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外資銀行渣打暫停接受信用卡申請(qǐng)，一時(shí)震動(dòng)業(yè)內(nèi)。渣打中國(guó)因何暫停這類(lèi)業(yè)務(wù)，未來(lái)重啟的幾率有多大?要想與國(guó)內(nèi)銀行形成競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行要在哪些方面發(fā)力?

繼兩家民營(yíng)銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)后，日前，渣打集團(tuán)旗下的渣打銀行(中國(guó))有限公司對(duì)外發(fā)布通知稱(chēng)，將暫停辦理信用卡。

渣打在華信用卡業(yè)務(wù)摁下暫停鍵

通知顯示，渣打銀行目前已經(jīng)暫時(shí)關(guān)閉了信用卡網(wǎng)上申請(qǐng)服務(wù)。同時(shí)自2月20日起，該銀行將暫時(shí)停止接受來(lái)自其它渠道的新信用卡客戶申請(qǐng)。這也意味著，渣打銀行關(guān)閉了所有申請(qǐng)信用卡的渠道，消費(fèi)者暫時(shí)無(wú)法申請(qǐng)?jiān)撱y行的信用卡。

為澄清可能的誤解，渣打中國(guó)繼而表示，待信用卡申請(qǐng)渠道優(yōu)化完成以后，該行將重啟信用卡的申請(qǐng)。重啟申請(qǐng)的時(shí)間和具體安排將另行公告。在此期間，該行現(xiàn)有信用卡客戶的日常用卡和到期續(xù)卡，將不受任何影響。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，渣打銀行調(diào)整信用卡戰(zhàn)略或與內(nèi)部合規(guī)問(wèn)題有關(guān)。2月9日，中國(guó)人民銀行上海分行公布的行政處罰決定書(shū)顯示，渣打銀行因違反信用信息查詢相關(guān)管理規(guī)定，被處以罰款人民幣230萬(wàn)元，限期改正。此外，時(shí)任渣打銀行零售信貸部(個(gè)人金融信貸部)(中國(guó))信貸總監(jiān)陳燕來(lái)，對(duì)該違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，被處以罰款人民幣10萬(wàn)元。

據(jù)了解，渣打銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的策略調(diào)整早有端倪。

渣打銀行于2021年7月1日起對(duì)信用卡積分政策進(jìn)行調(diào)整，壓降了單個(gè)信用卡賬戶的年積分總額;境內(nèi)線下每消費(fèi)1元人民幣獲3積分調(diào)整為1元1積分;針對(duì)美元信用卡，每消費(fèi)1美元獲10積分調(diào)整為1美元獲7積分。

對(duì)渣打銀行信用卡的積分價(jià)值“縮水”的調(diào)整，不少持卡人在論壇交流中認(rèn)為是在“趕客”。

外資銀行調(diào)整在國(guó)內(nèi)的個(gè)人業(yè)務(wù)戰(zhàn)略并非渣打獨(dú)家。2021年4月，花旗宣布將對(duì)其全球個(gè)人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行重組，在包括中國(guó)市場(chǎng)的13個(gè)全球市場(chǎng)中，花旗將尋求退出個(gè)人業(yè)務(wù)的計(jì)劃。其中即包括財(cái)富管理、信用卡、個(gè)人信貸在內(nèi)。

對(duì)于國(guó)內(nèi)信用卡持卡人來(lái)說(shuō)，花旗、匯豐、渣打和東亞銀行是熟悉度較高的外資銀行。實(shí)際上，國(guó)內(nèi)銀行的信用卡業(yè)務(wù)也向外資銀行多有借鑒。2003年12月，花旗、匯豐獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以在內(nèi)地發(fā)行雙幣信用卡。2004年，花旗銀行與浦發(fā)銀行合作，匯豐銀行與交通銀行合作，分別組建了信用卡業(yè)務(wù)。2006年11月16日，《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》公布，外國(guó)銀行轉(zhuǎn)制為當(dāng)?shù)刈?cè)的銀行法人后，可以發(fā)行人民幣信用卡。2008年12月，東亞銀行推出首張人民幣信用卡，成為首家在中國(guó)獲批準(zhǔn)發(fā)行人民幣信用卡的外資銀行。

