999精品,丝袜综合,大陆老熟妇性,中国老女人AV,亚洲精品国产第一区二区三区

根據(jù)銀保監(jiān)會2月份公布數(shù)據(jù)，2021年農(nóng)商銀行實現(xiàn)凈利潤2130億元，同比增長9.06%，低于銀行業(yè)總體12.6%的增速。

從《金融時報》記者近兩年的采訪情況看，在政策和市場引導下，2020年多數(shù)農(nóng)商銀行較大幅度地下調(diào)了貸款利率，因此以利差為主要盈利來源的農(nóng)商銀行開始感受到不同程度的盈利收窄壓力。對比2019年至2021年各類銀行機構(gòu)凈利潤變化，股份制銀行、城商銀行和農(nóng)商銀行的凈利潤在2020年都有所下滑，而之后農(nóng)商銀行凈利潤在2021年實現(xiàn)回調(diào)，但仍不及2019年2287億元的行業(yè)利潤總額。

凈利潤在去年有所回升，說明不少農(nóng)商銀行已經(jīng)在主動探索適應(yīng)新經(jīng)濟環(huán)境和利差收窄趨勢的經(jīng)營方式。但也必須看到，經(jīng)濟下行壓力和內(nèi)外部環(huán)境變化仍在給農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)開展帶來新的挑戰(zhàn)，在此基礎(chǔ)上，為應(yīng)對潛在風險而提高的信用減值損失以及部分機構(gòu)進行中的存量風險化解工作也會影響盈利能力。因此，如何通過業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理方式調(diào)整讓農(nóng)商銀行盈利水平回歸合理區(qū)間，為后續(xù)經(jīng)營提供足夠韌性，成為行業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點。

從已發(fā)布年報看趨勢特征

在銀行經(jīng)營狀況分化的背景下，上市農(nóng)商銀行無法代表所有機構(gòu)的情況，但其定期披露信息也可以在一定程度上反映行業(yè)趨勢特征或起到示范效應(yīng)。

截至4月10日，共有8家上市農(nóng)商銀行發(fā)布了完整版的2021年年報，其中多數(shù)機構(gòu)的營業(yè)收入和歸母凈利潤都實現(xiàn)增長，部分機構(gòu)非利息凈收入明顯提高也成為2021年年報披露中的亮點之一。

在這8家農(nóng)商銀行中，2021年常熟農(nóng)商銀行的營收增速最高，達到了16.31%，同時，該行的歸母凈利潤也實現(xiàn)了同比21.34%的較高增幅。九臺農(nóng)商銀行的營收增速次之，2021年同比增長14.7%，不過該行的歸母凈利潤增速不高，為7.5%。已披露的實現(xiàn)最高歸母凈利潤增幅的農(nóng)商銀行是張家港農(nóng)商銀行，較2020年增長了30.3%。此外作為資產(chǎn)規(guī)模最大的農(nóng)商銀行，重慶農(nóng)商銀行也一改2020年歸母凈利潤同比下滑13.92%的不佳表現(xiàn)，2021年該行營收實現(xiàn)9.42%增長率，歸母凈利潤增幅為13.79%。

根據(jù)年報，上述機構(gòu)生息資產(chǎn)規(guī)模的快速增長都足以抵消利差收窄的影響，帶來了利息凈收入的提升。例如，在凈利差同比下降42個基點的情況下，常熟農(nóng)商銀行總貸款增幅23.59%拉動了全行利息凈收入漲幅達12.15%，特別是該行得到較快發(fā)展的個人貸款業(yè)務(wù)，相應(yīng)的利息收入更是同比上漲了21.5%。江陰農(nóng)商銀行在2021年實現(xiàn)了近5個財務(wù)年度以來的最高凈利潤增速，在這背后，該行凈利差降至1.89%，但得益于積極的零售轉(zhuǎn)型和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，該行2021年貸款在總資產(chǎn)中占比提升至59.74%，利息凈收入同比增長10.62%。

在此基礎(chǔ)上，部分上市農(nóng)商銀行近年來布局非息業(yè)務(wù)的成效也體現(xiàn)在了2021年年報中。除了重慶農(nóng)商銀行和上海農(nóng)商銀行等已在非息業(yè)務(wù)方面有發(fā)展基礎(chǔ)的農(nóng)信機構(gòu)外，張家港農(nóng)商銀行2021年手續(xù)費及傭金凈收入也上漲至1.24億元，財富管理年末余額為234.88億元。該行還在參與15機構(gòu)單位調(diào)研中回復稱，將對自營理財和代銷理財兩手齊抓，以更為豐富、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品滿足客戶的多層次理財需求。去年上市的瑞豐農(nóng)商銀行則在年報中披露，該行2021年實現(xiàn)非利息凈收入3.15億元，同比增長1076.17%，主要是手續(xù)費及傭金收入和投資收益的增加。

