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2020年以來(lái)，全國(guó)有多地都已宣布全部“清零”P2P業(yè)務(wù)，包括湖北、寧夏等多地。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道從知情人士處獲悉，杭州的P2P業(yè)務(wù)或?qū)⒃?月底之前“清零”，但此消息未獲得當(dāng)?shù)乇O(jiān)管官方證實(shí)。

6月5日，廣東省地方金融監(jiān)督管理局在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，廣東省正按照國(guó)家統(tǒng)一部署，穩(wěn)妥有序推進(jìn)P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)整治，未有一家機(jī)構(gòu)(含外地平臺(tái)在粵分支機(jī)構(gòu))完成整改驗(yàn)收并通過(guò)備案登記。

在P2P公司的業(yè)務(wù)被全面圍追堵截之際，銀行系的類P2P業(yè)務(wù)也在同步處于萎縮狀態(tài)。

“現(xiàn)在很多銀行還在做直銷銀行類P2P的業(yè)務(wù)，但已經(jīng)不是熱點(diǎn)和主流了。以我們銀行為例，主要是因?yàn)樵瓉?lái)的團(tuán)隊(duì)還在，客戶還在，還需要維護(hù)，所以保持維持現(xiàn)狀。但整個(gè)戰(zhàn)略角度來(lái)說(shuō)，這個(gè)已經(jīng)不是重點(diǎn)了。”一位城商行的人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

根據(jù)公開數(shù)據(jù)，江蘇銀行直銷銀行經(jīng)過(guò)6年發(fā)展，截至2020年5月末管理客戶資產(chǎn)超500億元，其中網(wǎng)貸余額近170億元，客戶數(shù)超3000萬(wàn)戶。

直銷銀行類P2P業(yè)務(wù)的前世今生

直銷銀行是怎么誕生的?一個(gè)背景在于，2013年開始以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新迭起，猛烈地蠶食了銀行傳統(tǒng)個(gè)人業(yè)務(wù)。一位城商行的相關(guān)負(fù)責(zé)人6月9日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“從歷史、過(guò)去和未來(lái)看，但凡有點(diǎn)上進(jìn)心的銀行總是不甘心做傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)，總要有所創(chuàng)新。在這種時(shí)刻，不管是創(chuàng)新也好，還是自救也好，都開始嘗試做直銷銀行了。”

他介紹，直銷銀行類P2P的業(yè)務(wù)雛形源自傳統(tǒng)銀行委托貸款業(yè)務(wù)，銀行愿意做的核心是這類居間服務(wù)不占資本金和貸款額度。銀行快速擴(kuò)張時(shí)，傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)要占放款規(guī)模，要計(jì)提資本金，有不良也要入表。但居間業(yè)務(wù)就不存在這些問(wèn)題，從而繞過(guò)監(jiān)管對(duì)傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)各種指標(biāo)限制，

所以，如果這個(gè)模式能順利完成的話，銀行其實(shí)更愿意做委托貸款業(yè)務(wù)，而不是傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，這是產(chǎn)品產(chǎn)生的背后邏輯。

雖然并沒有一個(gè)官方的總體統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但是多位在做該業(yè)務(wù)的銀行人士都表示其所在銀行的此類業(yè)務(wù)的規(guī)模是在萎縮的。

萎縮的原因主要有三點(diǎn)，首先是監(jiān)管收緊了，原來(lái)監(jiān)管沒有將其納入表內(nèi)，但現(xiàn)在是等同于表內(nèi)貸款業(yè)務(wù)，所以就變成了一個(gè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，銀行沒法規(guī)避規(guī)模和計(jì)提等監(jiān)管，就沒有了監(jiān)管套利空間。

第二，直銷銀行模式已經(jīng)被現(xiàn)在更流行的聯(lián)合貸款和助貸模式所替換。“直銷銀行是銀行自己下海去做業(yè)務(wù)，自己找客戶，買流量，自己做風(fēng)控，所有東西都是自己做，很辛苦。但聯(lián)合貸款和助貸則較簡(jiǎn)單，可以跟互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，銀行只出錢。本質(zhì)上銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)公司的流量在做貸款，更省心，風(fēng)險(xiǎn)小，收益高。所以現(xiàn)在很多城商行越來(lái)越沉迷于聯(lián)合貸款，直銷銀行慢慢就更非主流了。”一位城商行人士稱。

