理介紹，相比于今年6月的調(diào)整，此次下調(diào)幅度更大，其中一年期擬下調(diào)10BP，二年期擬下調(diào)20BP，三年期、五期擬下調(diào)25BP。

(資料圖片)

今年6月，國(guó)有大行及股份制銀行經(jīng)歷了一波存款利率調(diào)整，此時(shí)三年期、五年期定存利率普遍下調(diào)15BP。

同時(shí)，一國(guó)有大行北京支行客戶經(jīng)理也對(duì)《》記者表示，“時(shí)間越長(zhǎng)下調(diào)幅度越大”，該行9月1日起，三年期、五年期定期存款利率將下調(diào)25BP。

但也有國(guó)有大行客戶經(jīng)理表示，目前還沒(méi)接到通知。其中一客戶經(jīng)理對(duì)《》記者說(shuō)道：“目前我們還沒(méi)有接到總行的正式通知，所以不太確定，但趨勢(shì)上看存款利率還會(huì)下降。”

新一輪調(diào)整周期來(lái)了

“存款利率要降了，預(yù)存從速！”

多名股份制銀行客戶經(jīng)理對(duì)《》記者做出如上表述。其中一南部省份股份制銀行北京支行客戶經(jīng)理提到：“9月1日起，所有定期存款利率均要下調(diào)，這次下調(diào)幅度不小，如果有1-5年不用的資金想存款，要盡快去銀行辦理?！?/p>

同時(shí)，多名股份制銀行客戶經(jīng)理跟《》記者確定，明天（9月1日）起，存款利率將下調(diào)。

“今天還沒(méi)降，三年期利率是3.1%，五年期利率是3.15%，明天要降，但還不清楚具體降幅?！绷硪还煞葜沏y行客戶經(jīng)理說(shuō)道。

《》記者到多家相關(guān)銀行走訪，其中一股份制客戶經(jīng)理明確表示，已經(jīng)接到通知，三年期、五年期下調(diào)25BP。

“我們接到的任務(wù)是，摸排客戶需求，抓緊窗口期讓有需求的客戶來(lái)網(wǎng)點(diǎn)存款，尤其是短期客戶，一年期定期的客戶?！鄙鲜隹蛻艚?jīng)理提到，其所在銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)一年期存款有考核指標(biāo)。

他對(duì)《》記者說(shuō)道：“要求我們重視一年期定期存款銷售程度，主要是為了推動(dòng)低成本存款增長(zhǎng)?！?/p>

同時(shí)，一國(guó)有大行客戶經(jīng)理也表示，明天起將下調(diào)存款利率?！澳壳叭昶诖婵罾首罡呤?.85%，調(diào)整后將降到2.6%，五年期也同樣降0.25%?！?/p>

實(shí)際上，去年以來(lái)已有三波大行帶到下的存款利率下調(diào)。去年4月，存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制建立后，自律機(jī)制鼓勵(lì)調(diào)整浮動(dòng)上限，彼時(shí)有大行2年期、3年期利率均下調(diào)10BP；去年9月，大行、部分股份行等陸續(xù)下調(diào)存款掛牌利率，隨后幾個(gè)月內(nèi)亦有多家城商行跟隨調(diào)降存款掛牌利率。

6月8日，六大國(guó)有銀行集體宣布再度下調(diào)存款掛牌利率。其中，活期存款利率由0.25%下調(diào)至0.2%，2年期定期存款利率下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至2.05%，3年期定存利率下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)至2.45%，5年定期存款利率下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)至2.5%。此后，12家股份制銀行及城商行、農(nóng)商行也先后調(diào)整存款利率。

今年初，央行貨幣政策委員會(huì)一季度例會(huì)指出，“發(fā)揮存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制重要作用”。引導(dǎo)商業(yè)銀行適度下調(diào)存款利率，正是發(fā)揮存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制作用的具體體現(xiàn)，符合央行政策導(dǎo)向。

此前，中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明對(duì)《》記者表示，調(diào)整存款利率也是為了減少存款定價(jià)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，減輕銀行負(fù)債成本，提升銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性。在金融讓利實(shí)體、銀行凈息差承壓的背景下，存款利率下行是大勢(shì)所趨。

“大型商業(yè)銀行是我國(guó)銀行業(yè)的主體，負(fù)債規(guī)模占全行業(yè)近一半，具有舉足輕重的市場(chǎng)影響力?！闭新?lián)首席研究員董希淼對(duì)《》記者提到，但不同的銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力相差較大，對(duì)存款利率定價(jià)策略各有不同，后續(xù)其他銀行下調(diào)存款利率的幅度、節(jié)奏不會(huì)完全一致。

多家銀行重提“存款立行”

年初以來(lái)，存款定期化趨勢(shì)明顯，銀行存款成本大幅上行，凈息差在3月末降至1.74%，再創(chuàng)有歷史記錄以來(lái)新低。

“已處于警戒區(qū)域?！贝饲埃袊?guó)民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬?qū)Α丁返扔浾弑硎?，?dāng)前商業(yè)銀行凈息差進(jìn)一步快速收窄，對(duì)于銀行業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)、繼續(xù)讓利實(shí)體空間和防范化解風(fēng)險(xiǎn)能力形成侵蝕。

