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近日，小米消費(fèi)金融公司因“消費(fèi)貸資金挪用”被罰。

近年來，以消費(fèi)貸款為名義將資金違規(guī)用于炒房、買理財(cái)?shù)默F(xiàn)象屢見不鮮。多家消費(fèi)金融和商業(yè)銀行都曾因消費(fèi)貸資金挪用、貸后管理違規(guī)等收到監(jiān)管罰單。罰單和亂象背后，暴露了貸款機(jī)構(gòu)對貸款審查不嚴(yán)的問題，也反映了消費(fèi)貸資金監(jiān)管的難題。

那么，消費(fèi)貸行業(yè)頑疾為何難禁?專家對此怎么看?

小米消金迎首張罰單

小米消金迎開業(yè)以來的首張罰單。

小米消金官網(wǎng)顯示，小米消金于2020年5月29日獲開業(yè)批復(fù)，是全國第26家開業(yè)的持牌消費(fèi)金融公司。

今年3月，小米消金發(fā)生工商變更，小米聯(lián)合創(chuàng)始人王川退出董事職位，新增季春江為董事。8月，季春江出任小米消金總裁任職資格得到監(jiān)管核準(zhǔn)。資料顯示，季春江曾在花旗銀行及摩根大通銀行任職，擁有多年的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，曾擔(dān)任宜信首席風(fēng)控官、天星數(shù)科首席風(fēng)控官。

半年報(bào)顯示，截至2022年6月末，小米消金總資產(chǎn)96.61億元，凈資產(chǎn)14.12億元，2022上半年凈虧損9319.6萬元，較2021年同期擴(kuò)大了43%，其去年全年凈利潤則為368萬元。

值得一提的是，能否實(shí)現(xiàn)盈利對于小米消金至關(guān)重要，這決定了其獲得ABS資格的進(jìn)程。根據(jù)監(jiān)管要求，獲得ABS資格需滿足最近三年連續(xù)盈利等條件。而發(fā)行ABS是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)重要的融資渠道。

今年2月，小米消金成功募集6.8億銀團(tuán)貸款。5月，小米消金正式獲準(zhǔn)進(jìn)入全國銀行間同業(yè)拆借市場。

針對此次罰單，小米消金回應(yīng)稱，小米消金高度重視監(jiān)管意見，堅(jiān)決落實(shí)監(jiān)管的意見與要求。下一步，公司將深入開展內(nèi)部反思與優(yōu)化提升，進(jìn)一步加強(qiáng)貸款資金用途審查，持續(xù)優(yōu)化完善管理制度，防止類似問題再次發(fā)生。

多家消金公司遭罰

事實(shí)上，因貸后資金管理問題被罰的消費(fèi)金融公司不在少數(shù)。

統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，年內(nèi)共有小米消金、北銀消金、上海尚誠消金、四川錦程消金、湖南長銀五八消金、陜西長銀消金、招聯(lián)消金七家持牌消金公司接到罰單，合計(jì)被罰金額742.6萬元，而這一處罰金額已經(jīng)超過去年全年490萬元。

2017年，由于貸前調(diào)查、貸時(shí)審查不到位，導(dǎo)致貸款資金被挪用，湖北消費(fèi)金融被罰款40萬元。2019年，華融消費(fèi)金融(現(xiàn)更名為“寧銀消費(fèi)金融”)因消費(fèi)貸款用途不合規(guī)，違反審慎經(jīng)營原則、形成重大風(fēng)險(xiǎn)，被罰款60萬元。同時(shí)，責(zé)任人章瓊被給予警告，并罰款5萬元。此外，金美信消費(fèi)金融也曾因信貸管理制度機(jī)制存在缺陷、貸款管理不盡職導(dǎo)致部分貸款資金被挪用，被銀保監(jiān)會廈門監(jiān)管局處以罰款290萬元;對相關(guān)責(zé)任人給予警告。

7月21日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布的信息顯示，北銀消金因互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有效性不足、對合作機(jī)構(gòu)管理不到位的違規(guī)行為，被責(zé)令改正并給予合計(jì)80萬元罰款。

事實(shí)上，不僅消費(fèi)金融公司，各家商業(yè)銀行也頻頻因?yàn)閭€(gè)人消費(fèi)貸資金被挪用遭監(jiān)管處罰。對貸款用途審查屬于貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)，且涉及到發(fā)放機(jī)構(gòu)的審慎合規(guī)經(jīng)營管理。

