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在疫情影響和監(jiān)管政策雙重推動下，去年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場“戰(zhàn)績”幾何?意健險是否反超車險坐穩(wěn)“頭把”交椅?3月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱“保險業(yè)協(xié)會”)發(fā)布《2020年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場分析報告》(以下簡稱“報告”)顯示，自2020年1月起，互聯(lián)網(wǎng)意健險保費收入開始超過車險且差距不斷拉大，截至年底，超過互聯(lián)網(wǎng)車險12.46個百分點;與此同時，在互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務中，第三方機構(gòu)保費收入占比74.34%。

險種格局分化加劇 意健險占比提升

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展及網(wǎng)民規(guī)模的擴大，保險公司紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)渠道，六年間，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場經(jīng)營主體實現(xiàn)翻倍增長。2014年，共計33家保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務，截至2020年，共計73家保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務。

具體到險種而言，互聯(lián)網(wǎng)非車險業(yè)務發(fā)展優(yōu)于車險業(yè)務，非車險保費規(guī)模占比超七成?！秷蟾妗凤@示，2020年，互聯(lián)網(wǎng)車險累計保費收入220.60億元，同比下降19.64%，占比27.65%，較2019年下降5.09個百分點;互聯(lián)網(wǎng)非車險累計保費收入577.35億元，同比增長2.35%，占比72.35%，相較2014年4.41%的份額增長超15倍。

其中，互聯(lián)網(wǎng)意健險業(yè)務維持較高增速，保費規(guī)模躍居互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險首位;信用保證險保費規(guī)模大幅收縮。2020年，互聯(lián)網(wǎng)意健險累計保費收入320.05億元，占比為40.11%，同比增長19.70%。自2020年1月起，互聯(lián)網(wǎng)意健險保費收入開始超過車險且差距不斷拉大，截至年底，超過互聯(lián)網(wǎng)車險12.46個百分點。

緣何意健險保費規(guī)模大增?保險業(yè)協(xié)會相關(guān)負責人表示，主要是由于互聯(lián)網(wǎng)短期健康險緊抓用戶需求，產(chǎn)品簡單透明、性價比高、投保智能高效，同時疫情下健康保障意識大幅提升、社交圖譜集群化效應凸顯。

而在信用保證險方面，鑒于個別網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)不同程度的違約風險情況，信用保證險迎來新規(guī)，各家險企紛紛收緊融資性信用保證險業(yè)務，規(guī)范業(yè)務流程，提高風控級別。2020年，互聯(lián)網(wǎng)信用保證險累計保費收入62.52億元，同比下降52.18%。

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那么，互聯(lián)網(wǎng)非車險熱銷產(chǎn)品中，哪些產(chǎn)品表現(xiàn)最為突出?《報告》顯示根據(jù)保險業(yè)協(xié)會對2020年前60款熱銷產(chǎn)品監(jiān)測，短期健康險產(chǎn)品有27款，累計保費收入占比48.12%，主要為百萬醫(yī)療產(chǎn)品;意外險產(chǎn)品7款，累計保費收入占比6.61%，主要為航空意外險和個人人身意外險。此外，在各類熱銷產(chǎn)品中，退貨運費險承保保單數(shù)量最高，保費收入呈現(xiàn)持續(xù)較快增長態(tài)勢，保費規(guī)模排名前三的分別為國泰產(chǎn)險、眾安保險和大地保險。

“各類科技應用飛速發(fā)展，各類互聯(lián)網(wǎng)平臺層出不窮，為互聯(lián)網(wǎng)非車險的產(chǎn)品服務場景化創(chuàng)新、營銷精準觸達、用戶體驗優(yōu)化提供了機遇，如快速迭代的百萬醫(yī)療、電商場景的退貨運費險、出行平臺的航意航延險、移動支付的賬戶安全險等。”上述負責人解釋道。

第三方貢獻超七成保費市場集中度下降

《報告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務主要來源于第三方。2020年，在互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務中，第三方(包括第三方網(wǎng)絡平臺和保險專業(yè)中介機構(gòu))合計保費收入593.23億元，占比74.34%，同比上升5.45個百分點。

其中第三方網(wǎng)絡平臺保費收入335.28億元，占比42.02%，同比下降3.76個百分點;保險專業(yè)中介機構(gòu)保費收入257.95億元，占比32.33%，同比上升9.21個百分點。自營網(wǎng)絡平臺保費收入187.85億元，占比23.54%，同比下降5.68個百分點。

自營網(wǎng)絡平臺渠道客戶數(shù)和活躍度有所提升，但整體業(yè)務量大幅下滑。如移動端官網(wǎng)獨立訪客戶和訪問量同比增速均超300%，保費收入9.80億元，同比增長22.96%。移動APP累計安裝量約5100萬人，同比增長3.25%，獨立訪客數(shù)和訪問量同比增速均超25%;保費收入97.22億元，同比下降28.99%。微信公眾號關(guān)注數(shù)2.80億人，同比增長14.19%;保費收入42.25億元，同比下降15.99%。此外，PC官網(wǎng)累計注冊客戶數(shù)約4756萬人，同比增長54.40%，但獨立訪客數(shù)和網(wǎng)站頁面查看量卻均出現(xiàn)同比下降,可見用戶的行為習慣從PC端演變到了移動端。

