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“用房產(chǎn)抵押，以公司經(jīng)營的名義去申請貸款，基本上現(xiàn)在年利率在3.3左右?！?/p>

【資料圖】

“您名下沒公司的話，若您朋友有個空殼公司，把您加到他的公司當(dāng)股東，要么是直接把公司都變更到您這兒，就可以申請這筆貸款。”

某貸款中介向貝殼財經(jīng)記者支招，揭露了“經(jīng)營貸”違規(guī)流入樓市的冰山一角。“高息轉(zhuǎn)低息，減輕還款壓力”等廣告背后“轉(zhuǎn)貸”誘惑暗流涌動，“經(jīng)營貸違規(guī)入樓市”戲碼仍上演。

重拳整治轉(zhuǎn)貸亂象，3.15前夕，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》，正式將“經(jīng)營貸發(fā)放時間”掛鉤“提前還房貸”，要求銀行業(yè)開展為期6個月的不法貸款中介專項治理行動。

中介違規(guī)操作“經(jīng)營貸”

手續(xù)費2萬-3萬元不等，號稱利率低可至2.88%

“用房產(chǎn)抵押，以公司經(jīng)營的名義去申請貸款，基本上現(xiàn)在年利率在3.3%左右。”某貸款中介向貝殼財經(jīng)記者透露，所謂的低息貸款正是利用了金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供的利率優(yōu)惠。

據(jù)了解，經(jīng)營貸對借款人設(shè)置了一定的門檻，比如銀行要求貸款人名下有公司，且為防范風(fēng)險，銀行一般會要求客戶寫明經(jīng)營貸用途，并將貸款資金轉(zhuǎn)入與其資金用途相一致的收款公司賬戶。此外，“經(jīng)營貸”普遍需要有一定的抵押物，如房產(chǎn)等。

而不法貸款中介的存在，則是為這些門檻提供明碼標(biāo)價的“解決方案”。

“您名下沒公司的話，若您朋友有個空殼公司，把您加到他的公司當(dāng)股東，要么是直接把公司都變更到您這兒，就可以申請這筆貸款。”貝殼財經(jīng)記者以購房者的身份向上述中介咨詢時獲悉，如果貸款人名下沒有注冊滿一年的公司，他們可以為其提供辦理空殼公司的渠道，而對于空殼公司沒開展業(yè)務(wù)以及沒流水的情況，中介稱也能輕易解決這一問題。

據(jù)上述中介，購房者需要先結(jié)清房貸，再將此處房產(chǎn)抵押給銀行，就可以順利借出經(jīng)營貸。而這筆結(jié)清房貸的“過橋資金”則通常由中介來墊付，以此收取高額的墊資利息。中介表示，這筆過橋墊資通常是每10天收取0.7%的利息，以貸款100萬為例，10天就將產(chǎn)生7000塊錢的高額利息。

“說白了就是錢下來以后，取一下現(xiàn)金，斷一下資金流，然后再存進(jìn)去，就可以還房貸了。”另有中介對記者表示，能將貸款利率做到年化2.88%左右，并稱“我們單位有規(guī)定，需要客戶到現(xiàn)場后當(dāng)面告知的，為了維護(hù)我們雙方的權(quán)益，但是您放心百分之百的是正規(guī)的銀行產(chǎn)品?！?/p>

這種看似省錢的“轉(zhuǎn)貸降息”背后實則暗藏玄機(jī)，中介會收取高額費用，據(jù)了解，中介在收取墊資利息的同時，辦理空殼公司、辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)等也會向貸款人收取2萬-3萬元不等的手續(xù)費，且貸款金額越小，收費的點位就越高。

北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣指出，在銀行的各種貸款中，每種貸款都是有明確的用途設(shè)定的，必須嚴(yán)格按照用途使用。經(jīng)營貸是以中小企業(yè)主或個體工商戶為服務(wù)對象的融資產(chǎn)品，借款人可以通過房產(chǎn)抵押等擔(dān)保方式來獲得銀行貸款，貸款資金用于其企業(yè)或個體戶的經(jīng)營需要。這種貸款是給中小企業(yè)經(jīng)營的一種惠民舉措，法律明令禁止不能流入樓市。

劍指違規(guī)轉(zhuǎn)貸亂象

銀保監(jiān)會開展不法貸款中介專項治理

記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，去年以來，廣西、江西、浙江、廈門等多地銀保監(jiān)局相繼發(fā)布違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”相關(guān)風(fēng)險提示，提醒廣大消費者認(rèn)清轉(zhuǎn)貸操作的不良后果和風(fēng)險隱患，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識，維護(hù)自身合法權(quán)益。

2022年12月，銀保監(jiān)會消保局曾指出，一些不法中介，向消費者推介房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸，宣稱可以“轉(zhuǎn)貸降息”，誘導(dǎo)消費者使用中介過橋資金結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還過橋資金。并提醒消費者，這種將房貸置換為經(jīng)營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險。

對于“轉(zhuǎn)貸降息”這一操作背后的風(fēng)險，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，經(jīng)營貸資金被違規(guī)使用，可能導(dǎo)致資源配置出現(xiàn)扭曲，嚴(yán)重時可能導(dǎo)致局部風(fēng)險集聚等；可能導(dǎo)致購房者的個人信息泄露；導(dǎo)致這部分購房者短期內(nèi)面臨較大現(xiàn)金流和利息費用支出壓力等。

他提醒消費者需要理性、客觀分析自身是否適合提前還貸；需要仔細(xì)風(fēng)險過橋貸潛在風(fēng)險，同時加強(qiáng)個人信息的保護(hù)。

此外，周茂華表示，推動經(jīng)營貸回歸本源，有效滿足小微企業(yè)、個體工商戶經(jīng)營短期資金需求，一方面，需要監(jiān)管部門強(qiáng)化監(jiān)管職責(zé)，加大違規(guī)挪用資金行為處罰力度；另一方面，需要銀行金融機(jī)構(gòu)履行主體責(zé)任，優(yōu)化經(jīng)營貸業(yè)務(wù)流程，增強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險防控能力，提升業(yè)務(wù)員的綜合素質(zhì)，加強(qiáng)貸前、貸中和貸后管理。

對于消費者自身的風(fēng)險，北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣告訴貝殼財經(jīng)記者，對于貸款人而言，一旦被查出將面臨停貸，或提前全額償還貸款的風(fēng)險，資信也會受到嚴(yán)重影響。一旦銀行停貸，貸款人無法及時償還銀行貸款，將面臨被抵押的房產(chǎn)被拍賣的風(fēng)險。

近日，銀保監(jiān)會向各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行等下發(fā)《關(guān)于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》，要求各銀保監(jiān)局、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)成立專項治理行動領(lǐng)導(dǎo)小組，從3月15日正式開始，部署開展為期六個月的不法貸款中介專項治理行動。

“銀保監(jiān)會發(fā)布的政策，具有信號意義，也是房地產(chǎn)貸款政策方面的配套內(nèi)容?！币拙友芯吭貉芯靠偙O(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)指出，此次銀保監(jiān)會的政策內(nèi)容，其實就是針對三類主體而言的，即銀行機(jī)構(gòu)、貸款中介機(jī)構(gòu)、購房者。通過對這三方面進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，有助于防范各類灰色金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)，確保房貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)合理。

王玉臣亦認(rèn)為，推動對不法貸款中介群體等的全面刑事打擊，防范各類灰色金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)，確保房貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)合理。持續(xù)加大金融風(fēng)險管控力度，勢必為后續(xù)房地產(chǎn)金融市場的規(guī)范創(chuàng)造更好的條件。