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南方財經全媒體記者 吳霜 上海報道

(資料圖片)

農村金融發(fā)展難點突出，比如重存輕貸，對農業(yè)經營主體貸款不足等。在政策的引導下，一些農商行開始不斷探索，根據(jù)自身優(yōu)勢，挖掘差異化的農村金融發(fā)展策略。

6月16日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、證監(jiān)會、財政部、農業(yè)農村部五部門聯(lián)合發(fā)布《關于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興 加快建設農業(yè)強國的指導意見》（以下簡稱《意見》），對做好糧食和重要農產品穩(wěn)產保供金融服務、強化鞏固拓展脫貧攻堅成果金融支持、加強農業(yè)強國金融供給等九個方面提出具體要求。

近年來，在金融管理部門引導和金融機構努力下，“三農”領域的金融支持力度不斷加大。截至4月末，我國涉農貸款余額53.16萬億元，同比增長16.4%。

以農業(yè)產業(yè)鏈為線索不斷延伸服務對象

近日，記者跟隨上海金融與發(fā)展實驗室、新華網（603888）主辦的“綠色普惠金融調研行”走進首站——江南農村商業(yè)銀行（以下簡稱“江南銀行”）。

江南銀行成立于2009年12月31日，是由常州轄內原5家農村中小金融機構合并發(fā)起設立的全國首家地市級股份制農村商業(yè)銀行。截至3月末，江南農村商業(yè)銀行資產總額5174.84億元，各項存款余額4202.92億元，各項貸款余額3229.84億元，存、貸款規(guī)模連續(xù)保持常州同業(yè)和省聯(lián)社系統(tǒng)第一。江南銀行以服務“三農”和小微企業(yè)為主要發(fā)展方向，致力于推動鄉(xiāng)村振興和普惠金融事業(yè)的發(fā)展。

鄉(xiāng)村振興政策紅利頻出，對于金融機構來說，強化鄉(xiāng)村振興金融服務，既是解決農村金融供需失衡的現(xiàn)實需要，也是金融服務經濟高質量發(fā)展的內在要求。但是目前，金融服務“三農”群體的難點和痛點依舊較為突出。比如，銀行服務農村地區(qū)存在重存款輕貸款、重抵質押貸款缺信用貸款的現(xiàn)象，“三農”關鍵領域缺少資金支持；銀行對一般農戶的小額普惠貸款發(fā)放較多，對小型農業(yè)合作社、家庭農場等新型農業(yè)經營主體的投放不足。

對此，作為“三農”立本的農商行，江南銀行也在十余年的發(fā)展中不斷總結經驗，走出了自己的道路。江南農村商業(yè)銀行董事長陸向陽表示，近些年，江南銀行資產規(guī)模翻倍，但員工人數(shù)卻從4300多人一直降到3500人，同時，增加了24個一級機構。背后的主要驅動力就是數(shù)字化，江南銀行現(xiàn)在網點是一半是沒有柜員的，而采用遠程銀行的數(shù)字人柜員“小江南”，大大降低了人力成本，提升了效率。

據(jù)介紹，在服務農業(yè)上，江南銀行的業(yè)務模式主要包括確定核心、生態(tài)圈延伸、大數(shù)據(jù)過篩、現(xiàn)場評議、批量預售、客戶聯(lián)誼、用戶體驗等7個環(huán)節(jié)組成。

對服務農業(yè)經營主體的金融需求，江南銀行采用建立農業(yè)產業(yè)鏈的模式不斷延伸服務對象和場景。

江南銀行零售業(yè)務管理部總經理裴紅霞表示，在進入核心企業(yè)，了解目標客戶與核心企業(yè)的合作的穩(wěn)定性、合作口碑、產品質量、履約情況、計算方式、合作規(guī)模等信息后，同時結合真實的貿易場景，以交易場景以及外部數(shù)據(jù)來建立農業(yè)鏈鏈上企業(yè)準入的風控模型與主動授信的風控模型，通過大數(shù)據(jù)分析批量給予電商企業(yè)信用貸款，主動授信。在客戶申請業(yè)務時，結合企業(yè)征信以及稅銀等數(shù)據(jù)回跑風控模型，給出一個精準定位的預約目標客戶。

數(shù)據(jù)+科技，賦能“三農”金融服務

在服務“三農”的同時，精準風控也是銀行的一大挑戰(zhàn)。《意見》指出，適度提高涉農貸款風險容忍度，涉農貸款不良率高出金融機構自身各項貸款不良率年度目標3個百分點（含）以內的，可不作為監(jiān)管評價扣分因素。

“三農”領域的風控邏輯與傳統(tǒng)行業(yè)有很大差異，江南銀行以整村授信為例介紹了農村金融的核心風控邏輯。江南銀行首席信息官楊凱表示，由于銀行不能保證每個村民都擁有其賬戶，所以整村授信的核心在于對每個家庭的評議。評議主要由支行行長和客戶經理負責，需要與每一個行政村會的核心的人物，比如村主任、村長、會計等組成的評議組，對每一戶進行總體評議。從信用的角度來分析，這種模式在農商行里面十分常見，并且農商行跟基層比較熟悉，在動員村干部等人員方面具有天然優(yōu)勢，目前來看戶均授信額度較高。

針對小微客戶的信用貸款一直是農商行發(fā)展的痛點，陸向陽坦言，如果采用人海戰(zhàn)術，不斷鋪人、鋪團隊，這種人力成本小銀行根本負擔不起，所以一直不敢做。但在組建數(shù)據(jù)團隊，有金融科技的支撐以后，我們的個人信用貸款業(yè)務實現(xiàn)了快速發(fā)展?！瓣柟赓J”這一產品在兩年時間內貸款余額已經突破100億元，戶均在10萬到15萬之間。

平安普惠金融研究院副院長程瑞表示，目前銀行的科技系統(tǒng)大多關注于提升業(yè)務效率和風控質量，以及助力銷售隊伍精準獲客等功能性場景上，但更理想的狀態(tài)是從經營管理的核心底層開始數(shù)字化，用科技來賦能，讓科技在戰(zhàn)略層面的規(guī)劃和應用上更具前瞻性的。

江南銀行在常州市金壇區(qū)成立了三大中心：押運中心、運營中心、科技中心。其中，科技中心包括數(shù)據(jù)分析部和科技部，員工在300人左右?？萍贾行牡慕M織架構思路是“業(yè)務+科技+數(shù)據(jù)”，數(shù)據(jù)反過來支撐業(yè)務，形成閉環(huán)。

截至5月末，江南銀行在監(jiān)管口徑的賬戶授信總額1,000萬以下的小微企業(yè)經營類貸款余額是753.29億元，比年初增加了102.48億元，戶數(shù)達到了42,148戶，比年初增加4488戶。