而直到2014年6月，渣打銀行才首次發(fā)行銀聯(lián)人民幣信用卡，成為繼東亞銀行、花旗銀行、南洋商業(yè)銀行之后，境內(nèi)第四家發(fā)行銀聯(lián)人民幣信用卡的外資法人銀行。“本土化”程度有待提高

對(duì)于渣打中國(guó)暫停接受信用卡申請(qǐng)的原因，銀行業(yè)界人士多歸結(jié)為市場(chǎng)因素：信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。

某業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入存量時(shí)代。國(guó)有大行、股份制銀行在信用卡市場(chǎng)打法多樣，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力很強(qiáng)。

資深信用卡研究專(zhuān)家董崢認(rèn)為，除了上述通知中的原因外，最主要的原因是“不掙錢(qián)了”。在董崢看來(lái)，“不掙錢(qián)”的表現(xiàn)在于：第一、本土化程度不夠，不夠接地氣。“在很多人的眼里，可能很少知道渣打銀行推出的信用卡。”董崢表示，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的信用卡市場(chǎng)非常廣闊，但外資銀行在信用卡的宣傳、服務(wù)等方面，沒(méi)有與國(guó)內(nèi)市場(chǎng)關(guān)聯(lián)，缺乏本土化特點(diǎn);第二、市場(chǎng)定位的問(wèn)題。外資銀行信用卡業(yè)務(wù)普遍定位中高端客戶，且也有很多國(guó)內(nèi)本土銀行搶占中高端客戶市場(chǎng)，所以外資銀行獲客成本和壓力也比較大。如渣打中國(guó)目前推出了“臻程”“真逸”兩種系列信用卡，其申請(qǐng)的條件中有“稅前月收入不低于人民幣10000元。”“這在普通市民來(lái)看，或許有很多人都達(dá)不到要求。”董崢?lè)Q，在上述因素影響下，其利潤(rùn)正在日益下滑。

雖然渣打銀行表示將會(huì)“重啟信用卡業(yè)務(wù)”，不過(guò)，在董崢看來(lái)，其重啟的機(jī)率或許會(huì)很小。“信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)在越來(lái)越難做，暫停后再做或許更難。”在董崢的觀察中，目前國(guó)內(nèi)很多中小銀行也面臨著信用卡難做的問(wèn)題，甚至也有很多有意暫辦的意向，只是沒(méi)人愿意公開(kāi)而已。

除渣打銀行外，匯豐銀行的信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展也并不順利。據(jù)悉，匯豐銀行在國(guó)內(nèi)在2021年上線的近20套信用卡產(chǎn)品，不到一年時(shí)間僅剩下8套。這意味著在國(guó)內(nèi)銀行信用卡產(chǎn)品的擠壓之下，外資銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨困境，發(fā)展空間十分有限。

一位信用卡行業(yè)人士表示，在國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)起步階段，信用卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)、審批模型、積分體系等，向外資銀行借鑒了很多國(guó)外市場(chǎng)的成熟經(jīng)驗(yàn)。外資銀行在國(guó)內(nèi)的信用卡市場(chǎng)受限于網(wǎng)點(diǎn)布局、客戶資源等，難以提升客戶覆蓋面，盈利能力不足。

據(jù)了解，伴隨國(guó)內(nèi)金融數(shù)字化經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，外資銀行也積極探索與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)接軌。如2017年7月，東亞銀行與攜程合作，東亞攜程白金信用卡正式上線，2018年5月推出了東亞去哪兒白金信用卡。攜程旅行App、去哪兒App上線了申卡渠道。2018年9月，京東金融與匯豐銀行聯(lián)合推出的匯豐京東鉑金會(huì)員聯(lián)名信用卡上線，這是匯豐銀行在中國(guó)大陸地區(qū)的首張聯(lián)名卡產(chǎn)品。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，外資銀行信用卡業(yè)務(wù)的暫停并非是壞事，也有利于銀行集中資源拓展其他業(yè)務(wù)，進(jìn)一步夯實(shí)自身優(yōu)勢(shì)。 (外資銀行渣打暫停接受信用卡申請(qǐng)，一時(shí)震動(dòng)業(yè)內(nèi)。渣打中國(guó)因何暫停這類(lèi)業(yè)務(wù)，未來(lái)重啟的幾率有多大?要想與國(guó)內(nèi)銀行形成競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行要在哪些方面發(fā)力?