第三，銀行自己內(nèi)部的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)和其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。

同時(shí)，在監(jiān)管收緊的背景下，直銷銀行網(wǎng)貸業(yè)務(wù)不確定因素過(guò)多，風(fēng)險(xiǎn)難以把控，加上如果A通過(guò)銀行把錢委托貸款給B，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后A還是會(huì)來(lái)找銀行，所以風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)還是在體系內(nèi)。也是因此甚至曾經(jīng)有某一家銀行在做定位的時(shí)候就提出過(guò)要把最好的客戶放在直銷銀行的平臺(tái)上，因?yàn)槌鰡?wèn)題之后放款人還是會(huì)來(lái)找銀行。

在這些因素的綜合作用下，很多銀行萌生退意漸漸淡出。

銀行和網(wǎng)貸平臺(tái)“P2P”異同

雖然實(shí)質(zhì)一樣，直銷銀行類P2P業(yè)務(wù)和P2P公司還是有顯著不同。

一位監(jiān)管部門的相關(guān)負(fù)責(zé)人近日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，相對(duì)而言，銀行做得更規(guī)范，只做信息中介，不做信用中介，也不存在跑路的風(fēng)險(xiǎn)。

多位銀行人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹，其實(shí)直銷銀行類P2P業(yè)務(wù)最火的是在2015年和2016年，差不多跟P2P公司是同時(shí)火起來(lái)的。

但是銀行不愿意將這個(gè)產(chǎn)品稱為P2P，因?yàn)槠渌鸓2P公司出問(wèn)題的原因都是在于風(fēng)控不好，壞公司太多，比如說(shuō)自融、資金池、龐氏騙局等層出不窮。

銀行相對(duì)而言更為規(guī)范。以某城商行的直銷銀行網(wǎng)貸業(yè)務(wù)為例，其風(fēng)控措施主要有以下三條。

一是在客群準(zhǔn)入方面，融資端客戶定位為公務(wù)員、律師醫(yī)生教師、國(guó)企中高層等優(yōu)質(zhì)低風(fēng)險(xiǎn)客群，這些客戶接受過(guò)良好的教育，工作穩(wěn)定，收入良好，具有較高的社會(huì)地位。

二是業(yè)務(wù)流程方面，一般都要求客戶經(jīng)理必須做到“三親”，親訪客戶單位、親見客戶簽名、親核客戶原件，并要求業(yè)務(wù)人員拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片和客戶合影，控制欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

三是銀行系直銷銀行平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作，引入投資保險(xiǎn)機(jī)制，保障客戶資金安全。如果錢到期后借款人沒有還，保險(xiǎn)公司先墊付，然后再去催收。解決了放款人的信任問(wèn)題。

事實(shí)上，不僅是網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，曾被看作傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)進(jìn)軍利器的直銷銀行整體近年來(lái)已經(jīng)呈現(xiàn)逐漸萎縮的趨勢(shì)。

首先是從渠道端來(lái)看，越來(lái)越多的銀行選擇將直銷銀行與手機(jī)銀行合并。廣發(fā)銀行直銷銀行網(wǎng)站定于2020年6月12日停止提供登錄等服務(wù)，還有多家銀行將旗下直銷銀行與手機(jī)銀行統(tǒng)一了入口。浦發(fā)銀行和平安銀行將直銷銀行融入到手機(jī)銀行中，南京銀行將手機(jī)銀行App和直銷銀行App進(jìn)行合并升級(jí)。

其次，從產(chǎn)品端來(lái)看，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者調(diào)查了各大銀行直銷銀行的APP發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，多是集中在存款、理財(cái)、基金及貸款上，與網(wǎng)銀和手機(jī)銀行比并沒有明顯的差異化。(記者：包慧)