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近期上市銀行中報(bào)集中披露，房地產(chǎn)行業(yè)的不良貸款驟增。受華夏幸福等地產(chǎn)大戶風(fēng)險(xiǎn)影響，有銀行的房地產(chǎn)不良貸款上升。更有銀行表示，未來(lái)房地產(chǎn)行業(yè)“現(xiàn)金流才是王道”。

“商業(yè)銀行也需要對(duì)各類合作的房企財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，尤其是要格外關(guān)注部分戰(zhàn)略擴(kuò)展節(jié)奏過(guò)快的房企，防范影響貸款的質(zhì)量。”房地產(chǎn)行業(yè)專業(yè)人士表示。

房地產(chǎn)不良貸款上升

從招行半年報(bào)來(lái)看，房地產(chǎn)業(yè)中個(gè)別對(duì)公大戶風(fēng)險(xiǎn)已暴露，不良貸款率有所上升。招行6月末房地產(chǎn)業(yè)貸款余額為4044億元，該行業(yè)不良貸款余額為43.3億元，較年初劇增264%，行業(yè)不良率也由年初的0.3%升至1.07%。

“截至6月末，房地產(chǎn)業(yè)不良率為1.07%，較2020年年末提升77bp(基點(diǎn))，幅度在所有對(duì)公貸款領(lǐng)域中最高。但是，表內(nèi)房地產(chǎn)貸款一般均為‘強(qiáng)抵押’，盡管不良率有所提高，但風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。”光大證券研報(bào)顯示。

上海銀行不良貸款率為1.19%，較上年末、一季度末分別下降0.03個(gè)百分點(diǎn)、0.02個(gè)百分點(diǎn);關(guān)注類貸款占比1.86%，較上年末下降0.05個(gè)百分點(diǎn);逾期不良比為131.12%，與上年末基本持平;撥備覆蓋率為324.04%，較上年末、一季度末分別提高2.66個(gè)百分點(diǎn)、0.73個(gè)百分點(diǎn)。

其中，房地產(chǎn)業(yè)是上海銀行貸款投向的第二大行業(yè)，貸款余額1727.67億元，占比14.58%。房地產(chǎn)業(yè)的不良貸款余額47.16億元，較上年末的37.47億元增長(zhǎng)近9.7億元，增幅25.86%，遠(yuǎn)高于全行5.09%的不良貸款增速。

錦州銀行的不良貸款率較年初有所上升，房地產(chǎn)業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)等的貸款為錦州銀行公司貸款和墊款的最大組成部分。截至6月末，錦州銀行不良率為2.29%，較去年末增加0.22個(gè)百分點(diǎn)，而其中房地產(chǎn)行業(yè)、個(gè)人住房貸款不良率均大幅增長(zhǎng)。

財(cái)報(bào)顯示，截至6月末，該行房地產(chǎn)業(yè)不良率為7.07%，較去年末增加2.25個(gè)百分點(diǎn)，從余額來(lái)看，6月末為23.56億元，較去年末增加53.48%;個(gè)人住房貸款不良率為1.93%，較去年末增加0.08個(gè)百分點(diǎn)。

6月末，平安銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額達(dá)16.6億元，較年初大幅提升，行業(yè)不良率則升至0.57%。

房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)

“從我行上半年房地產(chǎn)業(yè)貸款表現(xiàn)來(lái)看，主要還是有個(gè)別過(guò)去杠桿率比較高、過(guò)度擴(kuò)張的房企在現(xiàn)金流上遇到了比較大的壓力，重點(diǎn)涉及華夏幸福、四川藍(lán)光兩個(gè)客戶。”招行在中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，既有因?yàn)楝F(xiàn)金流壓力做的主動(dòng)判斷也有對(duì)未來(lái)企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)做了一些主動(dòng)暴露。

從平安銀行來(lái)看，也是個(gè)別公司出現(xiàn)壓力。“上半年上升的主要原因是有一戶出現(xiàn)問(wèn)題，如果不是這戶的話，房地產(chǎn)不良率只有0.2%。房地產(chǎn)資產(chǎn)質(zhì)量一直是比較安全的。”

平安銀行副行長(zhǎng)郭世邦在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上強(qiáng)調(diào)，平安銀行在房地產(chǎn)客戶中堅(jiān)持白名單管理，有一套量化指標(biāo)篩選房地產(chǎn)客戶。此外，在區(qū)域上過(guò)去一直側(cè)重一二線城市，但現(xiàn)在一些二線城市也不靠譜，平安銀行將區(qū)域劃為一類、二類，有些三線城市反而可以做，而一些二線城市不能做。此外，選擇具有區(qū)位和成本優(yōu)勢(shì)、銷售前景好、去化周期短的項(xiàng)目。“現(xiàn)金流才是王道”，并且積極支持舊城改造、租賃住房、保障住房等符合政策導(dǎo)向的項(xiàng)目。

易居研究院智庫(kù)中心總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，類似不良貸款增加，也說(shuō)明房地產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始傳導(dǎo)到商業(yè)銀行領(lǐng)域，自然引起了很多新的問(wèn)題。

對(duì)于商業(yè)銀行，嚴(yán)躍進(jìn)指出兩個(gè)需要注意的流程。“從實(shí)際過(guò)程看，商業(yè)銀行也需要對(duì)各類合作的房企財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，尤其是要格外關(guān)注部分戰(zhàn)略擴(kuò)張節(jié)奏過(guò)快的房企，積極研究新的情況和新的問(wèn)題，防范影響貸款的質(zhì)量。另外從實(shí)際過(guò)程看，銀行如何后續(xù)提前發(fā)現(xiàn)房企的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)注意在貸款工作方面細(xì)水長(zhǎng)流，這也是非常關(guān)鍵的地方。”

此外，房地產(chǎn)貸款集中度仍是上市銀行未來(lái)關(guān)注的重點(diǎn)。平安銀行副行長(zhǎng)郭世邦回應(yīng)，平安銀行房地產(chǎn)貸款集中度為20.45%，個(gè)人住房貸款集中度為9.6%，遠(yuǎn)未達(dá)到監(jiān)管劃定的27.5%和20%上限。此外，房地產(chǎn)不良率為0.57%。

招行房地產(chǎn)貸款集中度也雙超紅線。光大證券研報(bào)顯示，根據(jù)房地產(chǎn)貸款集中度要求，招商銀行房地產(chǎn)貸款以及按揭貸款占比上限分別為27.5%和 20%，截至6月末招商銀行實(shí)際情況分別為32.2%和24.7%，加之RMBS(個(gè)人住房按揭貸款資產(chǎn)證券化)投資也已被納入集中度統(tǒng)計(jì)口徑，招商銀行后續(xù)全口徑房地產(chǎn)貸款可能會(huì)面臨一定調(diào)整。