繼兩家民營(yíng)銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)后，日前，渣打集團(tuán)旗下的渣打銀行(中國(guó))有限公司對(duì)外發(fā)布通知稱(chēng)，將暫停辦理信用卡。

渣打在華信用卡業(yè)務(wù)摁下暫停鍵

通知顯示，渣打銀行目前已經(jīng)暫時(shí)關(guān)閉了信用卡網(wǎng)上申請(qǐng)服務(wù)。同時(shí)自2月20日起，該銀行將暫時(shí)停止接受來(lái)自其它渠道的新信用卡客戶申請(qǐng)。這也意味著，渣打銀行關(guān)閉了所有申請(qǐng)信用卡的渠道，消費(fèi)者暫時(shí)無(wú)法申請(qǐng)?jiān)撱y行的信用卡。

為澄清可能的誤解，渣打中國(guó)繼而表示，待信用卡申請(qǐng)渠道優(yōu)化完成以后，該行將重啟信用卡的申請(qǐng)。重啟申請(qǐng)的時(shí)間和具體安排將另行公告。在此期間，該行現(xiàn)有信用卡客戶的日常用卡和到期續(xù)卡，將不受任何影響。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，渣打銀行調(diào)整信用卡戰(zhàn)略或與內(nèi)部合規(guī)問(wèn)題有關(guān)。2月9日，中國(guó)人民銀行上海分行公布的行政處罰決定書(shū)顯示，渣打銀行因違反信用信息查詢相關(guān)管理規(guī)定，被處以罰款人民幣230萬(wàn)元，限期改正。此外，時(shí)任渣打銀行零售信貸部(個(gè)人金融信貸部)(中國(guó))信貸總監(jiān)陳燕來(lái)，對(duì)該違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，被處以罰款人民幣10萬(wàn)元。

據(jù)了解，渣打銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的策略調(diào)整早有端倪。

渣打銀行于2021年7月1日起對(duì)信用卡積分政策進(jìn)行調(diào)整，壓降了單個(gè)信用卡賬戶的年積分總額;境內(nèi)線下每消費(fèi)1元人民幣獲3積分調(diào)整為1元1積分;針對(duì)美元信用卡，每消費(fèi)1美元獲10積分調(diào)整為1美元獲7積分。

對(duì)渣打銀行信用卡的積分價(jià)值“縮水”的調(diào)整，不少持卡人在論壇交流中認(rèn)為是在“趕客”。

外資銀行調(diào)整在國(guó)內(nèi)的個(gè)人業(yè)務(wù)戰(zhàn)略并非渣打獨(dú)家。2021年4月，花旗宣布將對(duì)其全球個(gè)人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行重組，在包括中國(guó)市場(chǎng)的13個(gè)全球市場(chǎng)中，花旗將尋求退出個(gè)人業(yè)務(wù)的計(jì)劃。其中即包括財(cái)富管理、信用卡、個(gè)人信貸在內(nèi)。

對(duì)于國(guó)內(nèi)信用卡持卡人來(lái)說(shuō)，花旗、匯豐、渣打和東亞銀行是熟悉度較高的外資銀行。實(shí)際上，國(guó)內(nèi)銀行的信用卡業(yè)務(wù)也向外資銀行多有借鑒。2003年12月，花旗、匯豐獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以在內(nèi)地發(fā)行雙幣信用卡。2004年，花旗銀行與浦發(fā)銀行合作，匯豐銀行與交通銀行合作，分別組建了信用卡業(yè)務(wù)。2006年11月16日，《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》公布，外國(guó)銀行轉(zhuǎn)制為當(dāng)?shù)刈?cè)的銀行法人后，可以發(fā)行人民幣信用卡。2008年12月，東亞銀行推出首張人民幣信用卡，成為首家在中國(guó)獲批準(zhǔn)發(fā)行人民幣信用卡的外資銀行。