第三方網(wǎng)絡平臺渠道中退貨運費險占大頭。根據(jù)保險業(yè)協(xié)會主要合作機構(gòu)數(shù)據(jù)，前四家第三方網(wǎng)絡平臺為淘寶網(wǎng)、支付寶、天貓、美團網(wǎng)，四家機構(gòu)累計保費收入占第三方網(wǎng)絡平臺總保費的57.15%。

此外，從互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場分主體情況來看，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場集中度下降，競爭更加充分。2020年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費規(guī)模排名前十的保險公司分別為眾安保險、泰康在線、人保財險、太保產(chǎn)險、國泰產(chǎn)險、大地保險、太平財險、平安產(chǎn)險、京東安聯(lián)、陽光產(chǎn)險，累計保費收入622.12億元，占比77.96%，較2019年下降4.46個百分點。

逆向選擇風險猶存 需堅持合規(guī)經(jīng)營

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，作為當下消費主流的以80、90后為主的“新中產(chǎn)”人群正逐步養(yǎng)成網(wǎng)絡消費習慣，該人群具有年輕、新事物適應性強、受教育程度高、主動保障意識強的特征，正是互聯(lián)網(wǎng)保險的主要目標客群。

不過，保險業(yè)協(xié)會相關(guān)負責人也表示，當前互聯(lián)網(wǎng)存在的風險和問題猶存。如后疫情時代經(jīng)濟風險壓力;信息不對稱引發(fā)逆向選擇和糾紛風險;新技術(shù)放大潛在風險，應對能力亟待建設;互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品設計和科學定價存在難度。

那么，互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務未來將如何發(fā)展?該人士建議，一是推進財險業(yè)務線上化工作，強化線上線下融合發(fā)展。為更好地服務金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，向消費者提供更便捷高效的保險服務，財產(chǎn)保險公司應積極提升業(yè)務線上化水平，優(yōu)化豐富“非接觸式服務”渠道;同時，通過線上賦能傳統(tǒng)線下業(yè)務，探索線下服務的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強線上線下業(yè)務的有效聯(lián)動，做優(yōu)存量、做大增量、做好服務，提高消費者對數(shù)字化、網(wǎng)絡化、智能化保險產(chǎn)品和服務的滿意度。

二是強化科技應用，激發(fā)行業(yè)發(fā)展新動能?；ヂ?lián)網(wǎng)保險場景碎片化、交互頻次高、交易時效強、業(yè)務峰谷波動大等特點推動了大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在行業(yè)的應用，使保險公司建立起更加全面的業(yè)務流程、更加完整的業(yè)務監(jiān)控體系，從而實現(xiàn)業(yè)務流程的智能化運營。保險公司需借助新興技術(shù)帶來的強大計算資源和大數(shù)據(jù)分析處理能力，對用戶數(shù)據(jù)、保險業(yè)務場景數(shù)據(jù)和外部大數(shù)據(jù)進行深度分析和快速適配，并建立起應對多元化場景需求、多樣化產(chǎn)品類型、多層次產(chǎn)品運營、多維度風險監(jiān)控要求的智能化保險運營體系。

三是堅持融合創(chuàng)新，提升線上保險產(chǎn)品和服務價值。當前，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場，保險公司對互聯(lián)網(wǎng)渠道掌控力較弱，需樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，從價值轉(zhuǎn)移邁向價值創(chuàng)造，利用線上技術(shù)形成差異化能力。圍繞科技創(chuàng)新、社會服務、居民消費等重點領(lǐng)域，迭代創(chuàng)新保險產(chǎn)品，例如拓展UBI、網(wǎng)約車等創(chuàng)新產(chǎn)品。同時，形成更豐富完善的保險服務供給，做厚保險服務的價值，強化自身核心競爭力。

四是堅持合規(guī)經(jīng)營，在保障保險消費者合法權(quán)益的同時切實保證風險可控。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的迅速發(fā)展，不斷涌現(xiàn)出一些新情況、新問題，給保險消費者帶來困擾的同時，也影響了互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展。保險行業(yè)應本著“以客戶為中心”的理念，在更好地滿足消費者日益增長的多層次多樣化需求基礎(chǔ)上，進一步規(guī)范經(jīng)營行為。從保護消費者合法權(quán)益角度出發(fā)，通過完善信息披露、制定線上服務標準、建設線上銷售追溯體系、保護客戶信息安全等方面，提升線上消費者滿意度。同時，進一步完善保險在線業(yè)務風險防控體系，運用數(shù)據(jù)挖掘、機器學習等技術(shù)提高保險業(yè)務風險識別和處置的準確性，防止風險交叉?zhèn)魅?。健全風險監(jiān)測預警和早期干預機制，提升風險防控的及時性。(記者 陳婷婷 周菡怡)