信用卡管控升級，比預想來得更快一些。這不，接二連三的，多家銀行公告說要進一步規(guī)范透支資金用途，關閉部分領域交易。
近期，農業(yè)銀行等多家銀行公告表示，為加強業(yè)務合規(guī)管理，管控非消費類交易等。對此，熟知內情的信用卡行業(yè)人士向上證報記者解釋，這些舉措均是為了讓信用卡業(yè)務回歸服務個人零售消費的定位。而受到市場關注的關閉信用卡煙草代扣交易，也并非意味著個人不能刷信用卡買煙，而是限制相關商戶的經營性行為。
信用卡是銀行零售業(yè)務的重要支柱，近年來各家銀行發(fā)卡量和交易額持續(xù)增長。但與此相伴的，是持卡人投訴量居高不下等問題頻現，監(jiān)管部門加碼對信用卡違規(guī)查處。
資金管控再升級
近期，農業(yè)銀行公告表示，為了進一步規(guī)范信用卡資金使用，根據監(jiān)管相關要求，該行將于3月起逐步關閉信用卡煙草代扣交易。
而在之前，郵儲銀行（601658）也發(fā)布類似公告，關閉信用卡煙草代扣交易和MCC為4458的煙草批發(fā)交易。
對于煙草類交易，出于風險策略考慮，目前各家銀行管控程度不一致。例如，建設銀行要求，該行信用卡持卡人在境內煙草經營類商戶（商戶類別碼為4458）使用建行信用卡年累計交易金額不得超過100萬元人民幣；興業(yè)銀行提出，煙草配送類等領域商戶設置符合普通個人日常消費習慣的交易金額限制。
上述人士表示，從去年開始，有多家銀行陸續(xù)關閉信用卡煙草代扣交易。這主要是因為監(jiān)管層面要求信用卡回歸服務個人零售消費的定位，不能用于生產經營、投資等，所有導向都是為了規(guī)范資金用途，以避免出現套現或者發(fā)生金融風險，“實際上，目前看到的煙草代扣交易關閉或者限制，從MCC碼就可以看出，都是面向批發(fā)商或者商戶，并不影響個人購買?！?/p>
對信用卡透支資金用途管控，早已有之，如今來看有升級趨勢。
記者梳理來看，自去年以來，就有包括建設銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等銀行信用卡中心采取行動，表示為進一步規(guī)范信用卡資金用途，投資資金不得用于房地產領域、投資領域、生產經營等領域，具體包括房地產、煙草、證券、建材批發(fā)、彩票銷售等等領域。
這些銀行都警告說，將會持續(xù)監(jiān)測資金用途，對于因持卡人違規(guī)用卡、出現監(jiān)管機構規(guī)定的或銀行認定的風險特征時，銀行有權中止或終止信用卡的全部或部分功能，包括但不限于調整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付、對商戶交易限額、套現治理等風險管理措施。
監(jiān)管重點對象 罰單不斷
信用卡是銀行零售業(yè)務的重要支柱和利潤來源。伴隨著消費升級，近年來，各家銀行信用卡業(yè)務持續(xù)放量，交易規(guī)模高增。
在追求發(fā)卡量和交易規(guī)模的同時，一些問題也隨之暴露，持卡人投訴量不斷高增。根據銀保監(jiān)會通報，2021年第四季度，涉及信用卡業(yè)務投訴44968件，環(huán)比增長1.3%，占投訴總量的49.6%。工商銀行、交通銀行的信用卡業(yè)務投訴量位列國有大型商業(yè)銀行前兩位。興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行的信用卡業(yè)務投訴量位列股份制商業(yè)銀行前三位。
信用卡也成為近年來監(jiān)管部門嚴查的重點領域，罰單不斷。
今年3月初，就有3家股份行信用卡中心領到銀保監(jiān)會罰單。根據銀保監(jiān)會披露的行政處罰決定書顯示，華夏銀行信用卡中心、廣發(fā)銀行信用卡中心、興業(yè)銀行信用卡中心在代銷保險行為中，存在夸大保險責任等銷售誤導行為，分別被罰款10萬元。
信用卡最嚴新規(guī)在去年底出爐。去年12月16日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》，不僅嚴格規(guī)范信用卡息費收取，強化治理信用卡過度授信，還督促轉變信用卡粗放發(fā)展模式。
特別需要注意的是，意見稿規(guī)范了發(fā)卡要求：連續(xù)18個月以上客戶無主動交易，且溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占總發(fā)卡量的比例在不得超過20%，超出則不得新增發(fā)卡。
上述意見稿尚未正式實施，但影響已經顯現——去年底以來，已有多家銀行調整了信用卡卡片持有數量上限。例如，民生銀行要求，每位民生信用卡主卡持卡人，本人名下所持民生信用卡主卡數量最高上限為20張；郵儲銀行要求，該行用戶持有的信用卡有效卡片數量上限為5張（含5張）。
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