據(jù)了解，貸款合同中一般會寫明貸款用途，借款人辦理貸款后需要在規(guī)定范圍內(nèi)使用貸款。如果借款人將信用貸款用于買房、理財(cái)甚至賭博等不符合規(guī)定的用途，那么借款人的行為會被視為違約，貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)可能會提前終止合同，要求借款人提前一次性還清全部欠款。

零壹智庫研究院院長于百程表示，行政處罰是央行和銀保監(jiān)會針對金融機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管手段。從2022年至今的處罰情況看，針對消費(fèi)金融公司的處罰數(shù)量增加，顯示出在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)競爭加大背景下，暴露出更多的機(jī)構(gòu)違規(guī)行為。

行業(yè)頑疾如何破

在實(shí)際操作中，由于消費(fèi)貸期限短、風(fēng)險(xiǎn)較小，且需求旺盛，部分銀行和消費(fèi)金融公司對消費(fèi)類貸款的用途審核、監(jiān)督并不嚴(yán)格。有些借款人抱有僥幸心理，而放貸機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)理為了完成個(gè)人貸款業(yè)務(wù)指標(biāo)，選擇“睜一只眼，閉一只眼”。這其中也少不了第三方中介機(jī)構(gòu)的推波助瀾。

從持牌消金被罰原因看，主要有幾個(gè)方面：一是違規(guī)采集信用信息和違反個(gè)人征信規(guī)定;二是消費(fèi)信貸資金用途流向管理違規(guī)、貸后管理不規(guī)范;三是夸大、誤導(dǎo)營銷，產(chǎn)品定價(jià)管理不審慎;四是對合作機(jī)構(gòu)管理不到位。

于百程表示，消費(fèi)金融行業(yè)處于不斷規(guī)范、利率下降、持續(xù)數(shù)字化以及競爭者增多的格局中，疊加疫情等因素的擾動，消費(fèi)金融公司之間的競爭更加體現(xiàn)為綜合能力的競爭，而合規(guī)經(jīng)營，也是當(dāng)下消費(fèi)金融公司競爭力的體現(xiàn)。處罰中暴露出的問題，也為行業(yè)的業(yè)務(wù)合規(guī)提供了警示參考。隨著監(jiān)管科技的發(fā)展，通過金融科技的手段監(jiān)控資金流向?qū)⒊蔀樾碌谋O(jiān)管創(chuàng)新方向。

博通智庫資深分析師王蓬博表示，消費(fèi)貸后資金管理一直是難點(diǎn)。個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用現(xiàn)象比較頻繁，導(dǎo)致2021年以來，各地監(jiān)管部門針對金融機(jī)構(gòu)信貸資金用途監(jiān)管持續(xù)升級。違反的主要是消費(fèi)信貸本身的定位，就是用于真實(shí)場景消費(fèi)，如果用于房地產(chǎn)和證券等市場，容易增加市場泡沫和杠桿率，損害的是整體市場的平穩(wěn)發(fā)展。一旦出現(xiàn)問題，包括貸款人和機(jī)構(gòu)在內(nèi)都要受到不可挽回的損失，這有悖于發(fā)放消費(fèi)貸款的初心，也不利于金融調(diào)節(jié)。

銀保監(jiān)會副主席肖遠(yuǎn)企曾表示，銀行在發(fā)放貸款的時(shí)候，一定要全面真實(shí)評估借款人的償還能力。不能因?yàn)檫@個(gè)業(yè)務(wù)過度推高居民的債務(wù)杠桿率，更不能助長某些領(lǐng)域尤其是房地產(chǎn)領(lǐng)域的泡沫。

對于機(jī)構(gòu)貸后資金管與合規(guī)建設(shè)，王蓬博建議，消費(fèi)金融公司應(yīng)摒棄“重貸輕管”的發(fā)展方式，強(qiáng)化貸后管理，提高資金使用效率，穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量。另外還得依靠技術(shù)能力提升，比如大數(shù)據(jù)來監(jiān)測貸后資金流動，或者依靠數(shù)字人民幣智能合約類似在技術(shù)，才能從根本上解決貸后管理的問題。