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新技術(shù)崛起，更快鏈接用戶和產(chǎn)品

智能投顧隨著十年前硅谷的Betterment和Wealthfront的成立而興起。有媒體預(yù)測(cè)，到2020年智能投顧的市場(chǎng)規(guī)?？赡軐⑦_(dá)到2.2萬億美元。巨大的市場(chǎng)蛋糕，吸引著眾多參與者。不管是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，分食者們已紛至沓來。

作為國(guó)內(nèi)較早關(guān)注智能金融的企業(yè)之一，麥子金服對(duì)智能投顧領(lǐng)域有著更深入的研究。在17年舉辦的“智能金融發(fā)展與創(chuàng)新應(yīng)用論壇”上，麥子金服董事長(zhǎng)黃大容指出，智能投顧有三大優(yōu)勢(shì)，即讓投資變得簡(jiǎn)單；通過風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡算法分散風(fēng)險(xiǎn)；另外為中產(chǎn)階級(jí)提供合適的投資標(biāo)的。

看似簡(jiǎn)單的闡述背后，是麥子金服用技術(shù)實(shí)力打造優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的決心。無論是“讓投資變簡(jiǎn)單”，還是“讓風(fēng)險(xiǎn)更分散”都指向了互金行業(yè)的核心價(jià)值領(lǐng)域——技術(shù)與風(fēng)控。有數(shù)據(jù)顯示，麥子金服一千多名員工，其中近半的員工隸屬于技術(shù)和風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，可以說是技術(shù)創(chuàng)新一直是麥子金服保持活力的中堅(jiān)力量，而智能金融作為技術(shù)創(chuàng)新的落地場(chǎng)景，已經(jīng)成為麥子金服最為重視的領(lǐng)域。

近些年里，像麥子金服這樣以技術(shù)為先鋒的互金平臺(tái)發(fā)展勢(shì)頭兇猛。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)的爆發(fā)，以及中國(guó)整個(gè)金融體系和監(jiān)管體系的逐步完善。主流互聯(lián)網(wǎng)金融公司正在將發(fā)展重心逐步轉(zhuǎn)移到金融科技領(lǐng)域。

新中產(chǎn)的困局

除了在技術(shù)上聚焦以外，“新中產(chǎn)”的崛起與傳統(tǒng)投資方式的矛盾也為智能金融的迅猛發(fā)展提供了外部環(huán)境。

伴隨著改革開放30年， 80后和90后們已經(jīng)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的初步累積，正向“新中產(chǎn)”邁進(jìn)。據(jù)媒體預(yù)估，2017年達(dá)到“新中產(chǎn)”的人群已經(jīng)超過2億人，消費(fèi)升級(jí)的過程中，“新中產(chǎn)”正成為消費(fèi)新主力，可以說誰抓住了“新中產(chǎn)”的需求，誰就掌握了對(duì)未來的話事權(quán)。

但是，在“新中產(chǎn)”光鮮的工作以及不菲的薪資的光環(huán)下，更多的是這個(gè)階層對(duì)于未來的普遍焦慮。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中產(chǎn)階級(jí)的資產(chǎn)中有93%的收入來自于工資，一旦失業(yè)就很有可能陷入資產(chǎn)困境，因此對(duì)資產(chǎn)保值、增值的需求成了困擾“新中產(chǎn)”的一塊心病。新中產(chǎn)受困于日常繁忙的工作，對(duì)于投資的了解大多停留在初級(jí)階段，急需專業(yè)機(jī)構(gòu)提供專業(yè)服務(wù)，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于這群中等、低凈值的用戶并不感冒，他們將注意力更多地聚集于高凈值用戶。

如何幫“新中產(chǎn)”獲得與之地位匹配的投資收益，如何最大程度的保護(hù)好“新中產(chǎn)”的資產(chǎn)安全既是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)切入市場(chǎng)的突破口，也是擺在所有互金公司面前的嚴(yán)峻課題。

