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作為外部經(jīng)濟金融環(huán)境與行業(yè)違法違規(guī)風險因素交織形成的一種綜合風險，案件風險正逐步進入監(jiān)管視野。上海證券報近日獲悉，多地監(jiān)管部門在統(tǒng)計2021年當?shù)劂y行保險業(yè)案件風險時發(fā)現(xiàn)，案件數(shù)量和金額呈上升趨勢，報送案件和涉案金額同比均出現(xiàn)上升。

具體從類型來看，分為業(yè)內(nèi)案件和業(yè)外案件。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行業(yè)、保險業(yè)的案件風險涉及公司治理及各個業(yè)務(wù)層面，主要集中在非法集資類、內(nèi)幕交易類、業(yè)務(wù)類、業(yè)外詐騙類等領(lǐng)域。

從去年情況來看，案件風險呈現(xiàn)出一些新特征：一是消費貸款欺詐風險高企，以汽車消費貸款最為突出，汽車消費貸款詐騙案件同比增長較快；二是車險欺詐持續(xù)高發(fā)，高端二手車成為案發(fā)重點；三是信用保證保險等新興保險產(chǎn)品欺詐案件冒頭；五是“退保黑產(chǎn)”“人傷黃?！钡戎薪閬y象導致案件風險加劇。

在近年來持續(xù)高壓的監(jiān)管態(tài)勢下，案件風險仍舊高發(fā)，銀行保險機構(gòu)內(nèi)部管理體系不完善是重要原因。以保險業(yè)為例，保險代理人隊伍經(jīng)歷前期野蠻生長，代理人質(zhì)量良莠不齊，頻頻發(fā)生的“代理人收取傭金惡意退?！钡仍p騙案件，就是保險公司因內(nèi)部管理松懈而自食苦果的慘痛代價。

而“人傷黃?！卑讣覍野l(fā)生，則是受內(nèi)外部因素共同影響。“人傷黃?！庇直环Q為“司法黃?！?，主要盯上的是交通事故中的人傷理賠案件。這些“黃?！蓖蛑胺勺稍儭薄按k鑒定”等旗號，利用當事人對交通事故賠償流程、標準不熟悉，憑借信息不對稱，通過買斷、代理傷者索賠等方式，牟取不正當利益。

聚焦“人傷黃?！碑a(chǎn)生的原因，業(yè)內(nèi)人士認為，外部原因主要是“人傷黃?！笔芾骝?qū)使和部分傷者意圖從保險公司拿到高額賠償金。內(nèi)部原因方面，一是保險理賠流程存在繁瑣、不透明之處；二是理賠人員對理賠案件主動跟蹤、調(diào)解、墊付等服務(wù)執(zhí)行不到位，并且部分理賠人員識別虛假單證及識別賠款支付流程問題的能力較弱，給了“人傷黃?！笨沙酥畽C。

總的來看，這些案件背后，還暴露出銀行保險機構(gòu)在案件風險防控和案件處置方面存在的問題。包括：管理體系不完善，案防內(nèi)生動力不足；員工管理承壓，內(nèi)部作案隱患增加；業(yè)務(wù)風控滯后，易為外部欺詐利用；案件遲瞞漏報，調(diào)查處置遲緩。

據(jù)了解，部分機構(gòu)交叉金融和創(chuàng)新業(yè)務(wù)風險管理不足，轉(zhuǎn)型過急又導致風控管理讓步，在人員、流程、系統(tǒng)等未準備到位的情況下，盲目發(fā)力新型業(yè)務(wù)領(lǐng)域，均易引發(fā)案件。比如，新保險品種反欺詐評估不完善，配套措施存在時滯，風控模型迭代不及時；又如，貸款業(yè)務(wù)抵押品管理存在重大缺陷，審查存在漏洞，管理不嚴格。特別是金融業(yè)務(wù)線上化后，線上互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)成為外部欺詐新“溫床”，互聯(lián)網(wǎng)貸款風險凸顯，保險快速理賠六成存在漏洞等等。

打鐵還需自身硬。有業(yè)內(nèi)人士建議，各銀行保險機構(gòu)要先完善自身管理體系，嚴格落實《銀行保險機構(gòu)涉刑案件管理辦法（試行）》等制度要求，加強機制建設(shè)，樹立“不能為”環(huán)境；抓實人員管理，形成“不愿為”理念；改進流程體系，內(nèi)嵌“不易為”要求；強化合力打擊，筑牢“不敢為”防線。此外，監(jiān)管部門也要繼續(xù)強化監(jiān)督管理，對違法行為予以堅決打擊、絕不姑息，營造一個健康發(fā)展的行業(yè)環(huán)境。（何奎）