相較而言，廣州農(nóng)商銀行業(yè)績表現(xiàn)不佳。盡管2021年該行營收實現(xiàn)10.7%的增幅，但未改2020年凈利潤下滑的態(tài)勢，去年歸母凈利潤下降了37.51%。有別于大多數(shù)機構(gòu)，廣州農(nóng)商銀行凈利差上升了3個基點至2.01%，加之生息資產(chǎn)規(guī)模擴大，其利息凈收入增幅為10.83%，不過出于謹慎性原則考慮，該行計提了126.03億元的資產(chǎn)減值損失以增強抵御風險能力，這也是該行凈利潤下降的重要原因。此外，廣州農(nóng)商銀行的各項手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)凈收入也出現(xiàn)了下滑。

因地制宜布局非息業(yè)務(wù)

隨著眾多農(nóng)商銀行因利差收窄感受到盈利承壓以及縣域金融競爭的日趨激烈，通過布局非息業(yè)務(wù)穩(wěn)定機構(gòu)盈利能力的傾向逐步顯現(xiàn)，頭部農(nóng)商銀行發(fā)展非息業(yè)務(wù)的情況是否普遍適用，農(nóng)信機構(gòu)如何布局此類業(yè)務(wù)，近年來在業(yè)內(nèi)被廣泛熱議。

這其中被討論最多的是理財業(yè)務(wù)。銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行脑诮衲臧l(fā)布的《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2021年）》顯示，銀行理財行業(yè)在總體平穩(wěn)增長的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)了回歸本源、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提質(zhì)增效的良好改革效果。截至2021年底，銀行理財市場規(guī)模達到29萬億元；并且業(yè)內(nèi)預(yù)計這一規(guī)模還將被不斷突破。

據(jù)記者采訪情況看，理財業(yè)務(wù)之于農(nóng)商銀行不僅能夠帶來收入，更關(guān)鍵的是其在提高客戶黏性方面的作用。在大中型銀行下沉縣域市場、農(nóng)村金融競爭加劇的背景下，農(nóng)商銀行如果能從客戶需求出發(fā)，將基礎(chǔ)的存貸業(yè)務(wù)與賬戶管理、咨詢、理財、財富管理等相結(jié)合，就能夠在較大程度上避免客戶流失，保持經(jīng)營競爭力。不過，除頭部或城區(qū)農(nóng)商銀行之外，多數(shù)縣域農(nóng)商銀行在發(fā)展理財、財富管理等非息業(yè)務(wù)時都不是一蹴而就的。從客戶角度看，對比城市地區(qū)的金融消費者，縣域地區(qū)客戶對理財虧損風險的容忍度更低，在理財產(chǎn)品凈值化的今天，縣域理財消費市場尚待培育；從農(nóng)商銀行角度看，暫且不談自營理財對機構(gòu)投研能力的要求，代銷理財業(yè)務(wù)也需要銀行機構(gòu)有相應(yīng)的風險評估能力，在現(xiàn)階段內(nèi)外部環(huán)境不確定性加大的背景下，大部分農(nóng)商銀行對應(yīng)的風控和業(yè)務(wù)管理架構(gòu)仍需完善。去年年中發(fā)布的《普益標準·銀行理財能力排名報告》同樣反映了上述問題，報告分析指出，整體來看，各農(nóng)村金融機構(gòu)在理財業(yè)務(wù)方面的兩極分化現(xiàn)象進一步擴大，部分規(guī)模較小的農(nóng)村信用社、農(nóng)合行等已經(jīng)退出了理財發(fā)行市場，而重慶農(nóng)商銀行、青島農(nóng)商銀行、上海農(nóng)商銀行等排名靠前的農(nóng)村商業(yè)銀行，其理財規(guī)模較大、凈值化轉(zhuǎn)型程度較高、產(chǎn)品線布局較全面、投資者服務(wù)水平較高，與排名靠后的農(nóng)村金融機構(gòu)形成了較為鮮明的對比。

對于多數(shù)農(nóng)商銀行而言，通過非息業(yè)務(wù)提升營收能力和客戶黏性是一種發(fā)展方向，只是在布局業(yè)務(wù)前首先要明確客戶需求，像代理、咨詢、支付結(jié)算等與業(yè)務(wù)場景深度融合，可以較大程度便捷客戶的金融服務(wù)應(yīng)被關(guān)注，這同樣可以起到留住客戶的作用；對于當?shù)赜邢鄬Τ墒飚a(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)和創(chuàng)業(yè)主體的縣域地區(qū)，農(nóng)商銀行可以適度推廣適應(yīng)其經(jīng)營需求的財富管理或理財業(yè)務(wù)，通過差異化定制滿足客戶差異化金融需求。至于理財業(yè)務(wù)，農(nóng)商銀行應(yīng)將其與當?shù)亟鹑诮逃L險意識培育相結(jié)合，在業(yè)務(wù)推進的同時也要維護好客戶資金安全，才能更好實現(xiàn)在地方的經(jīng)營可持續(xù)。

存貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化仍是根本

從現(xiàn)階段看，盡管農(nóng)商銀行可以適時布局非息業(yè)務(wù)，但無論從我國銀行業(yè)機構(gòu)還是農(nóng)商銀行所服務(wù)群體看，存貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化對機構(gòu)提升盈利能力而言仍是最關(guān)鍵的。