從2013年6月余額寶成立到今天的五年間可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最快的五年。這五年間，整個(gè)互金行業(yè)經(jīng)歷草莽時(shí)代、野蠻成長(zhǎng)時(shí)代、合規(guī)監(jiān)管歷程，整個(gè)行業(yè)在質(zhì)疑、信任中搖擺前行。很多公司在時(shí)代的大浪中起起伏伏，能夠走到今天的無疑是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)秀者。這里面，互金行業(yè)較早的企業(yè)之一—麥子金服可能是一個(gè)更有說服力的典型，這家成立于2009年的互金公司，在其經(jīng)營(yíng)的8個(gè)年度里持續(xù)幫客戶實(shí)現(xiàn)了約定收益水平，這對(duì)于剛剛發(fā)展不久的互金行業(yè)來說，也是難得的成績(jī)。這樣優(yōu)異的成績(jī)或許和麥子金服這家公司的基因有莫大關(guān)系，這家由女性創(chuàng)始人黃大容創(chuàng)立的企業(yè)一直強(qiáng)調(diào)著自己的初心——“讓金融溫暖而可及”，而長(zhǎng)期保持穩(wěn)定的平均歷史年化收益率水平更是對(duì)這一企業(yè)理念的最好詮釋。

當(dāng)然，無論是依靠初心，還是依靠運(yùn)營(yíng)，抑或是依靠背后強(qiáng)大的背書，能夠幫“新中產(chǎn)”持續(xù)穩(wěn)健的帶來收益才是整個(gè)行業(yè)未來的核心競(jìng)爭(zhēng)力。5年太短，8年也不長(zhǎng)，未來十年甚至二十年里，對(duì)“新中產(chǎn)”信任的爭(zhēng)奪或許才是整個(gè)互金行業(yè)的關(guān)鍵所在。

智能科技賦能，巨頭涌入，互金行業(yè)有望達(dá)到新的高度

伴隨“新中產(chǎn)”的高速崛起和 “新中產(chǎn)”對(duì)值得信賴的金融產(chǎn)品及服務(wù)的渴求，整個(gè)金融行業(yè)或?qū)?huì)迎來新的變革。在此過程中，智能投顧以及其所依托的智能金融將作為一個(gè)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的方案，未來會(huì)有重要的用武之地。

而為了能在這個(gè)巨大的市場(chǎng)有一處立足點(diǎn)和發(fā)力點(diǎn)，各大傳統(tǒng)金融巨頭也先后殺入這個(gè)市場(chǎng)，16年底，招商銀行率先發(fā)布其智能金融產(chǎn)品，意圖先行進(jìn)入市場(chǎng)，搶占先發(fā)優(yōu)勢(shì)。招行入局后，中國(guó)平安、工商銀行也先后發(fā)布產(chǎn)品，瞄準(zhǔn)“新中產(chǎn)”，準(zhǔn)備打好翻身仗。

傳統(tǒng)巨頭紛紛搶灘布局，新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)則借助“小、快、靈”的優(yōu)勢(shì)，透過場(chǎng)景化、智能化，垂直滿足用戶需求。麥子金服董事長(zhǎng)黃大容對(duì)此也認(rèn)為，要在這個(gè)行業(yè)有所作為，就必須同時(shí)具備蘋果的創(chuàng)新、設(shè)計(jì)能力，與富士康的實(shí)現(xiàn)、交付能力，成為金融界的“蘋果+富士康”。

要想成為金融界的“蘋果+富士康”在過去看起來可能并不容易，但隨著智能科技的快速發(fā)展，我們似乎依稀看到了曙光。數(shù)據(jù)的海量應(yīng)用，行為的多維統(tǒng)計(jì)，風(fēng)控的日趨完善，計(jì)算能力的日益強(qiáng)大，大大拓寬了金融的邊界。也讓行業(yè)內(nèi)所有人感受到了科技為行業(yè)帶來的顛覆性影響。這或許就是麥子金服和傳統(tǒng)金融巨頭共同聚焦于此的關(guān)鍵所在。