從國(guó)有大行最新公布的半年報(bào)來(lái)看，受LPR下調(diào)、市場(chǎng)利率整體走低以及存款定期化延續(xù)等因素綜合影響，國(guó)有六大行的凈息差在上半年延續(xù)了下滑態(tài)勢(shì)，除中行外，其余5家的凈息差降幅較大。

截至6月末，工行、建行、農(nóng)行的凈息差同比分別下降31個(gè)基點(diǎn)、30個(gè)基點(diǎn)和36個(gè)基點(diǎn)。

同時(shí)，多家銀行高管在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上提出，下半年息差依舊承壓。

“綜合考慮國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的趨勢(shì)，監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本的導(dǎo)向，LPR降息、個(gè)人存量住房貸款利率的調(diào)整，預(yù)計(jì)下半年銀行業(yè)凈息差仍然承擔(dān)相應(yīng)的壓力?！鞭r(nóng)業(yè)銀行行長(zhǎng)付萬(wàn)軍介紹。

中國(guó)銀行（601988）副行長(zhǎng)張毅也表示，從下半年的趨勢(shì)來(lái)看，息差下行的壓力仍然非常大。從國(guó)內(nèi)來(lái)看，今年6月和8月兩次LPR的下調(diào)，一年期下調(diào)了20個(gè)BP，5年期下調(diào)了10個(gè)BP，因此貸款利率水平可能還要進(jìn)一步下降，帶動(dòng)人民幣息差繼續(xù)下行。從境外來(lái)看，目前判斷美聯(lián)儲(chǔ)加息的進(jìn)度在減弱，市場(chǎng)預(yù)計(jì)四季度將進(jìn)入尾聲，因此中行外幣息差的改善空間面臨進(jìn)一步的壓力。

在此次中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，多家銀行重提“存款立行”。其中，在8月25日光大銀行（601818）中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，該行執(zhí)行董事、行長(zhǎng)王志恒提出，堅(jiān)持“存款立行”的基本邏輯，多措并舉穩(wěn)住存款規(guī)模，降低存款成本，實(shí)現(xiàn)存款業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

“當(dāng)前，銀行業(yè)凈息差跌至歷史低位，在資產(chǎn)定價(jià)不具備更多主動(dòng)作為空間的情況下，存款業(yè)務(wù)量?jī)r(jià)雙優(yōu)是支撐貸款投放、拓寬增收空間、保障流動(dòng)性安全的基石?！蓖踔竞阏f(shuō)道。

同時(shí)，交通銀行也明確，要堅(jiān)持存款立行，加大源頭類資金導(dǎo)入、加強(qiáng)負(fù)債成本管控、促進(jìn)條線聯(lián)動(dòng)，進(jìn)一步優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)增量控價(jià)。

在銀行業(yè)凈息差承壓的背景下，8月17日，央行發(fā)布了二季度《中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》，其中，首次討論了“合理看待我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)水平”，指出商業(yè)銀行維持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，需保持合理利潤(rùn)和凈息差水平。

對(duì)此，建設(shè)銀行（601939）首席財(cái)務(wù)官生柳榮提到，上述表述說(shuō)明商業(yè)銀行穩(wěn)定的利潤(rùn)和凈息差水平，有助于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)。從這個(gè)角度來(lái)看，政策導(dǎo)向?qū)嶋H上希望商業(yè)銀行凈息差能夠保持一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的態(tài)勢(shì)。

“希望在內(nèi)部能夠采取一些措施，至少止住下滑的幅度，或者下滑的幅度能夠緩一些?！鄙鴺s表示。

8月21日，中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，最新貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為：1年期品種報(bào)3.45%，較上一期下降10個(gè)基點(diǎn)；5年期以上品種報(bào)4.20%，與前一期持平。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，此次央行降低1年期的LPR 10個(gè)基點(diǎn)，而5年期的卻按兵不動(dòng)，其實(shí)就是為了降低銀行的存款利率，釋放凈息差持續(xù)縮窄的壓力。

“不順勢(shì)調(diào)整存款利率，貸款利率進(jìn)一步下行將受到制約?！贝饲?，一銀行業(yè)分析人士對(duì)《》記者表示，大型商業(yè)銀行下調(diào)存款掛牌利率，也是為資產(chǎn)端利率下行提供空間，以進(jìn)一步支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

“在前期貸款利率已大幅下行，多家銀行凈息差臨近警戒線的情況下，保護(hù)好貸款利率水平的底部區(qū)域、引導(dǎo)降低銀行負(fù)債成本、呵護(hù)好商業(yè)銀行的凈息差空間，也成為央行的重要任務(wù)?！睖乇蛘f(shuō)道。

有銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)《》記者表示，目前貸款利率的定價(jià)空間，銀行不具有主動(dòng)性，而且存量個(gè)人房貸調(diào)整壓力很大，銀行只能靠降低存款利率來(lái)穩(wěn)息差、穩(wěn)經(jīng)營(yíng)。但降低存款利率的同時(shí)，還要保障低成本資金的“量”。

清華大學(xué)國(guó)家金融研究院副院長(zhǎng)張偉對(duì)《》記者表示，從積極方面來(lái)看，存款利率下調(diào)之后收益降低，可能會(huì)促使居民降低儲(chǔ)蓄、提高消費(fèi)，或優(yōu)化資產(chǎn)配置，使部分存款回流到資本市場(chǎng)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)，增加金融市場(chǎng)活力。