而直到2014年6月，渣打銀行才首次發(fā)行銀聯(lián)人民幣信用卡，成為繼東亞銀行、花旗銀行、南洋商業(yè)銀行之后，境內(nèi)第四家發(fā)行銀聯(lián)人民幣信用卡的外資法人銀行。“本土化”程度有待提高

對(duì)于渣打中國(guó)暫停接受信用卡申請(qǐng)的原因，銀行業(yè)界人士多歸結(jié)為市場(chǎng)因素：信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。

某業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入存量時(shí)代。國(guó)有大行、股份制銀行在信用卡市場(chǎng)打法多樣，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力很強(qiáng)。

資深信用卡研究專(zhuān)家董崢認(rèn)為，除了上述通知中的原因外，最主要的原因是“不掙錢(qián)了”。在董崢看來(lái)，“不掙錢(qián)”的表現(xiàn)在于：第一、本土化程度不夠，不夠接地氣。“在很多人的眼里，可能很少知道渣打銀行推出的信用卡。”董崢表示，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的信用卡市場(chǎng)非常廣闊，但外資銀行在信用卡的宣傳、服務(wù)等方面，沒(méi)有與國(guó)內(nèi)市場(chǎng)關(guān)聯(lián)，缺乏本土化特點(diǎn);第二、市場(chǎng)定位的問(wèn)題。外資銀行信用卡業(yè)務(wù)普遍定位中高端客戶，且也有很多國(guó)內(nèi)本土銀行搶占中高端客戶市場(chǎng)，所以外資銀行獲客成本和壓力也比較大。如渣打中國(guó)目前推出了“臻程”“真逸”兩種系列信用卡，其申請(qǐng)的條件中有“稅前月收入不低于人民幣10000元。”“這在普通市民來(lái)看，或許有很多人都達(dá)不到要求。”董崢?lè)Q，在上述因素影響下，其利潤(rùn)正在日益下滑。

雖然渣打銀行表示將會(huì)“重啟信用卡業(yè)務(wù)”，不過(guò)，在董崢看來(lái)，其重啟的機(jī)率或許會(huì)很小。“信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)在越來(lái)越難做，暫停后再做或許更難。”在董崢的觀察中，目前國(guó)內(nèi)很多中小銀行也面臨著信用卡難做的問(wèn)題，甚至也有很多有意暫辦的意向，只是沒(méi)人愿意公開(kāi)而已。

除渣打銀行外，匯豐銀行的信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展也并不順利。據(jù)悉，匯豐銀行在國(guó)內(nèi)在2021年上線的近20套信用卡產(chǎn)品，不到一年時(shí)間僅剩下8套。這意味著在國(guó)內(nèi)銀行信用卡產(chǎn)品的擠壓之下，外資銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨困境，發(fā)展空間十分有限。

一位信用卡行業(yè)人士表示，在國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)起步階段，信用卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)、審批模型、積分體系等，向外資銀行借鑒了很多國(guó)外市場(chǎng)的成熟經(jīng)驗(yàn)。外資銀行在國(guó)內(nèi)的信用卡市場(chǎng)受限于網(wǎng)點(diǎn)布局、客戶資源等，難以提升客戶覆蓋面，盈利能力不足。

據(jù)了解，伴隨國(guó)內(nèi)金融數(shù)字化經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，外資銀行也積極探索與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)接軌。如2017年7月，東亞銀行與攜程合作，東亞攜程白金信用卡正式上線，2018年5月推出了東亞去哪兒白金信用卡。攜程旅行App、去哪兒App上線了申卡渠道。2018年9月，京東金融與匯豐銀行聯(lián)合推出的匯豐京東鉑金會(huì)員聯(lián)名信用卡上線，這是匯豐銀行在中國(guó)大陸地區(qū)的首張聯(lián)名卡產(chǎn)品。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，外資銀行信用卡業(yè)務(wù)的暫停并非是壞事，也有利于銀行集中資源拓展其他業(yè)務(wù)，進(jìn)一步夯實(shí)自身優(yōu)勢(shì)。 (宗禾)