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今年中央一號文件提出，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和再保險。2021年農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)原保費收入976億元，同比增長19.8%。在農(nóng)業(yè)保險繼續(xù)保持快速發(fā)展勢頭的同時，強(qiáng)化監(jiān)管也是推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的題中應(yīng)有之義。近日，銀保監(jiān)會發(fā)布《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法》（以下簡稱《辦法》），規(guī)范農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理。

新規(guī)納入森林保險

近年來，農(nóng)業(yè)保險持續(xù)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，在服務(wù)脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興和保障糧食安全等方面發(fā)揮了積極作用。促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展需要進(jìn)一步優(yōu)化政策環(huán)境。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示：“為進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管制度體系，吸收近年來農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實際和監(jiān)管實踐成果，在《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）基礎(chǔ)上，銀保監(jiān)會研究起草了《辦法》?！掇k法》的出臺，將為未來一段時期內(nèi)為我國農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管提供有力的制度保障?！?與《暫行辦法》相比，此次發(fā)布的《辦法》將森林保險統(tǒng)一納入調(diào)整范圍。

安華農(nóng)險總經(jīng)理助理趙樂在接受《金融時報》記者采訪時表示：“《暫行辦法》出臺時，森林保險尚未達(dá)到如今的發(fā)展規(guī)模。此次將適用對象擴(kuò)展至森林保險，不僅實現(xiàn)了更全面的監(jiān)管覆蓋，也體現(xiàn)了監(jiān)管部門推動農(nóng)業(yè)保險助力綠色發(fā)展的理念?！?/p>

中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為：“保險業(yè)落實新發(fā)展理念，踐行綠色發(fā)展，助力實現(xiàn)‘雙碳’目標(biāo)，也需要將森林納入保險保障范圍。新增森林保險，是農(nóng)業(yè)保險助力經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、生態(tài)文明建設(shè)的舉措之一?！?/p>

強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”質(zhì)效

更加突出以“服務(wù)三農(nóng)”為中心是此次《辦法》的特點之一。

值得注意的是，《辦法》增加了“應(yīng)當(dāng)尊重農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律”的表述。《辦法》第四條規(guī)定，保險機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險承保理賠服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)尊重農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律，遵循依法合規(guī)、誠實信用、優(yōu)質(zhì)高效、創(chuàng)新發(fā)展原則，保護(hù)農(nóng)業(yè)保險活動當(dāng)事人合法權(quán)益。 對此，趙樂表示：“農(nóng)業(yè)保險保障的對象涉及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等不同領(lǐng)域，各標(biāo)的風(fēng)險特征差異較大，不同領(lǐng)域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律差異也很大，且農(nóng)業(yè)保險本身是一個政策性很強(qiáng)的險種，因此需要更加尊重生產(chǎn)規(guī)律。這體現(xiàn)了更加尊重科學(xué)、尊重規(guī)律及實事求是的監(jiān)管理念。同時，與《暫行辦法》相比，《辦法》的表述由‘切實維護(hù)參保農(nóng)戶利益’擴(kuò)展至‘保護(hù)農(nóng)業(yè)保險活動當(dāng)事人合法權(quán)益’，豐富了農(nóng)業(yè)保險利益主體的內(nèi)涵，有助于維護(hù)農(nóng)業(yè)保險參與各方的合理利益?！?/p>

王向楠認(rèn)為：“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受客觀條件約束多，所以經(jīng)營開展農(nóng)業(yè)保險在服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中更應(yīng)尊重客觀規(guī)律。例如，種植業(yè)的作物生長要順應(yīng)農(nóng)時，同一地塊上作物在各年之間也有一定規(guī)律性變化，不同災(zāi)害損失的發(fā)生有季節(jié)性，所以可以進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險在時間維度上的動態(tài)覆蓋，不留保障空檔期?！?/p>

監(jiān)管部門還通過進(jìn)一步縮短定損時限、細(xì)化查驗影像要求等規(guī)定，切實保障投保農(nóng)戶權(quán)益。例如，在查驗影像要求方面，《辦法》要求，保險機(jī)應(yīng)當(dāng)對標(biāo)的查驗情況進(jìn)行拍攝，并確保影像資料清晰完整、未經(jīng)任何修改。查驗影像應(yīng)能反映查驗人員、查驗日期、承保標(biāo)的特征和規(guī)模等。

《辦法》還要求，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時核定損失。種植業(yè)保險、森林保險發(fā)生全部損失的，應(yīng)當(dāng)在接到報案后的10日內(nèi)完成損失核定。而此前施行的《暫行辦法》規(guī)定，種植業(yè)保險發(fā)生保險事故造成絕收的，應(yīng)在接到報案后20日內(nèi)完成損失核定。

順應(yīng)近年來財險行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢，監(jiān)管部門還在《辦法》中增加線上化、科技賦能、信息安全等有關(guān)條款。在科技賦能方面，要求保險機(jī)構(gòu)加大科技投入，采取線上化、信息化手段，提升承保理賠服務(wù)能力和效率。在信息安全方面，《辦法》提出，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定做好農(nóng)業(yè)保險信息數(shù)據(jù)安全保護(hù)工作，對于業(yè)務(wù)開展中知悉的個人隱私、個人信息等數(shù)據(jù)，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法予以保密，不得泄露或者非法提供，確保信息系統(tǒng)安全和數(shù)據(jù)安全。

設(shè)專章規(guī)定協(xié)辦管理

受到業(yè)內(nèi)關(guān)注的是，《辦法》還對農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦管理進(jìn)行了專章規(guī)定。農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦機(jī)制是農(nóng)業(yè)保險特有的一項機(jī)制，與一般商業(yè)保險相比，其特殊性在于保險機(jī)構(gòu)可以委托基層農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣等機(jī)構(gòu)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，共同推動農(nóng)業(yè)保險工作。該項機(jī)制對于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險服務(wù)、打通農(nóng)業(yè)保險“最后一公里”具有重要意義。因此，《農(nóng)業(yè)保險條例》規(guī)定，保險機(jī)構(gòu)可以委托基層農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣等機(jī)構(gòu)協(xié)助辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。目前，各地也結(jié)合實際，對農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦機(jī)制進(jìn)行了積極探索和推進(jìn)。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《辦法》在嚴(yán)格遵守《農(nóng)業(yè)保險條例》規(guī)定的基礎(chǔ)上，對農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦機(jī)制從協(xié)辦機(jī)構(gòu)、協(xié)辦原則和費用管理等方面進(jìn)行了細(xì)化規(guī)定，進(jìn)一步完善了農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦機(jī)制。至于在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域中，保險機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)或個人之間的合作，可以按照相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及商業(yè)合同規(guī)則予以規(guī)范，不宜列入農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦機(jī)制。

在趙樂看來，打通“最后一公里”是涉農(nóng)服務(wù)落實到位的關(guān)鍵?！巴ㄟ^協(xié)辦機(jī)制更好地協(xié)同利用社會資源，對做好農(nóng)業(yè)保險、助力鄉(xiāng)村振興有著重要意義。但各地情況和在此方面的實踐差異很大。此次發(fā)布的《辦法》不僅對此提出了原則表述，也為保險公司行為劃定了紅線，有助于保險機(jī)構(gòu)接下來合規(guī)地展開探索。”