從已公布2021年年報的8家農(nóng)商銀行和所在區(qū)域情況看，地方經(jīng)濟在較大程度影響了地方金融機構(gòu)的經(jīng)營和盈利情況。畢竟縣域農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)原則上不得跨區(qū)域，因此可以看到，在疫情常態(tài)化防控的背景下，所服務(wù)轄區(qū)以制造業(yè)為主的蘇南地區(qū)的農(nóng)商銀行、瑞豐農(nóng)商銀行和東莞農(nóng)商銀行經(jīng)營和盈利情況較好。

金融服務(wù)可以支持地方經(jīng)濟發(fā)展，但無法左右其路徑，如何盡可能發(fā)揮金融的正向作用并穩(wěn)住自身盈利能力，需要農(nóng)商銀行從兩方面實現(xiàn)業(yè)務(wù)優(yōu)化。

首要的還是深度融入地方實體經(jīng)濟，農(nóng)商銀行一方面要識別并融入產(chǎn)業(yè)，另一方面還要適應(yīng)相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。記者在很多地方采訪時了解到，有時受到關(guān)聯(lián)風險影響，一個地區(qū)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)可能會在一段時間內(nèi)受到?jīng)_擊，支持其發(fā)展的金融機構(gòu)可能也會受到影響；但多數(shù)情況下，因為經(jīng)過較長時間發(fā)展的地區(qū)產(chǎn)業(yè)都有一定的發(fā)展規(guī)律和較強的韌性，因此這些產(chǎn)業(yè)往往都會在受沖擊后實現(xiàn)轉(zhuǎn)型和發(fā)展。農(nóng)商銀行應(yīng)依托產(chǎn)業(yè)鏈、經(jīng)營場景等探索融入產(chǎn)業(yè)的方式，從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中尋求更多綜合化服務(wù)機會，同時在此過程中掌握產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律和特色，才可能在市場主體或產(chǎn)業(yè)發(fā)生風險時及時識別并采取積極措施。例如，瑞豐農(nóng)商銀行在2021年就配套開發(fā)了紹興市首筆“有機更新貸”、柯橋區(qū)首筆“版權(quán)+應(yīng)收賬款”質(zhì)押貸款以及“碳排放權(quán)抵押貸”等多項綠色信貸產(chǎn)品，幫助當?shù)禺a(chǎn)業(yè)實現(xiàn)重點項目落地和轉(zhuǎn)型；該行還持續(xù)深化了“百園工程”標準化體系建設(shè)， 服務(wù)小微園區(qū)數(shù)量從之前的100家增加至173家，服務(wù)覆蓋數(shù)量從原來的1734戶增加至5101戶， 為構(gòu)建小微園區(qū)服務(wù)品牌奠定了基礎(chǔ)。

同時也應(yīng)注意到，降低融資成本并非單純地降低貸款利率，特別是對于農(nóng)商銀行而言，如何在成本、風險可覆蓋的前提下發(fā)揮自身優(yōu)勢，盡可能提升金融服務(wù)覆蓋面并惠及更多縣域主體是農(nóng)商銀行保持合理盈利和持續(xù)競爭力的關(guān)鍵。近兩年，記者在少數(shù)欠發(fā)達地區(qū)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)商銀行受市場影響大幅度降低貸款利率，甚至有部分業(yè)務(wù)難以實現(xiàn)風險可覆蓋。部分農(nóng)商銀行由于規(guī)模小、存款來源相對不穩(wěn)定，其資金成本本就較高，在這種情況下如果其利率降至與大行一樣的水平，無疑會影響其后續(xù)經(jīng)營?？梢钥吹剑癯Ｊ燹r(nóng)商銀行的凈利差與同行比并不低，其之所以需要保持這樣的利差水平是因為其在業(yè)務(wù)開展過程中很重視線下優(yōu)勢，因而業(yè)務(wù)成本較高；也因為其運用了“線上+線下”的優(yōu)勢，該行才能提供更多差異化、綜合化的金融服務(wù)。例如在2021年的年報中，常熟農(nóng)商銀行就披露，該行圍繞“客戶年輕化、服務(wù)線上化、競爭差異化”的零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，加速線上線下（300959）雙融合，推進零售銀行轉(zhuǎn)型。深耕線下，以分支機構(gòu)為支撐，配合自助銀行、普惠金融服務(wù)點、興福驛站，延伸金融服務(wù)范圍；同時培育線上，以線上產(chǎn)品為抓手，促進線上線下業(yè)務(wù)場景融合，以線上技術(shù)為支撐，優(yōu)化微銀行及電子銀行功能，提升客戶體驗，搭建了覆蓋“城、鎮(zhèn)、村”的三級綜合性金融服務(wù)平臺。因此，在區(qū)域金融競爭環(huán)境逐步改善的基礎(chǔ)上，農(nóng)商銀行還是要把握好自身的地緣、人緣以及決策鏈條短的優(yōu)勢，通過不斷調(diào)整存貸業(yè)務(wù)重點和業(yè)務(wù)成本核算方式，優(yōu)化自身產(chǎn)品定價和存貸結(jié)構(gòu)，在做好差異化普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)上提升合理盈利能力。